Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12/2021 (2-376/2020;) ~ М-396/2020 от 16.11.2020

Дело № 2-12/2021

УИД 10RS0003-01-2020-000850-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2021 года                                                                               г. Кемь, РК

Кемский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                                                          Гордевича В.С.,

при секретаре                                                                                            Синда И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к Маренниковой М.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

           установил:

            АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к Маренниковой М.А. по тем основаниям, что 16.11.2019 ООО МФК «Веритас» и Маренникова М.А., заключили Договор потребительского займа № 3113975017, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 10000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 16.12.2019.

     06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ06/04/20, на основании которого права требования по Договору займа № 3113975017 от 16.11.2019, заключенному Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».

Предмет Договора № 3113975017, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и Общих условиях предоставления потребительского займа.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 215 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 19.01.2020 (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по 21.08.2020 (дата расчета задолженности).

Просили взыскать с ответчика задолженность по договору займа № 3113975017 от 16.11.2019 за период с 19.01.2020 по 21.08.2020 в сумме 87900 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2837 рублей.

Представитель истца ООО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в поданном в суд исковом заявлении представитель истца по доверенности Копелевич А.И. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Маренникова М.Н. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела трижды уведомлялась судом по последнему известному суду месту жительства, совпадающему с адресом регистрации ответчика по месту жительства, однако судебную повестку не получила, судебная корреспонденция возвращена в связи с истечением срока ее хранения. В связи с чем суд считает ответчика надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания

Суд, на основании ст., ст. 119, 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    В соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Согласно ст., ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Судом установлено, что 16 ноября 2019 года между ООО МФК «Веритас» и ответчиком Маренниковой М.Н. заключен договор займа № 3113975017, в соответствии с условиями которого последней были предоставлены денежные средства в размере 10000 рублей на срок до 16 декабря 2019 года под 365 % годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9 ст.5).

В соответствии с п. 12 ст. 5 названного Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О потребительном кредите (займе)». Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма.

Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и (или) направленного Ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанных в индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в смс-сообщении). Акцептом индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также п.2 ст.160 ГК РФ ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях аналога собственноручной подписи.

Согласно п.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик Маренникова М.Н. подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС – сообщении).

Согласно Общим условиям, Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Во исполнение условий договора заимодавец свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом по Договору займа № 3113975017.

Денежные средства были получены заемщиком, что подтверждается справкой о банковском счете клиента, являющимся Приложением № 7 к Договору уступки прав требования (Цессии) от 06 апреля 2020 года № ЕЦ06/04/20.

С даты предоставления Микрозайма в силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор микрозайма считается заключенным (пункт 3.3 Общих условий договора микрозайма).

В силу пункта 14 Индивидуальных условий договора микрозайма, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора микрозайма, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий. Клиент, акцептируя Индивидуальные условия, подтверждает, что принимает Индивидуальные условия лично, добровольно и ему понятны все положения Индивидуальных условий, а также Общих условий.

Форма договора займа полностью соответствует требованиям ч.12 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указаниям Банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займе)», которые направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него правильного представления обо всех существенных условиях предоставления кредита.

В соответствии с частями 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с п.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Процентная ставка 365% годовых определена п.4 Индивидуальных условий договора микрозайма.

Как следует из материалов дела, между микрофинансовой организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и определимым условиям договора займа. При заключении договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация об условиях выдачи займа, с которыми ответчик ознакомился и согласился.

    Пунктами 1 и 2 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа); условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа банк вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьим лицам.

06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён Договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20, на основании которого права требования по Договору займа № 3113975017 от 16.11.2019, заключенному Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».

Истцом произведен расчет задолженности по договору микрозайма, процентов за пользование займом по состоянию на 21 августа 2020 года (л.д. 22), исходя из которого, сумма заявленных требований составляет 87900 руб. с учетом суммы оплаченных ответчиком процентов в размере 2100 рублей (90000 руб. (максимальная сумма начислений по займу) – 2100 руб. = 87900 руб.).

Однако, истцом произведен расчет, исходя из суммы кредита, полученной заемщиком в размере 30000 рублей. Судом установлено и подтверждается содержанием договора займа № 3113975017 от 16.11.2019, что сумма займа, полученного ответчиком, составляет 10000 рублей, из чего следует, что расчет истца неверен, поэтому суд производит свой расчет суммы долга по кредиту: 10000 руб. (сумма займа) + (10000 руб. х 2 = 20000 руб. - максимальная сумма начислений по займу) – 2100 руб. (сумма оплаченных процентов) = 27900 руб.

    На основании изложенного, учитывая приведенные нормы права и разъяснения, данные в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», суд удовлетворяет заявленные АО «ЦДУ» требования частично и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № 3113975017 от 16.11.2019 за период с 19.01.2020 по 21.08.2020 в сумме 27900 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что решением суда исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в сумме: 2837 руб. х (27900 руб. : 87900 руб.) = 911,89 руб.

      Руководствуясь ст., ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

      Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» – удовлетворить частично.

      Взыскать с Маренниковой М.Н. в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № 3113975017 от 16.11.2019 за период с 19.01.2020 по 21.08.2020 в сумме 27900 (двадцать семь тысяч девятьсот) рублей 00 копеек.

          В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Центр долгового управления» - отказать.

             Взыскать с Маренниковой М.Н. в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 911 (девятьсот одиннадцать) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кемский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его вынесения.

           Судья                                                                                           В.С. Гордевич