Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-46/2014 ~ М-17/2014 от 10.01.2014

                                         Дело № 2-46

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ пгт. Серышево

Серышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,

при секретаре Итеменевой О.П.,

ответчика КОВ. и её представителя ААИ действующей на основании доверенности 28 АА № № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ПКБ» Дальневосточного филиала ОАО «ПКБ» к КОВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «ПКБ» Дальневосточного филиала ОАО «ПКБ» обратилось в Серышевский районный суд с иском к КОВ. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВЭБ» и КОВ. был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства (далее - кредит) в размере 00 рублей 00 копеек, а ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 16% в год. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате ответчиком ежемесячно в течение 36 месяцев. Кредитным договором был установлен график возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью заявления. Согласно графику, клиент обязуется уплачивать каждую часть кредита в установленные графиком сроки. Пунктом 1.1 Условий также предусмотрена обязанность клиента возвращать предоставленный ему кредит в сроки, указанные в графике. Согласно п. 1.3 Условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления кредита на ББС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце. Согласно п. 1.4 Условий, в случае если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку, в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случаи нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основание обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ВЭБ» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «ПКБ» (далее – «бюро»), что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № 09/001 (Приложение 1) и выпиской из Приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № 09/001 от «12» августа 2009 г. В соответствии с п.2.5. договора об уступке прав (требований) № 09/001 от «12» августа 2009 г, права требования переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. Перечень передаваемых цедентом прав (требований) (Приложение № 1 к Договору) помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но не возвращенного кредита), неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек (если они были начислены), размер присужденных судами в пользу банка государственных пошлин по делам о взыскании задолженности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «ВЭБ» к ОАО «ПКБ» до момента подачи настоящего заявления в суд, ответчик гашения задолженности не производил. На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед бюро, согласно выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав (требований) составляет 73485 рублей 93 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному денежному долгу – 49722 рубля 23 копейки; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 9445 рублей 20 копеек; сумма задолженности по комиссии - 14318 рублей 50 копеек. В связи с чем, просят взыскать в судебном порядке с КОВ. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере 73485 рублей 93 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2404 рубля 58 копеек.

Представитель истца на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объёме, просил дело рассмотреть в его отсутствие и копию решения выслать в адрес банка.

Представитель ответчика ААИ. в суде пояснила, что исковые требования заявленные ОАО "ПКБ" удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности. Согласно действующего законодательства срок исковой давности составляет три года. Окончательная дата погашения кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем с иском в суд истец обратился только в январе 2014 года, то есть по истечении предусмотренного процессуального срока.

Суд, выслушав мнение ответчика и её представителя, изучив материалы дела в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 809, ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При исследовании доказательств, судом установлено, что между открытым акционерным обществом «ВЭБ» и КОВ. был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства (Кредит) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а КОВ обязалась вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 16% в год. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате ответчиком ежемесячно в течение 36 месяцев.

В п. 1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрена обязанность клиента возвращать предоставленный ему кредит в сроки, указанные в графике.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Таким образом, судом установлено, что между ОАО «ВЭБ» и КОВ. был заключён кредитный договор, отвечающий требованиям ст.ст. 819,820 ГК РФ.

Банк свои обязательства по выдаче денежных средств в размере, предусмотренным кредитным договором исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства на счёт заёмщика. Однако заёмщик, взяв на себя обязательства по кредитному договору, их не выполнил, задолженность перед банком не погасил.

В соответствии с п. 1.2 Типовых условий потребительского кредитования и банковского специального счёта банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём безакцептного списания с ББС денежных средств, в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Если денежные средства на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня, либо в выходной день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в разделе «Б» заявления клиента приходится на несуществующую дату, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём безакцептного списания денежных средств с БСС в последний день месяца, в котором отсутствует установленная в разделе «Б» заявления клиента дата погашения кредита, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днём. Если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное гашение кредита, то, при наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в разделе «Б» заявления клиента суммы, превышающей размер очередного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в разделе «Б» заявления клиента, Банк безакцептно списывает всю сумму, находящуюся на БСС, в дату очередного гашения. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента.

В соответствии с п. 1.3 Типовых условий потребительского кредитования и банковского специального счёта клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить установленные в разделе «Б» заявления клиента процентную ставку по кредиту, о чём клиент уведомляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений Банка не менее чем за 30 календарных дней.

Как следует из выписки из Приложения 1 к договору об уступки прав (требований) № 09/001 от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВЭБ» и ОАО «ПКБ» Дальневосточный филиал ОАО «ПКБ», общая задолженность КОВ. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии с договором об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ВЭБ» (цедент) переданы ОАО «ПКБ» (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам вытекающим из договоров (кредитных договоров), заключённых цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения 1 к настоящему договору.

Право требования ОАО «ПКБ» Дальневосточного филиала ОАО «ПКБ» к КОВ. по данному договору соответствует общему размеру задолженности перед ОАО «ВЭБ» по просроченному основному долгу и процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

ОАО «ПКБ» Дальневосточный филиал ОАО «ПКБ» является юридическим лицом и поставлено на учёт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица и свидетельством о постановке на учёт в налоговом органе.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из заявления на получение кредита № 07/0118/00000/405669 Банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему Договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие прав требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Заявлением на получение кредита № № в ОАО «ВЭБ» предусмотрено, что «банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

С данными условиями заемщик КОВ согласилась, данное условие приняла, согласилась с ним, о чем свидетельствует её подпись. Впоследствии договор не был признан ничтожным или отменён (изменён) сторонами.

Поэтому суд приходит к выводу, что между банком и заёмщиком достигнуто соглашение о праве банка произвести уступку прав требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора с заёмщиком любому лицу без ограничения. Данное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора. Положение о возможности передачи права требования к заёмщику банком любому третьему лицу ответчиком оспорено не было. При заключении договора заёмщик был согласен с данным условием. До предъявления иска в суд и во время рассмотрения дела судом возражений относительно перехода прав требований от кредитора к ОАО «ПКБ» от ответчика также не поступало.

Так, у КОВ. за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченного основного долга составила – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; из которых сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составила – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Судом проверена правильность расчёта указанных сумм, представленных истцом и данный расчёт признает правильным, соответствующим условиям заключённого кредитного договора.

В настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истцом предъявлены требования к ответчику в пределах, перешедших к нему прав по договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы задолженности ответчика по кредитному договору по основному долгу и процентам. Уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами была предусмотрена условиями кредитного договора. Таким образом, требования ответчика к КОВ. основаны на законе.

Вместе с тем, в судебном заседании было рассмотрено заявление представителя ответчика КОВ. - Ачинович А.И. о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд, ссылаясь на то обстоятельство, что истец достоверно знал о том, что окончательная дата погашения КОВ. кредита наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Таким образом, суд полагает, что отношения по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ возникли с момента с момента его заключения, сроком на 36 месяцев. О нарушении прав истцу стало известно с момента заключения договора об уступке ДД.ММ.ГГГГ. То есть ОАО "ПКБ" было достоверно известно о том, что срок погашения кредита по договору № № истекает ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного истцом в силу ст. 12, 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Однако истец в суд с настоящими требованиями обратился ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается почтовым штампом), то есть с пропуском срока исковой давности, ходатайство о восстановлении указанного пропуска истом не заявлялось. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в суде установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока для обращения в суд с иском.

На основаниях изложенного, суд приходит к выводу, что в суде установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока для обращения в суд с иском, который является, в том числе основанием для отказа в удовлетворении иска.

    Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Открытого акционерного общества «ПКБ» Дальневосточного филиала ОАО «ПКБ» к КОВ о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд <адрес>, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий Кузнецова И.А.