Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2515/2015 ~ М-3342/2015 от 14.10.2015

КОПИЯ

Дело№2-2515/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2015 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

секретаря Форсель Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» к Гахраманову А.А.о о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (далее ООО «Промрегионбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска с иском к Гахраманову А.А.о, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 120621,24 рублей, которая состоит из суммы просроченного основного долга в размере 46368,74 рублей; суммы основного долга, взыскиваемого досрочно в размере 3586,26 рублей; суммы процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 10.07.2013 по 07.10.2015 составляет 10311,39 рублей; суммы процентов за пользование просроченным кредитом, начисленной за период с 08.09.2013 по 07.10.2015 составляет 16596,30 рублей; суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату основного долга, начисленной за период с 08.09.2013 по 07.10.2015 в размере 33192,60 рублей; суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 09.10.2013 по 07.10.2015 в размере 7217,61 рублей; суммы штрафной неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту, начисленной за период с 30.01.2015 по 07.10.2015 в размере 3348,94 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, начиная с 08.10.2015 по день погашения задолженности по основному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3612,42 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.07.2013 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №27К-13. Согласно условий, изложенных в заявлении-анкете на открытие текущего счета и получения расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт размер процентной ставки по кредиту составляет 24% годовых. Срок полного возврата кредита – 30.06.2015года включительно. Ежемесячный платеж по кредиту включает минимальный обязательный платеж в размере 10% от суммы кредита, определяемой по состоянию на последний день расчетного месяца, а также сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах Лимита кредита по состоянию на последний день расчетного периода. Платежный период, начинается в месяце, следующем за месяцем получения кредита, и длится с 08 по 08 число каждого месяца включительно. За период с 09.07.2013 по 07.10.2015 ответчику был предоставлен кредит на общую сумму 49955 рублей, однако ни одного платежа в счет погашения задолженности, Гахрамановым А.А.о не было внесено. 19.08.2015 в адрес заемщика было направлено требование о погашении задолженности, однако, требование исполнено не было.

В судебное заседание представитель истца ООО «Промрегионбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Гахраманов А.А.о в судебное заседание не явился. При этом, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству и непосредственно на 16.11.2015 в его адрес неоднократно направлялись судебные повестки, которые не были вручены почтовым отделением связи, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Ответственность за своевременную проверку содержимого своего почтового ящика возложена на лицо, проживающее в жилом помещении, которое в силу ст. 35 ГПК РФ должно добросовестно пользоваться предоставленными правами и исполнять возложенные на него законом обязанности. Неоднократные попытки передать ответчику телефонограмму по указанным номерам телефона, оказались безрезультатными.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, суд расценивает поведение Гахраманова А.А.о как злоупотребление своими процессуальными правами, а потому суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2013 Гахрамановым А.А.о в ООО «Промрегионбанк» была представлена заявление-анкета (оферта) на открытие текущего счета и получение расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт в размере 50 000 рублей под 24 % годовых. Срок полного возврата кредита по 30.06.2015 включительно. Платежный период с 08 по 08 число каждого месяца включительно. Ежемесячный платеж по кредиту включает минимальный обязательный платеж в размере 10% суммы кредита, определяемой по состоянию на последний день расчетного периода, сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита кредита по состоянию на последний день расчетного периода.

Также, Гахраманов А.А.о просил отрыть текущий счет в российских рублях, предоставить в пользование расчетную карту и кредит в форме овердрафт по расчетной карте на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного лимита кредита. Подписав заявление-анкету Гахраманов А.А.о подтверждает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора и предоставлении расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт являются действия банка по открытию ему счета клиента и открытию лимита кредита.

Гахраманов А.А.о соглашается с тем, что расчетная карта предоставляется на срок и на условиях, изложенных в заявлении-анкете, условиях обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ООО «Промрегионбанк», правилах пользования банковскими картами ООО «Промрегионбанк» и тарифами на услуги ООО«Промрегионбанк», под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате банку по договору, включая сумму предоставленного кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумму сверхлимитной задолженности (при ее наличии), сумму штрафной неустойки, комиссии и иные платы, предусмотренные настоящим заявлением-анкетой, условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» и тарифами на услуги ООО «Промрегионбанк». Подписывая заявление анкету от 08.07.2013 Гахраманов А.А.о обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении-анкете на открытие текущего счета и получение расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт; в условиях предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», в условиях обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ООО «Промрегионбанк», в правилах пользования банковскими картами ООО «Промрегионбанк», в тарифах на услуги ООО «Промрегионбанк».

Гахраманов А.А.о полностью ознакомлен с условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», и обязуется неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Согласно п.2.1 условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», в целях заключения договора клиент предоставляет в банк подписанное собственноручно заявление-анкету. Договор считается заключенным с указанной в заявлении-анкете даты подписания заявления-анкеты уполномоченным представителем ООО «Промрегионбанк».

Согласно п. 3.3 условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на счет клиента с отражением задолженности по счету. Под датой предоставления кредита понимается дата, когда клиентом совершена дебетовая операция по счету, и соответствующая сумма списана со счета.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с 08.07.2013 по 07.10.2015 на имя Гахраманова А.А.о открыт счет ..., лимит кредита в размере 50000 рублей.

Согласно расписке в получении банковской карты от 08.07.2013, Гахраманов А.А.о получил банковскую карту ....

Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные заявлением-анкетой от 08.07.2013.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 3.6, 3.7, 3.8 условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» клиент обязан полностью возвратить кредит (часть кредита), а также начисленные проценты, а также иные подлежащие оплате суммы по настоящему договору (суммы неразрешенного овердрафта, начисленных процентов за пользование неразрешенным овердрафтом, просроченной задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование просроченным кредитом, просроченных процентов за пользование кредитом и просроченным кредитом, начисленной штрафной неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов) в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления к нему соответствующего требования Банка возврате кредита (части кредита), начисленных процентов, иных подлежащих оплате сумм по настоящему Договору. Под датой исполнения клиентом обязательств по возврату кредита и уплате процентов понимается дата поступления на счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных с любого счета (в том числе в другом банке), или поступивших на счет клиента иным образом. Датой поступления на счет клиента денежных средств является дата отражения операции по счету клиента. Возврат кредита (основного долга) производится путем внесения клиентом на счет минимального обязательного платежа в размере, указанном в заявлении-анкете. Размер минимального обязательного платежа устанавливается в виде процентов от суммы кредита (остатка ссудной задолженности), определяемой по состоянию на последний день расчетного периода (п. 3.12. настоящих Условий). При расчете минимального обязательного платежа не учитывается сумма просроченного кредита. Срок возврата минимального обязательного платежа определяется в соответствии с п.3.16. настоящих Условий.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп.5.1.2, 5.1.2.1. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», банк вправе в одностороннем внесудебном порядке вправе отказать в предоставлении кредита и/или изменить установленный Лимит кредита и/или потребовать возврата кредита и уплаты процентов, письменно уведомив Клиента без указания причин в течение 3 (трех) рабочих дней со дня наступления выявления Банком в том числе, несвоевременности любого платежа по договору.

Из выписки по лицевому счету № 45509810200007000298 за период с 08.07.2013 по 07.10.2015, № 47427810500007005345 за период с 29.08.2013 по 07.10.2015, № 45915810300007002324 за период с 08.07.2013 по 07.10.2015, №91604810000007002332 за период с 09.10.2013 по 07.10.2015, №91604810100007002452 за период с 10.12.2013 по 07.10.2015, №47427810900007005547 за период с 09.09.2013 по 07.10.2015 №45915810800007002442 за период с 07.09.2013 по 07.10.2015, №91604810700007002331, №91604810400007004286 за период 28.01.2015 по 07.10.2015, что ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), платежи в погашение задолженности производились им не в полном объеме.

Кроме того, 19.08.2015 истцом в адрес ответчика было направлено письменное требование о погашении задолженности, что подтверждается требованием о возврате кредита от 19.08.2015 №15-2/13587, копией конверта.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 27К-13 от 08.07.2013 следует, что задолженность Гахраманова А.А.о по основному долгу составляет 46368,74 рублей, задолженность по процентам составляет 10311,39 рублей, задолженность по процентам по просроченному основному долгу составляет 16596,30 рублей.

Суд, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено, и в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о возврате долга ответчиком истцу.

Ответчик Гахраманов А.А.о в судебное заседание не явился, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств в подтверждение исполнения обязательств по указанному кредитному договору суду не представил.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета задолженности по основному долгу, в совокупности с представленными документами по указанному договору, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом указанной задолженности ответчика по кредитному договору от 08.07.2013. При этом каких-либо доводов, указывающих на неверность произведенного истцом расчета данной задолженности, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает требования, заявленные ООО «Промрегионбанк» к Гахарманову А.А.о, в части взыскания с него задолженности по основному долгу в размере 46368,74 рублей; суммы основного долга, взыскиваемого досрочно в размере 3586,26 рублей; суммы процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 10.07.2013 по 07.10.2015 составляет 10311,39 рублей; суммы процентов за пользование просроченным кредитом, начисленной за период с 08.09.2013 по 07.10.2015 в размере 16596,30 рублей, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.

Согласно заявлению-анкете от 08.07.2015 процентная ставка за пользование кредитом составляет 24% годовых.

Поскольку истцом сумма процентов за пользование кредитом заявлена также на будущий период, суд, исходя из требований закона, полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом на весь будущий период, начиная с 08.10.2015 по день погашения задолженности по основному долгу по ставке 24% годовых.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленной неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 6.1. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей, предусмотренных п.п. 3.6.-3.15. условий, банк вправе предъявить клиенту требование об оплате штрафной неустойки в установленном в заявлении-анкете размере. Штрафная неустойка устанавливается в виде определенного размера процентов от суммы задолженности по кредиту, имеющейся на дату неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей, и начисляется с даты, следующей за датой неисполнения, ненадлежащего исполнения вышеуказанных обязанностей, до момента исполнения обязанностей в соответствии с требованиями перечисленных пунктов условий.

Согласно заявлению-анкете от 08.07.2015 штрафная неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов составляет 48 % за каждый день просрочки.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета начисленной ответчику неустойки по просроченному основному долгу, неустойки по просроченным процентам по кредиту, неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту, суд находит его верным: неустойка по просроченному долгу составляет - 33192,60 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 09.10.2013 по 07.10.2015 в размере 7217,61 рублей; неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту, начисленной за период с 30.01.2015 по 07.10.2015 в размере 3348,94 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Доказательств тому, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для истца какие-либо серьезные негативные последствия, суду не представлено.

На основании вышеизложенного, а также учитывая срок, в течение которого обязательство по возврату суммы займа не исполняется, суд приходит к выводу о том, что подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить размер неустойки до 4,8 % за каждый день просрочки, что соответствует: неустойка по просроченному основному долгу составляет – 3319,26 рублей, неустойка по просроченным процентам по кредиту – 721,76 рублей, неустойка по просроченным процентам по просроченному кредиту – 334,89 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением №2826 от 12.10.2015 на сумму 3612,42 рублей, с ответчика подлежит взысканию госпошлина исходя из удовлетворенных судом требований в сумме 2637,16 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гахраманова А.А.о в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» задолженность по кредитному договору №27К-13 от 08.07.2013 в сумме 81238,60 рублей, из которой: 46368,74 рублей – сумма просроченного основного долга, 3586,26 рублей - сумма основного долга взыскиваемая досрочно; 10311,39 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 10.07.2013 по 07.10.2015; 16596,30 рублей - сумма процентов за пользование просроченным кредитом, начисленной за период с 08.09.2013 по 07.10.2015; 3319,26 рублей - неустойка по просроченному основному долгу, 721,76 рублей - неустойка по просроченным процентам по кредиту, 334,89 рублей - неустойка по просроченным процентам по просроченному кредиту.

Взыскать с Гахраманова А.А.о в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» проценты за пользование кредитом с 08.10.2015 по день погашения задолженности по основному долгу по ставке 24% (процентов) годовых.

Взыскать с Гахраманова А.А.о в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2637,16 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: М.В. Бессонова

Секретарь -

Решение вступило в законную силу «____» _____________ 20____г

Судья-

Секретарь –

Оригинал Решения находится в материалах гражданского дела № 2-2515/15