Решение по делу № 2-1076/2019 от 09.07.2019

Дело № 2-1076/2019

ЗАЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Кугук К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 22.10.2015 № №. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии с пунктами 1,2,3,4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 2100000 рублей, под 11,4 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления. Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на цели инвестирования строительства объекта недвижимости: однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на земельном участке с кадастровым номером №, общей площадью 46,93 кв.м., расположенную в 1 подъезде жилого дома. Договором основанием инвестирования строительства объекта недвижимости является – Договор № № от 09.10.2015 участия в долевом строительстве, заключенный между заемщиком и застройщиком – ООО «САМСТРОЙ». В соответствии с п. 1.1 договора долевого участия в строительстве застройщик обязуется построить многоквартирный жилой дом на земельном участке кадастровый номер № и после получения разрешения а ввод в эксплуатацию передать в собственность участнику (заемщику) объект долевого строительства, а участник (заемщик) обязуется уплатить цену договора и принять объект долевого строительства. Согласно п. 1.6 Договора участия в долевом строительстве срок окончания строительства – 31.10.2015. В настоящий момент многоквартирный жилой дом, в котором располагается Объект долевого строительства, не достроен. Представитель произвел осмотр Объекта долевого строительства, результаты которого зафиксированы в акте осмотра недвижимого имущества от 28.11.2018. Согласно данного акта многоквартирный жилой дом не достроен. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за нарушение обязательств, предусмотренных п. 20 заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, начисляемой на остаток кредита, за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной кредитным договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком документов подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется предоставить банку до 31.04.2017, но не позднее 3 месяцев с даты оформления Объекта недвижимости в собственность документ, подтверждающий право собственности на построенный объект недвижимости: свидетельство о праве собственности. До настоящего времени, обязанность предусмотренную п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не исполнил, в связи с чем Банк начислил неустойку, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог права требования участника долевого строительства (ФИО1) по договору № № от 09.10.2015 участия в долевом строительстве. Согласно п. 2.2 Договора участия в долевом строительстве заемщик оплачивает строительство объекта за счет кредитных средств, в размере 2100000 рублей, предоставленных банком по кредитному договору. Собственных средств, в размере 1100000 рублей. Согласно п. 10 Договора участия в долевом строительстве право требования дольщика по настоящему договору находится в залоге у банка с момента государственной регистрации настоящего договора и ипотеки в ЕГРН. Согласно п. 2.2 Договора участия в долевом строительстве стоимость объекта по договору составляет 3200000 рублей. Таким образом, залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 3200000 рублей. В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором. Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку заёмщик фактически уже более 8 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, вышел на просрочку в июне 2018 года. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по процентам – 78966,49, в т.ч просроченные – 77708,30, в т.ч. просроченные на просроченный долг – 1258,19; задолженность по кредиту 1939340,15; неустойки – 19491,79 руб., неустойка по кредиту 2308,62, неустойка по процентам - 6179,41, неустойки за неисполнение условий договора 11003,76, итого задолженность по состоянию на 29.12.2018 – 2037798,43 руб.. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор от 22.10.2015 № №, взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 долг по кредитному договору в размере 2037798,43 рублей и сумму государственной пошлины в размере 24388,99 рублей; обратить взыскание на предмет залога – имущественные права ФИО1 по договору № № от 09.10.2015 участия в долевом строительстве, заключенного с ООО «САМСТРОЙ» путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3200000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке, однако судебное извещение не получила. Вместе с тем, в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса России, извещение считается доставленным, риск его не получения лежит на адресате. В связи с чем, при наличии согласия истца, содержащегося в исковом заявлении, суд определил возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО «САМСТРОЙ» в судебное заседание не явился, о времени и месте сдобного заседания извещён в установленном законом порядке.

На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

09.10.2015 между ООО «САМСТРОЙ» и ФИО1 заключен договор № № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, согласно которого застройщик обязуется построить многоквартирный жилой дома, здание смешанного типа на базе объекта незавершенного строительства (назначение нежилое, площадь застройки 1273,5 кв.м., степень готовности 63%, инв. № №, Литер А, кадастровый номер №, расположенный по адресу: Хабаровский <адрес>) на земельном участке (кадастровый номер №), и после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию передать соответствующий объект долевого строительства дольщику, а дольщик обязуется оплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию Дома. После получения разрешения на ввод в эксплуатацию дома, застройщик обязан передать в собственность дольщику однокомнатную квартиру, площадью согласно проекту 46,93 кв.м., расположенную в 1 подъезде жилого дома (12 этаж, квартира № № по счету слева направо на лестничной площадке), а дольщик обязуется оплатить строительство объекта, и принять объект при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию вышеуказанного дома.

Согласно п. 1.6 Договора участия в долевом строительстве срок окончания строительства – 31.10.2015.

Согласно п. 2.1., 2.2 Договора участия в долевом строительстве стоимость объекта по договору составляет 3200000 рублей.

Согласно п. 2.2.1, 2.2.2 Договора участия в долевом строительстве заемщик оплачивает строительство объекта за счет кредитных средств, в размере 2 100 000 рублей, предоставленных ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору, собственных средств в размере 1 100 000 рублей.

Актом осмотра недвижимого имущества от 28.11.2018, составленным представителем ПАО Сбербанк России ФИО2 ФИО1., установлено, что квартира по адресу: <адрес> не достроена.

Согласно кредитного договора от 22.10.2015 № № ПАО «Сбербанк России» был предоставлен ФИО1 кредит «Приобретение строящегося жилья» в сумме 2100000 рублей под 11,40 % годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 11 вышеназванного кредитного договора кредит предоставляется на цели инвестирования строительства объекта недвижимости: однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на земельном участке с кадастровым номером №, общей площадью 46,93 кв.м., расположенную в 1 подъезде жилого дома. Договором основанием инвестирования строительства объекта недвижимости является – Договор № № от 09.10.2015 участия в долевом строительстве, заключенный между заемщиком и застройщиком – ООО «САМСТРОЙ».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования, согласно которых погашение Кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Истцом составлен расчет задолженности по состоянию на 29.12.2018 года, согласно которого сумма долга по кредиту составляет 2037798,43 руб., а именно:

задолженность по процентам – 78 966,49, в т.ч просроченные – 77 708,30, в т.ч. просроченные на просроченный долг – 1 258,19; задолженность по кредиту 1 939 340,15; неустойки – 19 491,79 руб., неустойка по кредиту 2308,62, неустойка по процентам - 6 179,41, неустойки за неисполнение условий договора 11 003,76.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора в срок не позднее 24.12.2018.

В силу требований ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращает обязательство его надлежащее исполнение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811, 395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В статье 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплены аналогичные положения.

В ходе судебного разбирательства на основании представленных истцом расчетов задолженности и истории операций по договору, установлен факт нарушения ответчиком условий договора, первые просрочки погашения долга и уплаты процентов стали допускаться заемщиком с мая 2016 года, и имели место более трёх раз на дату обращения истца с иском в суд в мае 2019 года, сумма неисполненного обязательства составляет 1939340,15 руб., т.е. более пяти процентов от стоимости заложенного имущества (3200000 * 5%= 160000 руб.). Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства, которые бы послужили основанием к отказу в иске, ответчиком не предоставлены. Указанные нарушения ответчиком своих обязательств, суд расценивает как существенные, являющиеся основанием к расторжению кредитного договора.

В связи с чем, с учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь приведёнными правовыми нормами, суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга, просроченных процентов, неустойки, оснований для снижения которой ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения, суд не усматривает.

В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 статьи 56 Федерального закона N 102-ФЗ установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Тем самым, предмет ипотеки подлежит реализации путём продажи с публичных торгов, начальную продажную цену предмета залога суд считает возможным определить в размере 3 200 000 рублей.

Согласно требований ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333-19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина от удовлетворенных исковых требований – 24388,99 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 22.10.2015 № №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка сумму долга по состоянию на 29.12.2018 – 2 037 798,43 рублей, в том числе задолженность по кредиту 1 939 340,15 руб., задолженность по процентам 78 966,49 руб., неустойку 19 491,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24388,99 рублей, всего 2062187,42 руб..

Обратить взыскание в размере 2 062 187,42 рублей на предмет залога –имущественные права ФИО1 по договору № № от 09.10.2015 участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома (кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> на земельном участке с кадастровым номером №), заключенному с ООО «САМСТРОЙ», на однокомнатную квартиру, площадью согласно проекту 46,93 кв.м., расположенную в 1 подъезде жилого дома (12 этаж, квартира № № по счету слева направо на лестничной площадке (Приложение № 1)), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 200 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска.

Судья: \подпись\

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья \Якимова Л.В.\

Подлинник решения подшит в деле № 2-1076/2019, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Кугук К.В.