Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3911/2016 от 23.06.2016

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.07.16 года Ленинский районный суд города Самары

в составе председательствующего судьи Гороховик О. В.,

при секретаре Ходыкиной Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Антипова Е.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Антипов Е. Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, указав, что 21.02.13 между ним (клиентом) и банком был заключен кредитный договор N № по которому ответчик открыл текущий счет N 40№ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять предоставить кредит и осуществлять обслуживание счета.

Истец считает, что в договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" - денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений клиента со счета в погашение задолженности в указанной в пункте очередности, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Условиями договора определена очередность погашения кредита, предусматривающая погашение суммы основного долга и процентов по основному долгу в последнюю очередь, что полностью противоречит ст. 319 ГК РФ. Согласно выписки с лицевого счета была удержана неустойка за пропуск платежа в размере <данные изъяты>.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.02.13 г., признать пункты кредитного договора № от 21.02.14 г. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% с присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав доказательства по делу, приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 21.03.13 г. Антипин Е. Н. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит путем перечисления суммы кредита на счет.

Предложение было акцептовано банком в порядке ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ. На основании указанного предложения банк открыл счет N 40№.

Договор о предоставлении кредита заключен на Условиях предоставления потребительских кредитов ЗАО «Русский Стандарт».

По условиям договора истец принял на себя обязательство ежемесячно производить платежи ответчику в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 11300 рублей.

Основания изменения и расторжения договора судом по требованию одной из сторон определены гражданским законом. В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Согласно ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 ст.451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таких оснований для расторжения кредитного договора по делу не установлено.

Условия были разъяснены Антипову Е. Н. и получены им при принятии заявления банком, что подтверждается подписью в поданном заявлении.

В заявлении от 21.03.13 г. банк в соответствии с указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. довел до сведения истца информацию о процентной ставке по кредитному договору 28% и полной стоимости кредита 31,89%.

В заявлении истец подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора №, которая указана в графе полная стоимость кредита раздела 3 «Кредитный договор» информационного блока и рассчитана в соответствии с требованиями банка России.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора, в силу которого в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, банк вправе списывать без распоряжений клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности являются не противоречащими нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности.

Согласно заключенному между банком и клиентом кредитному договору, клиент давал согласие (акцепт плательщика) на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях. Данное условие договора нормам ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречило.

В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ)).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (ст. 6 Закона N 161-ФЗ) путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом клиент вправе в любое время отозвать "заранее данный акцепт", согласно пункту 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Условий, ограничивающих данное право, исследованный договор не содержит.

Суд приходит к выводу, что приведенные выше условия кредитного договора, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств заемщика, завышенной неустойки, недействительность которых истец просит признать в судебном порядке являются не противоречащими действующему законодательству.

Учитывая, что условия кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств заемщика, завышенной неустойки, являются не противоречащими действующему законодательству, требования истца о признании незаконными действий банка в несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У и в части безакцептного списания денежных средств истца со счета заемщика являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В пунктах Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" установлена очередность списания банком денежных средств клиента, размещенных на счете, согласно которой при отсутствии заключительного счета-выписки погашаются: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы банка, указанные в Условиях; в третью очередь - сумма кредита (в том числе: в первую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период; во вторую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период; в третью очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период; в четвертую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период).

Списание сумм кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в Условиях, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. Суммы кредита, предоставленные для совершения операций, указанных в п. п. *** Условий, списываются следующим образом: сначала списываются суммы кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, а затем расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты.

Поскольку положениями ст. 319 ГК РФ не учитывается, что у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения, то при составлении расчета задолженности банк вправе руководствоваться п. 2 ст. 851 ГК РФ.

Данная норма регулирует порядок оплаты клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Учитывая изложенное, а также буквальное толкование пунктов Условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что правовые основания для признания оспариваемых положений, устанавливающих порядок списания денежных средств со счета клиента, отсутствуют, соответственно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца удержанных сумм в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При разрешении спора суд, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и исходя из вышеприведенных норм закона, приходит выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части требований о расторжении кредитного договора, об оспаривании условий кредитного договора, в части взимания штрафа за пропуск очередного платежа, в части возможности беакцптного списания денежных средств, о неинформирмировании заемщика о полной стоимости кредита.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Антипова Е.Н. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд в течение 30 дней.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.16 г.

Председательствующий Гороховик О. В.