Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1691/2019 ~ М-656/2019 от 15.03.2019

№ 2-1691/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2019 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Петуховой О.Н., при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р.,

с участием истца Япаровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Япаровой Н.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Япарова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы, компенсации морального вреда, указав, что -Дата- между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, сумма предоставленного кредита составила 698 667,04 руб., срок – 120 месяцев под 20,40% годовых, также истец была включена в программу добровольного страхования. Согласно указанной программе, она стала застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от -Дата-, заключенному между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование», за подключение к программе уплатила денежные средства в размере 101 031 руб. Также между Япаровой Н.В. и ответчиком был заключен договор залога (ипотеки) от -Дата- №.

Указывает, что сотрудниками ответчика ей была навязана услуга, информацию о которой ей не разъясняли, что послужило основанием для заключения договора страхования.

-Дата- истцом была направлена претензия с требованием исключить ее из Программы добровольного страхования. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Просила суд исключить ее из программы добровольного страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 101 031 руб., внесенные за подключение к программе страхования, расходы по оказанию юридических услуг в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 515,50 руб. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», а также взыскать с ответчика 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Представители ответчика ПАО «Совкомбанк», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

От представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на исковое заявление Япаровой Н.В., согласно которым ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истец Япарова Н.В. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные иску.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из требований п. 2 статьи 935, ст. 421 и ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и Япаровой Н.В. заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 698 667,04 руб., срок кредита 120 месяцев, кредитная ставка 20,40%, полная стоимость кредита 21,211% годовых (л.д. 13-24).

В этот же день, на основании личного заявления (л.д.32) Япарова Н.В. присоединилась к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, заключенному -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным договором, ООО СК «ВТБ Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Япарова Н.В. - застрахованным лицом.

Плата за включение Заемщика в Программу страхования ООО СК «ВТБ-Страхование» по заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от -Дата- составила 41 920,03 руб. за первый год включения в Программу, то есть с -Дата- по -Дата- (что подтверждается выпиской по счету заемщика).

То есть, одновременно с получением кредита наличными, истец выразила желание заключить договор коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов.

Из пункта 15 условий кредитного договора от -Дата- усматривается, что Япарова Н.В. выразила согласие на участие в программе страхования, будучи при этом проинформированной о том, что включение в программу страхования является отдельной дополнительной услугой, которая оказывается банком за отельную плату.

Также Япарова Н.В., подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, осознавала и соглашалась с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 32,49 % до 33,04 % суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она (истец) на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Со всеми приведенными выше условиями истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается собственноручной подписью истца.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней истцу оказана данная услуга, с ее счета списана плата за подключение к программе страхования в размере 41 920,03 руб. (из которой 13 850,36 руб. страховая премия в пользу ООО СК «ВТБ-страхование»).

Таким образом, банком заемщику была предоставлена услуга по подключению к программе добровольного страхования, а истец такой услугой воспользовалась, что в соответствии со ст.940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное банком условие и противоречащее Закону о защите прав потребителей.

Вопреки доводам истца, до него была доведена полная и необходимая информация об оказываемой услуге, в заявлении на включение в число участников Программы страхования содержится срок страхования, плата за страхование, размер комиссии за подключение к программе страхования, перечислены страховые риски, имелось право выбора страхового продукта.

На основании вышеизложенного судом установлено, что, заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Данные обстоятельства указывают на то, что страхование истца от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Добровольность заключения истцом договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), истец также уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В свою очередь, Япарова Н.В. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является условием кредитного договора, однако, данным правом не воспользовалась.

Плата за подключение к программе страхования - это стоимость услуги, предоставляемой банком на основании согласия истца. Услуга является оказанной. Истец застрахована в ООО СК «ВТБ-Страхование». Договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ-Страхование» вступил в силу с даты подписания заявления на включение в программу добровольного страхования -Дата-.

Все эти обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий страхового договора.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Кредитным договором (раздел 2 Договора) предусмотрено право на отказ от участия в Программе страхования. При этом, при отказе в установленный договором тридцатидневный срок сумма платы возвращается в полном объеме. Для этого Застрахованному лицу необходимо обратиться в Банк с заявлением об исключении из числа Застрахованных лиц. В случае подачи заявление об исключении из числа Застрахованных лиц по истечение тридцатидневного срока с даты включения Заемщика в Программу страхования, уплаченная им плата за включение в Программу страхования возврату не подлежит.

В ПАО «Совкомбанк» в течение установленного договором тридцатидневного срока от Япаровой Н.В. заявления об отказе от программы страхования и о возврате уплаченной платы за программу не поступало (истец обратилась в банк с данным заявлением только в -Дата-), в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Япаровой Н.В. суммы, уплаченной за включение в программу страхования.

Поскольку по делу не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, что исключает возможность применения к ответчику ответственности, установленной Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с отказом в иске по основному требованию суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Япаровой Н.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2019 года.

Судья О.Н. Петухова