Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-198/2020 (2-4728/2019;) от 05.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года                    город Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи            Шельпук О.С.,

при секретаре                    Шнигуровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «СОГАЗ» к М.А.В о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в Сызранский городской суд Самарской области с иском о расторжении договора страхования, указав, что дата АО «СОГАЗ» и М.А.В заключили договор страхования при ипотечном кредитовании №.... Срок оплаты очередного страхового взноса по условиям указанного Договора страхования в размере 15 625,51 рублей истек дата и до настоящего времени не оплачен Ответчиком. АО «СОГАЗ» в адрес Ответчика направило уведомление, в котором предложило погасить задолженность по оплате страховой премии либо подписать соглашение о расторжении, однако ответчик не погасил задолженность по оплате страховой премии до настоящего момента. Просил суд расторгнуть с ответчиков договор страхования №... с дата, взыскать с ответчика страховую премию 1712,38 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 6400 руб.

Определением Сызранского городского суда Самарской области от дата гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности по месту регистрации и жительства ответчика в Октябрьский районный суд г. Самара.

дата определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен - ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие".

В судебное заседание представитель АО «СОГАЗ» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Ранее исковые требования в части взыскания страховой премии признал. Указал, что перестал вносить страховую премию, поскольку имел намерение отказаться от договора. После прекращения выплат банк увеличил ставку по кредиту.

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, разрешение спора оставила на усмотрение суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (пункт 1).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (пункты 1 и 2 статьи 936 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что между ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" и М.А.В был заключен кредитный договор №....

дата между АО «СОГАЗ» и М.А.В был кредитный договор страхования при ипотечном кредитовании №....

дата между АО «СОГАЗ» и М.А.В заключено дополнительное соглашение №... к договору страхования №....

Объектами страхования по договору являются страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от дата №....

Договор страхования рассчитан на срок с дата до дата

Согласно пункту 4.3 Договора страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами, в размере установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Судом установлено, что, срок оплаты очередного страхового взноса по условиям указанного Договора страхования в размере 15 625,51 рублей истек дата и до настоящего времени не оплачен Ответчиком.

По условиям договора М.А.В принял на себя обязательство своевременно оплачивать страховые взносы.

Истцом в адрес ответчика было направлено письмо-уведомление в котором указано, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 15625,51 истек дата, предложено оплатить задолженность по страховой премии (л.д. 39).

Как указывает истец, страховая премия за время действия договора на период с дата по дата стоимость страховой премии пропорционально действия составила 1712,38 руб. Расчет данной суммы ответчиком не оспаривался.

Согласно ответу ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" по Кредитному договору №... применена повышенная процентная ставка с дата.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от дата N 4-П, гражданин, как экономически слабая сторона отношений в сфере оказания услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для общества.

Возможность сторон изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Рассматриваемые правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд М.А.В и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

Статья 32 Закона о защите прав потребителей также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из содержания договора страхования №... от дата, он заключен в обеспечение исполнения страхователем, застрахованным лицом денежных обязательств по ипотечному договору №... от дата.

Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от дата №....

Согласно п. 4.4 Договора страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, начала этого периода страхования. В случае если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из количества дней продолжительности последнего периода страхования рассчитанного в соответствии с п. 6.3 Договора.

Разделом 6 договора определен порядок прекращения договора страхования.

Договор вступает в силу с дата Договор действует по дата При этом окончание срока действия Договора определяется как дата окончания действия денежного обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем-1 по Кредитному договору. (п.п.6.1,6.2).

В соответствии с п. 6.5 Договора страхование, обусловленное Договором (ответственность Страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления Договора в силу, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступили (начали действовать) все следующие события: по страхованию от несчастных случаев и болезней:     уплате Страхователем первого строкового взноса: фактическое возникновение денежного обязательства согласно условиям Кредитного договора; по страхованию имущества: регистрация права собственности Страхователя на застрахованное имущество; уплата Страхователем первого страхового взноса; фактическое возникновение денежного обязательства согласно условиям Кредитного договора.

В соответствии с п. 6.6 договора если к установленному в п. 4.3 договора сроку первый страховой взнос не был уплачен страхователем или был уплачен не в полном объеме, договор страхования расторгается по соглашению Сторон, при этом полученным в неполном объеме первый страховой взнос возвращается Страхователю 8 течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты расторжения Договора.

Пунктом 6.8 договора страхования установлены случаи досрочного прекращения его действия. К таким (пунктом 6.6 договора) отнесен случай неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере в сроки, установленные Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Аналогичные положения отражены в Правилах страхования при ипотечном кредитовании АО "СОГАЗ" от дата в редакции от дата (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Так, согласно пункту 6.4.3 Правил страхования страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования.

Исходя из пункта 6.5 Правил страхования действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре как дата его окончания.

Согласно пункту 6.6.5 этих же Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в следующих случаях в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Исходя из буквального толкования условий договора и Правил страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере.

Помимо этого, ответственность у страховщика в последующих периодах (после первого года) страхования предусмотрено п. 4.4 договора страхования, согласно которому страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По правилам пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Учитывая, что М.А.В страховая премия в последующий год страхования (после первого года страхования) оплачена не была, дополнительных соглашений к договору страхования об изменении срока и порядка уплаты очередных страховых взносов между сторонами не заключалось, следовательно, с учетом приведенных выше норм права и условий заключенного договора, действие договора прекратилось со дня, следующего после оплаченного периода, то есть с дата. Ответчик также указывал, что он не был намерен более сохранять действие договора, в связи с чем не стал вносить очередную часть страховой премии, и в связи с этим банк повысил процентную ставку по ипотеке, что также нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

дата истцом в адрес ответчика в порядке п. 6.6.5 правил направлено уведомление о расторжении договора с приложением соответствующего соглашения о расторжении договора.

Между тем, с учетом приведенных выше норм, а также согласованного сторонами порядка прекращения договора страхования, договор прекратил свое действие с дата. Дополнительного его расторжения не требуется, равно как и отсутствуют основания для взыскания части страховой премии, поскольку начиная с дата у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая ввиду отказа страхователя от договора страхования. Направление дата уведомления о расторжении договора является в силу п. 6.6.5 условий письменным уведомлением страховщика, подтвердившего факт прекращения договора страхования.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для расторжения договора страхования ввиду отсутствия оснований для этого, поскольку договор прекратил свое действие.

Суд также полагает необходимым отметить, что в отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от дата № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрен единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем (статья 31 данного Закона). Иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит. Страхование жизни и утраты трудоспособности является добровольным видом страхования, исходя из положений статей 2, 3 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В любом случае страхование имущества направлено на защиту интересов займодавца и залогодержателя, и не связано со взаимоотношениями между страхователем и страховщиком.

При этом залогодержателю предоставлено право в том числе застраховать самостоятельно имущество с отнесением своих расходов на залогодателя. В данном случае залогодержатель увеличил ставку по проценту, избрав иной способ защиты своих интересов. Отказ ответчика от договора страхования предоставлен ему законом, предусматривающим иной механизм защиты права залогодержателя, который не связан договорными отношениями со страховщиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, дата изготовления которого 17.02.2020.

Судья                        О.С. Шельпук