Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-323/2018 от 20.06.2018

Дело № 2-323/2018            копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года п.Октябрьский

Октябрьский районный суд Пермского края в составе:

председательствующей судьи Савченко С.Ю.,

при секретаре Мухаметовой З.А.,

с участием ответчика Ганиевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Ганиевой <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Ганиевой С.В. (далее заемщик, ответчик) о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ганиевой С.В. заключен договор кредитования № по которому были предоставлены денежные средства в размере 147315 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 380072 руб. 44 коп., в том числе 141905 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу, 153597 руб. 73 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 84570 руб. –задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просят взыскать с Ганиевой С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 380072 руб. 44 коп., в том числе 141905 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу, 153597 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 84570 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7000 руб. 72 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ганиева С.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, не отрицала факт заключения кредитного договора на указанных условиях, пояснила, что перестала вносить платежи по кредитному договору в связи с материальными затруднениями, потерей работы. Считает, что истек срок исковой давности по взысканию с нее задолженности, а также просила снизить размер взыскиваемой неустойки, в связи с тем, что является безработной, состоит на учете в ЦЗН, ежемесячное пособие составляет 5000 рублей, иного дохода не имеет.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Из материалов дела судом установлено что, ДД.ММ.ГГГГ Ганиева С.В. обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с предложением заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Сумма кредита 147315 рублей, под 34 % годовых по кредитной карте, полная стоимость кредита 39,81 %. Дата платежа- 6 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 6017 руб. 89 коп. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей. (л.д. 9).

На л.д. 11-12 имеется анкета Ганиевой С.В., которая в том числе содержит предварительный график гашения кредита – 6 число каждого месяца в размере 6017 руб. 89 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5936 руб. 78 коп.

На л.д. 13-16 имеется выписка по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ответчиком начались допускаться просрочки по уплате кредита с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей прекратилось.

Из расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ответчиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 380072 руб. 44 коп., в том числе: 141905 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу, 153597 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 84570 руб. – неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности (л.д. 17-20).

Согласно п.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходных (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения и списании банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной

Согласно п.5.1.10 в случае нарушения Клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.21-22).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ганиевой С.В. заключен кредитный договор, банк предоставил заемщику кредит в размере 147315 руб., а заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки в соответствии с условиями предоставления кредита.

Свои обязательства перед Ганиевой С.В. Банк исполнил в полном объеме, а ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, очередные платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре, с июня 2014 года не вносит, нарушая тем самым условия кредитного договора.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

При рассмотрении исковых требований ответчиком Ганиевой С.В. заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное заявление ответчика, суд приходит к следующему:

Согласно положениям пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.В соответствии с нормами ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовым разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами настоящего спора, оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, т.е. предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч. 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч. 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п. 18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, выдача судебного приказа не изменяет начала течения срока исковой давности по спорным платежам, а является основанием для исключения срока в период которого действовал судебный приказ из общего срока исковой давности, который исчисляется, в данном случае по каждому периодическому платежу самостоятельно.

С настоящим исковым заявлением ПАО «Восточный экспресс банк» обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33), согласно искового заявления просят взыскать с ответчика Ганиевой С.В. задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено ПАО Восточный экспресс Банк мировому судье судебного участка № Ординского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в производстве мирового судьи находился 22 дня (л.д. 68-73).

Требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств направлено Ганиевой С.В. ДД.ММ.ГГГГ на сумму 380072 руб. 44 коп. (л.д.53).

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, начал течь, согласно представленному в материалы дела графику платежей и выписке по счету клиента с апреля 2014 года (начало образования задолженности), и не тек только в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дня).

Учитывая, что исковое заявление подано истцом спустя более чем шесть месяцев с момента отмены судебного приказа, то оно подано за истечением срока давности даже той части требований, которые до момента отмены судебного приказа составляли менее шести месяцев, при этом несмотря на прерывание течение срока давности на 22 дня.

Соответственно, учитывая периодичность внесения платежей по договору, принимая во внимание дату обращения истца с иском – ДД.ММ.ГГГГ, а также дату погашения задолженности в соответствии с графиком платежей 6 числа каждого месяца, суд приходит к выводу, что срок исковой давности с учетом прерывания течения срока давности по периодическим платежам до апреля 2015 года истек, соответственно, сумма основного долга подлежит взысканию за период с 01.04. 2015 года (поскольку срок платежа за апрель 2015 года ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом произведен расчет задолженности по графику гашения кредита (л.д.9) с учетом срока исковой давности по данному кредитному договору – основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 97268 руб. 83 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по расчету задолженности (л.д.17) за указанный период составила 90842 руб. 60 коп. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с учетом срока исковой давности с ответчика подлежала взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64800 руб.

Ответчиком Ганиевой С.В. заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ к взысканию неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая размер задолженности, длительность неисполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также имущественное положение ответчика, который не работает, состоит в центре занятости, а также компенсационную природу неустойки, полагает возможным уменьшить размер подлежащий взысканию с ответчика неустойки с 64800 руб. до 15000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 7000 руб. 02 коп. (л.д. 5).

С учетом ст. 98 ГПК РФ с Ганиевой С.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 4658 руб.28 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Ганиевой <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Ганиевой Светланы Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору №

Взыскать с Ганиевой <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4658 руб. 28 коп.

В остальной     части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Октябрьский районный суд Пермского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 16 июля 2018 года.

Председательствующий подпись С.Ю.Савченко

Копия верна.

Судья    

Секретарь судебного заседания

Подлинный документ находится в производстве Октябрьского районного суда Пермского края и подшит в деле 2-323/2018