Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4584/2018 ~ М-4193/2018 от 16.07.2018

Дело № 2-4584/2018

66RS0003-01-2018-004164-89

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 07 августа 2018 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Войт А.В., при секретаре Федишевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васикова Александра Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь», акционерному обществу «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Васиков А.С. обратился в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование Жизнь», АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что 31 мая 2017 года между ним и КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор № 90/ПК/17/260 на сумму 564084 рубля 29 копеек сроком на 60 месяцев. Кредитное соглашение обусловлено наличием договоров страхования жизни и здоровья заемщика и от несчастных случаев, сумма в размере 52798 рублей 29 копеек и 11286 рублей оплачены в рамках предоставления программ страхования ООО «Альфа-Страхование Жизнь» и АО «СК Благосостояние ОС» соответственно. 29 декабря 2017 года кредит закрыт досрочно. Полагает, что при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. При наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму. В связи с погашением кредитной задолженности договоры страхования прекратили действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в соответствии с положениями п. 1 и абзаца 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для возвращения соответствующей части страховой премии. На основании также и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцом в адрес ответчиков направлены заявления об отказе от услуги добровольного страхования и возврата денежных средств за неиспользованный период страхования пропорционального времени. АО «СК Благосостояние ОС» направило отказ в возврате, от ООО «Альфа-Страхование Жизнь» ответа не поступило. Просит взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» сумму комиссии за предоставление программы страхования в размере 42531 рубль 95 копеек, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, судебные издержки на представительство 2500 рублей; с АО «СК Благосостояние ОС» сумму комиссии за предоставление программы страхования в размере 9091 рубль 50 копеек, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, судебные издержки на представительство 2500 рублей.

Истец Васиков А.С. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие истца. Ответчики ООО «Альфа-Страхование Жизнь», АО «СК Благосостояние ОС», третье лицо КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщено. При таких обстоятельствах на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассматривать дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов настоящего дела следует и никем не оспаривается, что 31 мая 2017 года между Васиковым А.С. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита 90/ПК/17/260, сумма кредита составила 564084 рубля 29 копеек, срок действия кредита 60 месяцев, возврата кредита 31 мая 2022 года.

Согласно полису-оферте № 03432/243/022757/7, 31 мая 2017 года между Васиковым А.С. и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заключен договор страхования клиента финансовой организации на срок 36 месяцев, страховая сумма по договору устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 564084 рубля 29 копеек. Согласно договору страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая премия составляет 52798 рублей 29 копеек.

Кроме того, согласно полису № LCKFN-781636/2017, 31 мая 2017 года между Васиковым А.С. и АО «СК Благосостояние ОС» заключен договор страхования от несчастных случаев на срок по 24:00 часов 30 мая 2020 года. Страховые риски, страховые суммы: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается 50000 рублей; смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента, страховая сумма 50000 рублей; получение застрахованным в результате несчастного случая телесных повреждений (согласно таблице), госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (0,3% от страховой суммы за каждый день пребывания). Выгодоприобретателем является по рискам смерти – назначается согласно распоряжению застрахованного, в случае отсутствия распоряжения выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного, по риску переломов, ожогов, госпитализации – застрахованный. Страховая премия составляет 11286 рублей.

Платежными поручениями /л.д. 20-21 /подтверждается факт перечисления Васиковым А.С. в адрес ООО «Альфа-Страхование Жизнь» и АО «СК Благосостояние ОС» страховых премий.

31 января 2018 года, ссылаясь на досрочное погашение кредита, истец обратился к ответчикам с заявлениями о возврате части уплаченной страховой премии за оставшийся период, то есть за 29 месяцев /л.д. 22-24/. В ответ на заявление ответчиком АО «СК «Благосостояние ОС» истцу разъяснено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат уплаченной страховой премии Правилами страхования не предусмотрен /л.д. 25/. Доказательств наличия ответчика от ООО «Альфа-Страхование Жизнь» не имеется.

Суд полагает, что изложенные фактические обстоятельства свидетельствуют о возникновении между сторонами правоотношений из договора страхования, являющихся предметом регулирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

По основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями договора страхования. Однако договорами страхования, заключенным сторонами, в спорном случае возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Не прекратилось, вопреки доводам истца, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и существование страхового риска.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 2Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как уже было указано выше, страховыми рисками по договорам страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается 50000 рублей; смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента, страховая сумма 50000 рублей; получение застрахованным в результате несчастного случая телесных повреждений (согласно таблице), госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (0,3% от страховой суммы за каждый день пребывания). Досрочное исполнение истцом обязательств из кредитного договора не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, не прекращает такое исполнение и обязанности страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, служить не может.

Суд отмечает, что размер страховой суммы установлен по обоим договорам фиксировано, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, страховая сумма не уменьшается в зависимости от уменьшения размера задолженности по кредиту. И в случае полного досрочного погашения страховая сумма не будет нулевой. А значит и в случае досрочного погашения кредита страховщики обязаны будут исполнить свои обязательства по договору в течение срока действия договора страхования.

Доводы истца о применении к правоотношениям сторон ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд отклоняет.

Как разъяснено в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку правоотношения, связанные с возвратом страховой премии при досрочном отказе страхователя от страхования, исчерпывающе урегулированы в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовые основания для применения по настоящему спору установленных ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» последствий отказа потребителя от договора отсутствуют.

При таких обстоятельствах оснований для возврата Васикову А.С. части страховой премии пропорционально времени действия кредитного договора не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Васикова А.С. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку права истца действиями ответчика не нарушены.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы остаются на истце.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░