Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1047/2016 ~ М-1039/2016 от 14.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 25 октября 2016 года

Новоалександровский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Маликовой Е.С.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, поданное в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд в интересах ФИО1 с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23,9% годовых и суммой кредита 421 600 руб. При заключении Кредитного договора <данные изъяты> действуя в качестве страхового Агента в <данные изъяты> заключил в отношении заемщика Договор страхования в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Выгодоприобретателем назначен КБ <данные изъяты> В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1% (0,6%)) * СД (срок действия договора в месяцах). Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1,1% (0,6%) от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц. В последующем сопоставив расчеты и примененный Страховщиком Тариф к Договор страхования, Заемщик обнаружил что, в условиях Договора страхований Агента (Страховщика) были применены страховые Тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования. Согласно Тарифам, применяемым к Полисным условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине применяется следующая методика расчетов (пол страхователя, его возраст, срок страхования и размер страховой суммы), к данному договору страхования применяется: В отношении истца ФИО1: пол - Мужской; возраст Страхователя на дату заключения договора страхования - 40 лет; Срок договора страхования - 5 лет; при максимальном коэффициенте степени доходности Страховщика - 5% = 2,017% от страховой суммы (страховой случай смерть по любой причине), = 0,584% от страховой суммы (страховой случай инвалидность 1 группы Застрахованного). Итого: 2,017%+0,584% = 2,601% (страховой Тариф рассчитанный на срок 5 лет), 310000 рублей (страховая сумма) * 2,601% = 8 063 руб. 10 коп. (страховая премия за весь период действия страхования) или 134 руб. 38 коп. в месяц. Таким образом, размер страховой премии который должен применяться Страховщиком в данном договоре страхования согласно Тарифам и той методике расчетов, которые должны применяться к данному Договору страхования в 13 раз превышает стоимость страхования, предусмотренного страховыми Тарифами и Правилами Страхования, которые должны быть применены к данной программе, информация о применении которых доводилась до Страхователя, а также содержится в условиях Договора страхования. Считает, что Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участников публичных правоотношений, к заключаемым договорам страхования.

Согласно п. 1, п. 5 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора Агент, по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и Приложения 1 к настоящему Договору.

Согласно приложению 1 к Агентскому Договору вознаграждение агента составляет 98 % от сумм страховых премий по заключенным Агентом договорам страхования в рамках применяемой Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Агентского договора в перечень обязанностей Агента входит ознакомление потенциальных страхователей с Полисными условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита и Тарифами Страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита по утвержденной Страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и Условиям страхования Страховщика, Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность Страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о Страховщике, а также о Правилах и Условиях страхования.

В соответствии с п. 1.1. Правил страхования заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья (оформляет Полисы, Сертификаты) заемщиков кредита (далее по тексту «Договор», «Договор страхования») с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями. На основании настоящих Правил могут быть разработаны Полисные условия страхования жизни заемщиков кредита и/или Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее Полисные условия), содержащие уточнения и извлечения из настоящих Правил. В этом случае Страховщик заключает Договоры страхования в соответствии с указанными Полисными условиями.

Согласно п.7.9 Правил страхования заемщиков кредита страховая премия (страховые взносы рассчитывается Страховщиком, исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными Тарифами Страховщика (утвержденными органном Центральный Банк РФ). При этом информация о предлагаемых страховых Тарифах не только доводится до сведения Страхователя перед заключением договора страхования, но и содержится на официальном сайте Страховщика www.renlife.com в открытом доступе на правах публичной оферты.

Согласно условиям применяемых в Правилах страхования. Агентского договора, информации изложенной в страховых Тарифах по программе страхования заемщиков кредита расчет страховой премии при заключении договора страхования и определении страховых рисков осуществляется на основании пола и возраста будущего страхователя и. соответственно, исхода данных условий и критериев Агент (Страховщик) осуществляет оценку страхового риска производит расчет страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случ! заемщиков кредита в рамках утвержденных Тарифов Страховщика.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Следовательно, в сложившимся между сторонами отношениям применяется и законодательство о защите прав потребителей.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в той части, которая урегулирована Гражданским кодексом Российской Федерации, при этом нормы Гражданского кодек Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должен применяться во взаимосвязи с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поэтом действия кредитной организации при оказании банковских или иных услуг потребителю не должны противоречить не только ГК РФ, но и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участи в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковское вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таки договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом субъектного состава и характера отношений по договору страхования, возникающих между потерпевшим страхователем, агентом страховщика, страховщиком, к ним могут быть применены общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк, выступая в качестве Агента по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного I предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1. ст. 432 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При заключении договора страхования Истец был ознакомлен с Программой страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, в рамках которой применяются соответствующие программе Тарифы и Условия, в соответствии со ст. 942 ГК РФ была представлена информация о существенных условиях договора, в частности о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), страховой сумме, сроке страхования.

Согласно п. 1., п. 2. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, соответствующий этим требованиям.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора, потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (Агентом) в лице Страховщика Истцу как потребителю услуги страхования.

Требование Банка о страховании Заёмщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе и соответственно ущемляет право Заемщика как потребителя, на свободный выбор предоставляемой услуги.

В п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ Президиум Верховного суда Российской Федерации пришёл к выводу, что, требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Ответчиком не было предложено заёмщику застраховаться в другой страховой компании, чем он нарушил право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Со стороны ответчика не представлено доказательств предложения истцу иных страховых программ и других контрагентов (страховых компаний) по страхованию.

Таким образом, как следует из материалов дела и условий кредитного договора, ответчик нарушил право потребителя (истца) на осуществления выбора страховых услуг при заключении кредитного договора.

Свобода граждан в заключении договора, а так же свобода сторон в определении условий договора установлена на законодательном уровне нормами ст. 421 ГК РФ.

Указанные обстоятельства ограничения прав потребителей в выборе страховой компании при заключении договоров страхования банками были изучены и подтверждены Верховным судом РФ в Определении Верховного суда РФ по делу №-КГ15-4352 от ДД.ММ.ГГГГ, Определении Верховного суда РФ по делу №-ЭС15-15142 от ДД.ММ.ГГГГ, Постановлением Суда Кассационной инстанции <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №г| 2323, в том числе в пункте 4.2. Обзора Президиума Верховного Суда РФ «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ

Ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке обязательных требований и правил оказания услуг - права истца как потребителя существенным образом были нарушены.

Конституционным судом РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П указано, что гражданин в| правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.1, п. 2, ст. 426 Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться, исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 426 Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи - ничтожны.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства и в силу того что Правила страхования и Тарифы это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться за короткий промежуток времени, не мог знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и Тарифов Агентом страховщика к оспариваемому Договору страхования.

В нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в Договоре страхования была доведена информация о применении Правил страхования и Тарифов по программе страхования Заемщиков кредита, однако вопреки данным обстоятельствам Ответчиком были применены к договору страхования не предусмотренные Договором Условия и Тарифы, информация о возможности применении, которых не только не доводилась до потребителя, но и не соответствует принятым условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита с применением к данной программе предусмотренными к ней Тарифов по страхованию жизни и от несчастных случаем и болезней Заемщиков кредита. Однако Банк (Агент) вопреки тем обстоятельствам, что данный Договор страхования заключался с Истцом на правах публичной оферты с обязательным применением соответствующих Тарифов и Условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные офертой и самими условиями договора методику расчетов и страховые Тарифы не предусмотренные действием данной программы.

Банк, получая Агентское вознаграждение от Страховщика в размере 98 % от страховой премии, намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые Тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом, и полномочиями поверенного в рамках Агентского Договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для заемщика будет изначально являться недействительным, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 426, 167,168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, Истец имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за недобросовестные действия страхового агента - (Банка).

Указанные обстоятельства крайне негативно сказались на сознании правовой защищенности Истца, как потребителя.

Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что Заемщик (Страхователь) почувствовал себя обманутым со стороны Страховщика и лишенным своих прав потребителя, а также Истец был вынужден, обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило Заемщику серьезные нравственные страдания.

Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами ФИО1 по договору № на 11.11.2015г. составляют 2 992 руб. 28 коп.(рассчитано по следующей формуле: Сумма задолженности 111 600 руб., в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп. период просрочки сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 117 (дней), ставка рефинансирования: 8,25%, проценты итого за период = (111 600 руб.) * 117* 8,25/36000 = 2 992 руб. 28 коп.).

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» (Далее - Закон) - требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 § Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования». Пунктом 3 указанной нормы, предусмотрено, что «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона».

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истцом ФИО1 в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о возврате суммы уплаченной комиссии в 10-тидневный срок с даты получения заявления.

Сумма неустойки подлежащей выплате в пользу ФИО1 рассчитана следующим образом: I 300 дней (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 3(%) * 111600/100= 111 600 руб.

На основании ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В связи с тем, что Истец ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика с письменным заявлением о добровольном удовлетворении требования потребителя о возврате суммы неосновательного обогащения и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. Указанное требование Истца в установленный законом срок оставлено Ответчиком без рассмотрения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с Ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 118 096 руб. 14 коп. (из расчета 111 600 (сумма неосн. обог.) + 2 992,28 (проценты) + 111 600 (неустойка) + 10 000 (моральный вред) * 50% = 118 096 руб. 14 коп.).

В связи с тем, что Истец ФИО1 не имеет свободного времени для подготовки искового заявления и защиты своих интересов в суде, он был вынужден прибегнуть к услугам представителя по Договору на представление интересов в суде №.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила 7 000 руб. и была оплачена Истцом ФИО1 в полном объеме.

Истец ФИО1 был вынужден обратиться к Нотариусу Ставропольского нот-го окр ФИО1 для изготовления и удостоверения доверенности в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу, Затраты на указанную доверенность составили 1 400 руб.

Просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> в части оплаты страховой премии; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> сумму неосновательного обогащения в размере 111 600 руб.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2 992 руб. 28 коп.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> неустойку в размере 111 600 руб.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 118 096 руб. 14 коп.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> расходы на оплату услуг представителя по договору № в размере 7 000 руб.; взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере 1400 руб.

В судебное заседание ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО1 не прибыли. Посредством электронной почты от истца в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика <данные изъяты> в судебное заседание не прибыл, представил в суд возражения, в которых просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска указав, что Банк не является Страховщиком и страховую премию не получал. Условия по договору страхования, порядок определения размера страховой премии по договору страхования Банк не устанавливал._Банк не принимал участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Банк не занимается страховой деятельностью.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключение договора страхования целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти или ухудшения здоровья.

При оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита Банка клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании <данные изъяты> либо <данные изъяты>», агентом которой является Банк.

В соответствии с агентским договором Банк обязан по поручению Страхователей (клиентов Банка) осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет Страховщика (страховой компании), в течение 3 рабочих дней с момента оплаты Страхователем Договора страхования. Кроме того, Банк обязан размещать для Страховщика реестр договоров страхования.

Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе не противоречит.

Сама по себе заинтересованность банка в получении вознаграждения не может свидетельствовать о совершении банком действий, направленных на ограничение и ущемление прав потребителей.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

15.07.2015г. между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №

ФИО1 при оформлении в Банке кредитных договоров выбрал страховую компанию <данные изъяты>», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Клиент не поставил отметки об отказе от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита (п.1 заявления), а отказался от заключения договора страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления)

В заявлении о добровольном страховании указано, страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абз.1 заявлений указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита. В абз. 2 заявлений описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Клиентом о нежелании заключить договор страхования. Клиентам также предлагалось не подписывать заявление, если они не согласны на страхование.

В заявлении о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования, он подписал собственноручно договор страхования:№.07.2015г., согласно которому Страховщиком является <данные изъяты>», а Застрахованным лицом является Истец.

Данный договор являются индивидуальным договором Истца.

Банк не является стороной по договору страхования. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

В договоре страхования, заключенном с ФИО1, выгодоприобретателем является не банк, а сам застрахованный (п. 6 договоров страхования). В договоре страхования над собственноручной подписью Истца указано: С назначением Выгодоприобретателей согласен.

Таким образом, Страхователь вправе сам определять выгодоприобретателя по заключенному им договору страхования.

При заявлении настоящих исковых требований истцом не учтено, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора, соответствующий договор между Истцом и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ Клиенты как страхователи обязаны были уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена Ответчиком со счетов Истцов страхователю в порядке, согласно подписанным Истцами заявлениям о добровольном страховании.

Обращаем внимание, что в заявлении Истец просил Банк перечислить с их счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика (п.1 заявлений). Страховую премию получил Страховщик, а не Банк.

В соответствии с п.п. 2.2. Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ Агент (Банк) обязан оформлять Договоры страхования по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и Правилам страхования страховщика. Следовательно, Банк не участвует в разработке тарифов, не определяет размер страховой премии, подлежащей выплате страховщику.

Кроме того, в п. 7,5 Правил страхования прямо указано, что страховая премия рассчитывается Страховщиком, а не Агентом. Условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщиков обязанность по личному страхованию, в том числе, страхованию у конкретного страховщика.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии

С учетом выраженного заемщиками намерения быть застрахованными, в кредитные договоры были включены пункты, в соответствии с которыми, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита «в размере...» для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ <данные изъяты>ООО) за Истца.

Денежные средства в счет платы страховой премии списаны со счета заёмщика на основании его заявления о добровольном страховании, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Спорная сумма страховой премии в полном объеме была перечислена Страховщикам со счета Истца, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии (приобщаем).

Согласно п. 7.2. Правил страхования, под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма кредита, которая не включает кредит на оплату премии.

В данном случае всем истцам по их заявлению был предоставлен кредит на оплату страховой премии. Сумма этого кредита была включена в Общую сумму кредита. Следовательно, страховая сумма в договорах страхования установлена в строгом соответствии с договором.

Следовательно, довод относительно того, что страховая сумма в договоре страхования была установлена в существенно заниженном размере, не соответствует условиям договора.

Факт получения истцом на руки и ознакомления с Правилами страхования подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования, а именно в графе: «Правила страхования жизни Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен».

Навязывание услуг опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитных договорах, заключенных с Истцами, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В пп. 2.2.1 Кредитного договора четко указана сумма страховой премии. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)"

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудников Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Пункт кредитного договора относительно оплаты страховой премии печатается только при согласии на страховку. Подтверждением данному доводу является типовая форма кредитного договора. В тексте кредитного договора указывается программа страхования, которую выбирает Клиент в заявлении о добровольном страховании по своему желанию.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявили, иных страховых компаний не предложил. Подпись Истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Сумма страховых взносов по договору страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена Истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующего заявления на страхование.

Признать ничтожным условие кредитного договора об оплате страховой премии возможно только при условии, если страхование является обязательным при выдаче кредита. В данном случае заключение договора страхования является правом Клиента, а не обязанностью.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, Банк услуг по страхованию не оказывает (Банку запрещено заниматься страховой деятельностью), а предоставляет кредит, в том числе и на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО <данные изъяты>», положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.

Как отмечается в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», являющемся приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Требования Истца о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», не подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Нормы пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, положенные в основу Иска о взыскании неустойки, предусматривают ответственность за нарушение сроков выполнения работы (услуги). Рассматриваемые отношения сторон не подпадают под действия, за которые ответчик подлежит ответственности в виде заявленной неустойки, поскольку перечисление страховой премии в страховую компанию выполнена банком в полном объеме, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное либо некачественное выполнение услуги.

При таких обстоятельствах взыскание неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей нельзя признать законными, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.

Не могут быть удовлетворены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в виде удержанной комиссии по подключению к программе страхования, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, поскольку заявлены требования о взыскании неустойки, установленной Законом РФ "О защите прав потребителей». Двойная мера ответственности к кредитору за нарушение прав потребителя применена быть не может.

Ввиду того, что заявленные Истца требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда, юридических услуг и штрафа являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

Суд признает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон, которые о слушании дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу положений ч.ч. 2 и 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает понятие договора, согласно которому договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23,9% годовых и суммой кредита 421 600 руб. При заключении Кредитного договора <данные изъяты>», действуя в качестве страхового Агента в <данные изъяты>», заключил в отношении заемщиков Договоры страхования в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного I группы по любой причине.

В заключенном кредитном договоре не содержится условий, возлагающих на заемщика обязанность по личному страхованию, а также обязанности по страхованию у конкретного страховщика.

В сумму кредита была включена страховая премия, согласно подписанного ФИО1 заявления о добровольном страховании, в котором последний дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии 111600 руб.. которая в полном объеме была перечислена страховщикам со счета ФИО1, согласно выписки из реестра застрахованных и платежного поручения о перечислении страховой премии.

ФИО1 при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, тем самым выразив желание на страхование своей жизни и здоровья.

ФИО1 в пункте первом заявления о добровольном страховании не поставил отметки свидетельствующей о нежелании заключать договор страхования. Заявлением о добровольном страховании, подписанным истцом собственноручно подтверждено, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию, страхование не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме, в том числе её стоимость по желанию ФИО1 может быть включена в сумму кредита, по желанию ФИО1

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон. Выбирая тот или иной вид страхования, страхователь (застрахованное лицо) принимает тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Истец повторно подтвердил свое согласие на заключение договора страхования, подписав собственноручно договор страхования №.07.2015г., со сроком действия 60 месяцев, согласно которому Страховщиком является <данные изъяты>».

Из материалов дела следует, что с условиями страхования ФИО1 был ознакомлен, выразил согласие на страхование, как заемщика кредита, размер подлежащей уплате страховой премии, ему был известен, и он был согласен с тем, чтобы плата за этот вид страхования была включена в сумму выдаваемого кредита.

Суд признает, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, в том, числе и о договоре страхования и обо всех взимаемых с него сумм платежей с указанием конкретных размеров

Таким образом, ФИО1 располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии. Эти обязательства не были навязаны ответчиком, поскольку истец имел возможность отказаться от таковых.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Истец в течение длительного времени после заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) не обращался с требованием о признании данного договора недействительным (ничтожным). ФИО1 фактически воспользовался услугами банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита ФИО1. являлось добровольными, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению кредитного договора в типовой форме, допущено не было.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования истцом не представлено.

Условия кредитного договора не содержат положений противоречащих ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, отсутствие достаточных, достоверных и допустимых доказательств в обоснование доводов иска является основанием для отказа в его удовлетворении к ответчику <данные изъяты>).

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Моральный вред определяется законом как нравственные или физические страдания, причиненные неправомерными действиями.

Такого рода действия могут посягать на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> нарушать его личные неимущественные (право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо имущественные права (комментарий к ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации «Компенсация морального вреда»). В постановлении Пленума Верховного Ссуда Российской Федерации № разъясняется, что моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием врачебной <данные изъяты>, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате причиненных страданий, и др.

В указанном Постановлении также разъяснено, что при разрешении подобных споров суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Каких – либо доказательств, что действиями ответчика истцу причинены нравственные и физические страдания не представлено. Не представлено и доказательств, обосновывающих размер заявленной компенсации, а потому в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда ФИО1 необходимо отказать.

Судом в удовлетворении требования о признании ничтожным условие кредитного договора, взыскании сумм неосновательного обогащения отказано, следовательно, не имеется оснований для взыскания сумм процентов за незаконное пользование денежными средствами, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку нарушений прав потребителя в судебном заседании не установлено.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя и услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности, поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1, поданное в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Новоалександровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.С. Маликова