Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-918/2021 ~ М-815/2021 от 21.04.2021

Дело № 2-918/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09.09.2021 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                          Бершанской М.В.,

при секретаре судебного заседания                      Сниткиной И.В.,

помощник судьи                                  Мельничук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северск гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дмитриеву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, иску третьего лица Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Дмитриеву А.А. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Дмитриеву А.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор №** от 28.12.2018; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** от 28.12.2018 в сумме 1692221,58 руб., в числе которой 1588470,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 95184,98 руб. – просроченная задолженность по процентам, начисленная за период с 11.09.2020 по 19.03.2021, 5529,38 руб. - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора, начисленная за период с 07.08.2020 по 19.03.2021, 1057,66 руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность, начисленную за период с 01.09.2020 по 19.03.2021, 1978,77 руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты, начисленные за период с 01.09.2020 по 19.03.2021; обратить взыскание на объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 60,00 кв.м, кадастровый номер **, расположенную по [адрес], установив начальную продажную цену равной 2868000 руб. путем реализации имущества с публичных торгов; распределить судебные расходы.

В обоснование требований указывает, что 28.12.2018 Дмитриевым А.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № **, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 1852823,50 руб. на 169 месяцев с даты его фактического предоставления под 9,5% годовых на приобретение квартиры, находящейся по [адрес]. Ответчик свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего сформировалась задолженность.

Определением Северского городского суда Томской области 14.07.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора, привлечено Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека»), которое просит взыскать с ответчика задолженность по договору целевого жилищного займа в сумме 1585428,47 руб., в числе которой: 1482992,87 руб. – задолженность, состоящую из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 88608,84 руб. – процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых за период с 23.03.2020 по 25.03.2021, 13826,76 руб. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование жилищным займом с 26.03.2021 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по [адрес].

В обоснование требований указывает, что Дмитриев А.А. являлся военнослужащим, участником накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком заключен договор целевого жилищного займа №** от 28.12.2018, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Именной накопительный счет ответчика закрыт 29.06.2020 без права на использование накоплений. По состоянию на 25.03.2021 задолженность составляет 1585428,47 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк Пинтеско Я.Ю., действующая на основании доверенности №64-Д от 17.04.2020, не явилась, истец извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека» Нестеров Е.Н., действующий на основании доверенности №113 от 29.12.2020, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Ответчик Дмитриев А.А. надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в суд не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залогодержателя (ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела, 28.12.2018 ПАО Сбербанк и Дмитриевым А.А. заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» в размере 1852823,50 руб. на 169 месяцев под 9,50% годовых на приобретение объекта недвижимости (квартиры), расположенной по [адрес], стоимостью 2856000 рублей.

07.02.2019 за Дмитриевым А.А. зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по [адрес], что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости №КУВИ-** от 15.03.2021.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет кредитования (**).

В соответствии с п. п. 6 и 8 индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в последний календарный день, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в порядке, предусмотренном общими условиями, путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора, в случаях, предусмотренных общими условиями.

В п. 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 19 договора (в соответствии с п. 4.4.20 общих условий кредитовании): в размере 1/2 процентной ставки, действующей по договору в соответствии с п. 4 договора на момент расчета неустойки, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушены(ого) обязательств(а) (включительно).

Согласно п. 4.4.2. общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по договору; заключить (обеспечить заключение) трехстороннее(го) соглашение(я) не позднее даты заключения страхового полиса/договора страхования, а также перезаключать его (обеспечить его перезаключение) при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования. При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и кредитором заключение/перезаключение трехстороннего соглашения не требуется. Информация о наличии соглашений о сотрудничестве между страховыми компаниями и кредитором размещается на официальном сайте кредитора; при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) кредитору страховой(ого) полис(а)/договор(а) страхования и трехстороннее(го) соглашение(я) (при необходимости, с учетом положений настоящего пункта) на объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре (за исключением земельного участка), а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования; не изменять первого выгодоприобретателя по договорам страхования/страховым полисам без предварительного согласования с кредитором; не изменять условия договоров страхования/страховых полисов без предварительного согласования с кредитором. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой слуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора. При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от заемщика замены страховой компании, ранее осуществлявшей страхование имущества, переданного в залог, если она перестала отвечать требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Кредитный договор сторонами подписан и не оспаривается.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче денежных средств, однако Дмитриев А.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, что привело к образованию задолженности. Направленное в адрес ответчика 16.02.2021 требование о возврате суммы кредита, Дмитриевым А.А. не удовлетворено.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по внесению платежей по кредитному договору, наличие образовавшейся задолженности, суд полагает, что ответчик существенно нарушает условия договора, в связи с чем кредитный договор №** от 28.12.2018, заключенный истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

Судом также установлено, что 28.12.2018 ФГКУ «Росвоенипотека» (займодавец) и Дмитриевым А.А. (заемщик) заключен договор № ** целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения (жилых помещений) в погашение обязательств по ипотечному кредиту, согласно которому Дмитриеву А.А. предоставлен целевой жилищный заем в размере 1003176,50 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №** от 28.12.2018, выданному ПАО Сбербанк, находящегося по [адрес], состоящего из 3-х комнат, находящегося на 6 этаже, договорной стоимостью 2856000 рублей.

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 6, 7 договора целевого жилищного займа целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном правилами предоставления целевых жилищных займов. В случае увольнения заемщика с военной службы заемщик уведомляет займодавца о факте своего увольнения с военной службы в течение 5 рабочих дней со дня издания приказа об исключении заемщика из списков личного состава с воинской части и сообщает полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетов с займодавцем.

Положениями ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ № 655 от 07 ноября 2005 года (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года за № 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Данное положение согласуется с положениями договора целевого жилищного займа №** от 28.12.2018, предусмотренными в п. 7 и п. 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные па именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.

Согласно п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. «в» п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).

Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

Как следует из материалов дела, именной накопительный счет участника НИС Дмитриева А.А., закрыт 29.06.2020 на основании сведений регистрирующего органа об исключении его из реестра участников НИС без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 23.03.2020, что следует из справки ФГКУ «Росвоенипотека» от 19.03.2021.

На дату закрытия ИНС у Дмитриева А.А. образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 1482992,87 рублей.

Ввиду отсутствия у Дмитриева А.А. оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ФГКУ «Росвоенипотека» Дмитриеву А.А. 20.07.2020 направлено требование о погашении задолженности в размере 1513927,84 рублей. Однако ответчик обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа не исполнил.

Согласно расчету, представленному ПАО Сбербанк по состоянию на 19.03.2021 задолженность ответчика перед банком составляет 1692221,58 руб., в числе которой 1588470,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 95184,98 руб. – просроченная задолженность по процентам, начисленная за период с 11.09.2020 по 19.03.2021, 5529,38 руб. - задолженность по неустойки за неисполнение условий договора, начисленная за период с 07.08.2020 по 19.03.2021, 1057,66 руб. – задолженность по неустойке за просроченную судную задолженность, начисленную за период с 01.09.2020 по 19.03.2021, 1978,77 руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты, начисленные за период с 01.09.2020 по 19.03.2021.

В соответствии с расчетом, представленным ФГКУ «Росвоенипотека» по состоянию 25.03.2021 задолженность Дмитриева А.А. составляет сумме 1585428,47 руб., в числе которой: 1482992,87 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 88608,84 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых за период с 23.03.2020 по 25.03.2021, 13826,76 руб. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности, ответчиком не представлено.

Проверив представленные расчеты, суд не может согласиться с расчетом ФГКУ «Росвоенипотека» в части исчисления пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, и приводит собственный расчет.

За период с 01.08.2020 по 31.08.2020 на сумму 17256 руб. пени составляет 534,94 руб. (17256 * 31(д) * 0.1%)

За период с 01.09.2020 по 30.09.2020 на сумму 34558,48 руб. пени составляет 1036,75 руб. (34558,48 * 30(д) * 0.1%)

За период с 01.10.2020 по 31.10.2020 на сумму 51912 руб. пени составляет 1609,27 руб. (51912 * 31(д) * 0.1%)

За период с 01.11.2020 по 30.11.2020 на сумму 69309,34 руб. пени составляет 2079,28 руб. (69309,34 * 30(д) * 0.1%)

За период с 01.12.2020 по 31.12.2020 на сумму 86761,37 руб. пени составляет 2689,60 руб. (86761,37 * 31(д) * 0.1%)

За период с 01.01.2021 по 31.01.2021 на сумму 104263,09 руб. пени составляет 3232,16 руб. (104263,09 * 31(д) * 0.1%)

За период с 01.02.2021 по 28.02.2021 на сумму 121785,57 руб. пени составляет 3410 руб. (121785,57 * 28(д) * 0.1%)

За период с 01.03.2021 по 25.03.2021 на сумму 137927,06 руб. пени составляет 3448,18 руб. (137927,06 * 25(д) * 0.1%)

Таким образом, неустойка, рассчитанная по ставке 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, составляет 18040,18 руб.

Вместе с тем, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика подлежит взысканию пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в сумме 13826,76 руб., то есть согласно заявленным требованиям.

Кроме того ФГКУ «Росвоенипотека» просит взыскать с ответчика Дмитриева А.А. проценты за пользование целевым жилищным займом с 26.03.2021 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6%, ссылаясь на п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 8 договора целевого жилищного займа.

Изучив представленные доказательства и проверив расчеты, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №** от 28.12.2018 в сумме 1692221,58 руб., в числе которой 1588470,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 95184,98 руб. – просроченная задолженность по процентам, начисленная за период с 11.09.2020 по 19.03.2021, 5529,38 руб. - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора, начисленная за период с 07.08.2020 по 19.03.2021, 1057,66 руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность, начисленную за период с 01.09.2020 по 19.03.2021, 1978,77 руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты, начисленные за период с 01.09.2020 по 19.03.2021;

в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» - задолженности по договору целевого жилищного займа в сумме 1585428,47 руб., в числе которой: 1482992,87 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 88608,84 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых за период с 23.03.2020 по 25.03.2021, 13826,76 руб. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, взыскании процентов за пользование жилищным займом с 26.03.2021 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых.

При разрешении требований об обращении взыскания на предмет залога суд учитывает, что в соответствии с условиями договора исполнение обязательства ответчика по договору целевого жилищного займа №** от 28.12.2018 обеспечено ипотекой квартиры, расположенной по [адрес].

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51, 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

Из закладной от 31.01.2019 следует, что предметом залога является трехкомнатная квартира, расположенная по [адрес], общей площадью 60 кв.м, кадастровый номер **

Согласно отчету №** от 14.12.2018 ООО «Солнечная сторона» рыночная стоимость квартиры, расположенной по [адрес], составляет 2868000 рублей.

При рассмотрении дела доказательств, свидетельствующих об иной стоимости заложенного имущества, не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлено, какого-либо отчета, устанавливающего иную стоимость предмета залога, дело не содержит.

При таких обстоятельствах оснований ставить под сомнение выводы, изложенные в отчете №** от 14.12.2018, не имеется.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Исходя из положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по [адрес], общей площадью 60 кв.м, кадастровый номер **, в размере 2294400 рублей (2868000 х 80%).

Если по инициативе заинтересованной стороны будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, а также в решении суда, суд в порядке статьи 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вправе решить вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами, что не свидетельствует о переоценке обстоятельств о стоимости имущества, установленных решением суда (абз. 8 п. 13 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

В соответствии с пунктом 1 статьи 342 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечении других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Согласно пункту 1 статьи 342.1 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

Согласно кредитному договору, ПАО Сбербанк является первоначальным залогодержателем квартиры, в указанной связи требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований залогодержателя ПАО Сбербанк.

Таким образом, при реализации заложенного имущества - квартиры, расположенной по [адрес], общей площадью 60 кв.м, кадастровый номер **, денежные средства подлежат направлению на погашение кредитной задолженности перед ПАО Сбербанк, оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

ФГКУ «Росвоенипотека» при обращении в суд освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика Дмитриева А.А. в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16127 рублей.

Также при обращении с иском в суд ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 28661,11 рублей (22661,11 рублей - за требование имущественного характера, 6000 рублей - за требование неимущественного характера), что подтверждается платежными поручениями №** от 16.04.2021, №** от 17.05.2021.

В связи с чем, на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 28661,11 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дмитриеву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №** от 28.12.2018, заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Дмитриевым А.А..

Взыскать с Дмитриева А.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №** от 28.12.2018 в сумме 1692221,58 руб., в числе которой 1588470,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 95184,98 руб. – просроченная задолженность по процентам, начисленная за период с 11.09.2020 по 19.03.2021, 5529,38 руб. - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора, начисленная за период с 07.08.2020 по 19.03.2021, 1057,66 руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность, начисленную за период с 01.09.2020 по 19.03.2021, 1978,77 руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты, начисленные за период с 01.09.2020 по 19.03.2021.

Взыскать с Дмитриева А.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 28661,11 рублей.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую Дмитриеву А.А. , расположенную по адресу: расположенную по [адрес], общей площадью 60,00 кв.м, кадастровый номер **, установив начальную продажную цену в размере 2294400 руб., путем реализации имущества с публичных торгов.

Требования третьего лица Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Дмитриеву А.А. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Дмитриева А.А. в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа в сумме 1585428,47 руб., в числе которой: 1482992,87 руб. – задолженность, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 88608,84 руб. – проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых за период с 23.03.2020 по 25.03.2021, 13826,76 руб. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование жилищным займом с 26.03.2021 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6% годовых.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую Дмитриеву А.А. , расположенную по [адрес], общей площадью 60,00 кв.м, кадастровый номер **, установив начальную продажную цену в размере 2294400 руб., путем реализации имущества с публичных торгов.

Взыскание задолженности в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» производится, в том числе от суммы, вырученной от реализации имущества, которая первоначально направляется на погашение задолженности Дмитриева А.А. перед публичным акционерным обществом «Сбербанк России», а в оставшейся части перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Взыскать с Дмитриева А.А. в доход бюджета муниципального образования ЗАТО Северск Томской области государственную пошлину в размере 16127 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2021-001327-82