Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-244/2018 ~ М-219/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-244/2018 Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года                               г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи         Чайка О.Н.

при секретаре                     Васильевой А.С.

с участием истца                     Гребенщикова М.А.

представителя истца                 Петровского И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенщикова Максима Артемовича к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» в лице филиала в городе Мурманск о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гребенщиков М.А. обратилась в Кировский городской суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» в лице филиала в городе Мурманск (далее ПАО НБ «Траст», Банк) о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 23 января 2014 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок 60 месяцев под ... % годовых. 23 июня 2015 года, решив досрочно погасить кредит, он (истец) обратился в Банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита и внес на счет указанную оператором сумму .... Сотрудник Банка заверил истца, что сумма является достаточной и кредит будет погашен автоматически в день списания денежных средств со счета. Однако, в 2017 году сотрудники Банка сообщили ему о наличии задолженности по кредитному договору, поскольку со счета была списана комиссия в размере ... рублей, в связи с чем, денег для полного досрочного погашения кредита не хватило. Кредит вместе с процентами списывался постепенно со счета и, когда деньги закончились, у него образовался долг. Считает действия Банка по списанию комиссии незаконными, поскольку сотрудник Банка не сообщил ему сумму задолженности с учетом комиссии.
Указывает о том, что платеж являлся целевым и Банк не имел права списывать комиссию из данной суммы, а должен был решать вопрос о взыскании комиссии в судебном порядке, так как кредитный договор не содержит условия о приоритетном списании со счета комиссии. Полагает, что Банком ему была навязана дополнительная услуга, что противоречит части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Просит суд обязать ответчика расторгнуть кредитный договор №... с 23 июня 2015 года в связи с его досрочным погашением, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Гребенщиков М.А. и его представитель Петровский И.Л. в судебном заседании настаивали на удовлетворении иска по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, согласно которым указал о том, что Банк действовал по условиям заключенного с истцом кредитного договора и прав истца не нарушал. В иске просил отказать в полном объеме.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Одним из основных принципов заключения договоров является принцип свободы договора.

Этот принцип предусмотрен в статьях 1 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство должно быть исполнено в предусмотренный им срок.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, Банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 23 января 2014 года между ПАО НБ «Траст» и Гребенщиковым М.А. путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении Гребенщикова М.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту ... % годовых, был заключен кредитный договор №..., содержащий в себе элементы в том числе договора об открытии банковского счета.

Указанный кредитный договор представляет собой договор смешанного типа, составными и неотъемлемыми его частями являются заявление заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы международной расчетной банковской карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, график платежей погашения кредита.

Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Гребенщиков М.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями и порядком кредитования, уплаты процентов за пользование кредитом, досрочного погашения кредита, что подтверждается его подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые Гребенщиков М.А. обязался соблюдать, предусмотрен порядок погашения задолженности, согласно которому при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей, клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с пунктом 3.2.2.4 настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности (п. 3.2.2.2).

Согласно пункту 7.10 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности клиент обязан связаться с кредитором по телефону центра обслуживания клиентов с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности.

По условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (п. 3.1.1). Графиком платежей установлен срок внесения платежей в каждом месяце, начиная с 24 февраля 2014 года в сумме ..., а последний платеж должен быть произведен 23 января 2019 года в сумме ... (л.д. 144).

Пунктом 10.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрена ответственность клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и указанными условиями в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору.

Таким образом, кредитным договором №... от 23 января 2014 года установлен порядок и способ выполнения сторонами своих обязательств по предоставлению и возврату заёмных денежных средств. Истец Гребенщиков М.А. заключил договор добровольно и осознанно, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его личной подписью в указанном документе (л.д. 134-143).

Согласно Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Новые возможности» (Новые возможности КК v 7.13), с которыми истец ознакомлен 23 января 2014 год, что подтверждается его подписью на указанном документе, при предоставлении кредитов по данному продукту все прочие тарифы и комиссии (за исключением указанных выше и тарифов по карте MCU/VCU – тарифный план «Easy – CASH» по карте VISA Classic Unembossed, MasterCard Unembossed), распространяющиеся на операции, возникающие в ходе предоставления, обслуживания и/или погашения кредита по данному продукту не взимаются (п. 6).

Согласно пункту 4 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Новые возможности» (Новые возможности КК v 7.13) комиссия за кассовое обслуживание взимается за каждую операцию внесения наличных денежных средств СКС и (или) счет, осуществляемую через кассу кредитора (дополнительно к сумме операции).

Пунктом 12 Тарифного плана «Easy – CASH» (для карт физических лиц – резидентов РФ) (версия 1.0) предусмотрено, что комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции пополнение карты с использованием банковской карты через POS-терминалы в кассах отделения Банка составляет .... Взимание комиссии осуществляется путем списания денежных средств с СКС (сноска 9).

В судебном заседании установлено, что 23 июня 2015 года Гребенщиков М.А. через POS-терминал внес наличные денежные средства в размере ..., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 130). При этом, он осуществил телефонный звонок в Банк с целью выяснения суммы для досрочного погашения кредита.

Согласно прослушанной в судебном заседании аудиозаписи телефонного разговора Гребенщикова М.А. с сотрудником Банка, истцу была сообщена сумма задолженности в размере ....

Однако при внесении указанной суммы истцом не было учтено, что по условиям заключенного кредитного договора за кассовое обслуживание при проведении операции пополнение карты с использованием банковской карты через POS-терминалы взимается комиссия в размере ....

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, внесенной денежной суммы в размере ... оказалось не достаточно для погашения задолженности с учетом списанной комиссии в размере ....

Довод истца о том, что при погашении кредита ранее, с него никогда не списывалась комиссия, поэтому и при досрочном погашении кредита Банк не должен был с него удерживать данную комиссию, судом признан не состоятельным на основании следующего.

Ранее истцом вносились денежные средства в размере ежемесячного платежа, определенном графиком платежей, путем внесения наличных денежных средств в кассу отделения Банка, за внесение которых комиссия не предусмотрена согласно разделу графика платежей «Вы можете оплатить задолженность любым из следующих способов».

С учетом того, что 23 июня 2015 года Гребенщиковым М.А. была внесена сумма в размере ..., что превышает очередной платеж, предусмотренный графиком платежей по кредитному договору, данная операция признана кассовой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года предусмотрены виды банковских операций, среди которых указано осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц. Прием наличных денежных средств указанный Федеральный закон не относит к банковской операции.

Согласно абзацам 1 и 2 пункта 1.1 «Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 24 апреля 2008 года № 318, кредитная организация (филиал) (далее – кредитная организация), внутренние структурные подразделения кредитной организации (далее – ВСП) могут осуществлять следующие кассовые операции, в том числе прием наличных денежных средств. Кассовые операции осуществляются в кредитной организации, ВСП с клиентами – в том числе и физическими лицами. Кассовые операции могут осуществляться с применением программно-технических средств – автоматических устройств для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее – кассовый терминал), устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема сумок с наличными деньгами от клиентов (далее – автоматический сейф), устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема наличных денег от организаций (далее – автоматическое приемное устройство), банкоматов, платежных терминалов и других программно-технических средств.

Таким образом, прием наличных денежных средств через кассу или кассовый терминал является кассовой, а не банковской операцией и не относится к операциям по счету. Плата за совершение кассовой операции является платой за самостоятельную услугу, сделка по оказанию которой, совершается в момент принятия наличных денежных средств.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, списание Банком комиссии за осуществление истцом кассовой операции по внесению наличных денежных средств, судом признано законным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

В нарушение пункта 7.10 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности истец не связался с Банком по телефону центра обслуживания клиентов с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности. Хотя ранее истец исполнял свою обязанность, предусмотренную пунктом 7.5 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, и сообщал Банку об изменении адреса своего проживания, что подтверждается копией заявления Гребенщикова М.А. об изменении персональных данных от 17 января 2014 года (л.д. 149).

Таким образом, истцом ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора №... с 23 июня 2015 года в связи с его досрочным погашением удовлетворению не подлежит.

Поскольку ответчиком ПАО НБ «Траст» не было допущено нарушений прав истца как потребителя услуги, у суда отсутствуют основания и для взыскания штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                      ░.░. ░░░░░