Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2015 (2-5131/2014;) ~ М-5553/2014 от 24.11.2014

            Дело № 2-42/2015

                                                                   РЕШЕНИЕ

     Именем Российской Федерации

22 января 2015 г.                                                                                                           г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Романовой М.А.,

при секретаре                                     Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новосельцевой Н.Б. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании условий кредитного договора недействительными в части, расторжении договоров страхования,    применении последствий недействительности сделок, зачете уплаченных денежных средств в погашение суммы основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                                                  У С Т А Н О В И Л:

Новосельцева Н.Б. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства, в котором окончательно просит суд: признать недействительным заявление о предоставлении кредита, заключенный между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., в части взимания штрафа за неуплату минимального платежа, допущенного впервые 1000 рублей, 2-й раз подряд 1500 рублей, 3-й раз подряд и более 2000 рублей, с применением последствий недействительности сделки; признать недействительным заявление о предоставлении кредита, к кредитному договору, заключенный между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., в части обязательного заключения договора о добровольном страховании финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и обязательного заключения договора о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней, расторгнуть договоры страхования от несчастных случаев болезней (страховой полис серии №) и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (серии № № №) в соответствии с п.6.1.2., 6.4.3. Полисных условий, заключенные между Новосельцевой Н.Б. и ЗАО СК «Резерв» с применением последствий недействительности сделки и зачесть неправомерно списанную сумму страховой премии в размере 41 928 рублей за каждый 60 месяцев страхования, и комиссии за участие в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с тарифами страхования в размере 44 550 рублей от выданного кредита за 60 месяцев страхования в соответствии с договором на участие в страховании в счет погашения суммы кредита по основному долгу, обязав банк выдать новый график платежей с учетом данного зачета; признать недействительным заявления о предоставлении кредита, к кредитному договору, заключенный между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрена услуга «СМС-информирование по счету» с ежемесячной оплатой пользования услугой с применением последствий недействительности сделки; признать недействительными Условия кредитного договора, п. 4.9. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета к кредитному договору, заключенный между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., в части установления очередности погашения денежных средств как несоответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за не исполнение требований потребителя в размере 50%; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; представительские услуги в сумме 5 000 рублей; расходы на доверенность в сумме 1000 рублей. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосельцевой Н.Б. (именуемой в дальнейшем заемщик, истец, потребитель) и ОАО КБ «Восточный» (именуемый в дальнейшем займодавец, ответчик) был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 236 478 рублей под 29,5% годовых сроком на 60 месяцев на основания заявления по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении на предоставления кредита, графике платежей. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена процентная ставка по кредиту 29,5%,согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 33,81% годовых. Установление Банком очередности погашения - в первую очередь оплата неустоек, штрафов, комиссий и иных требований, процентов и в последнюю очередь погашение основного долга, полностью затрудняет исполнение обязательств по основному долгу и противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, разъяснения даны в п.11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13\14. В графике платежей по кредиту указана полная стоимость кредита в размере 454 953, 03 коп, полная стоимость кредита составляет 33, 81% годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: 236 478 тыс. рублей -сумма основного долга и 218 475, 03 коп.- проценты по кредиту. Также в заявлении о предоставлении кредита указана информация о факте образования просроченной задолженности, предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые - 1 000 руб.; два раза- 1500 руб.; три раза и более – 2 000 руб. В заявлении о предоставлении кредита предусмотрена информация об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту на неотложные нужды; Банк в дату выдачи кредита по данному договору осуществляет перевод денежных средств в размере 86 478 рублей на счет ЗАО СК «Резерв» в счет страховой премии по договору страхования, о чем истец не был уведомлен. Истцом на основании кредитного договора № было подписано два заявления: о добровольном страховании финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, по которому с истца взималась сумма в размере 41 928 рублей; о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней, по которому с истца взималась сумма в размере 44 550 рублей.     Период страхования обоих страховок равен 60 месяцам, общая сумма страхования составляет 86 478 рублей. В заявления о предоставлении кредита предусмотрена услуга комплексного банковского обслуживания физических лиц, куда входит услуга «СМС-информирование по счету» с ежемесячным обслуживанием за пользование услугой. Истец считает, что данные условия договора являются недействительными и противоречат закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не    может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика на заключение договора личного страхования при заключении кредитного договора. В имеющемся в деле договоре (заявление о предоставлении кредита) типографским способом проставлены отметки о согласии истца на участие в программе страхования и на оплату комиссии за участие в программе страхования и на оплату комиссии за участие в программе страхования. Вместе с тем, отсутствует графа о не согласии на участие в программе страхования, что, безусловно нарушает права истца и ставит приобретение одних услуг банка в зависимость от других услуг. Получение ответчиком указанных выше комиссий привело к возникновению у него неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Таким образом, предоставление Кредита Заемщику обуславливается предоплатой другой услуги. Такое положение противоречит не только Федеральному закону от 02.12.1990 года № 396-1 «О банках и банковской деятельности», но и Закону № 2300-1. Его статья 16 (пункт 2) запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В связи с тем, что до настоящего времени договорные отношения между истцом и ответчиком не расторгнуты, т.к. Банк в своих исковых требованиях не заявил о расторжении кредитного договора и договора залога, истец полает, что его право на оспаривание условий и части договора правомерно и действует в рамках действующего договора. Из претензии истца, а также переписки с ответчиком видно, что истец предпринимал меры по досудебному урегулированию данного спора, ответчик по запросу истца ответ не предоставил, ограничился лишь выдачей справок о состоянии счета, решил обратиться в суд, т.к. банк не предпринял меры по разрешению данного спора.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и мете судебного заседания извещался.

Представитель истца Сыраева Э.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований Новосельцевой Н.Б. в полном объеме. Поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований Новосельцевой Н.Б. просят отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещались. В представленном суду письменном отзыве на иск в удовлетворении исковых требований Новосельцевой Н.Б. просят отказать.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещались.

С учетом мнения представителя истца, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства установлено, что                                                                                                                                                                                                                           ОАО «Восточный экспресс банк» и Новосельцева Н.Б. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № путем акцепта банком оферты Новосельцевой Н.Б.,    выраженной в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Банк предоставил ответчику кредит (вид кредита «Наличные жизнь и работа») в сумме 236478 руб. под 29,5 % годовых, со сроком его окончания до ДД.ММ.ГГГГ г., открыв банковский специальный счет № и перечислив на него ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 236478 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При этом в заявлении истца указано, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми Условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.exspress-bank.ru.

Факт подписания указанного заявления истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Заявление клиента содержит индивидуальные условия кредитования, а именно: сумма кредита – 236478 руб.; ставка годовых – 29,5%; ставка, начисляемая на просроченную задолженность - 33,81%; дата выдачи кредита- ДД.ММ.ГГГГ г.; окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ г.; дата платежа - 15 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 7583 руб. (состоит из суммы в счет возврата кредита и начисленных процентов); при сумме кредита от 200 001 руб. до 500 000 руб. штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности в рамках данного договора кредитования -1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб.- за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее-Типовые условия) предусмотрено, что банковский специальный счет(БСС)- это счет, открываемый клиенту для осуществления ограниченного круга операций, а именно: зачисления клиентов суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисления процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков (п.3.1.); банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 очередностью (п.4.4.4.); за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврат оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.4.6.).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом Новосельцевой Н.Б. заключен с соблюдением требований ст. 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора Новосельцевой Н.Б. не была представлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ч.1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).

Требование о признании недействительными условий договора в части установления штрафа за пропуск очередного ежемесячного платежа, не подлежит удовлетворению, поскольку, заключая кредитный договор Новосельцева Н.Б. действовала "по своему усмотрению", "своей волей и в своем интересе" (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора с условием платы за пропуск очередного ежемесячного платежа, которая является способом обеспечения исполнения обязательств по договору.

Разрешая требования истца о признании недействительным заявления о предоставлении кредита, к кредитному договору, заключенный между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязательного заключения договора о добровольном страховании финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и обязательного заключения договора о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней, расторгнуть договоры страхования от несчастных случаев болезней (страховой полис серии № №) и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (серии № №) в соответствии с п.6.1.2., 6.4.3. Полисных условий, заключенные между Новосельцевой Н.Б. и ЗАО СК «Резерв» с применением последствий недействительности сделки и зачесть неправомерно списанную сумму страховой премии в размере 41 928 рублей за каждый 60 месяцев страхования, и комиссии за участие в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с тарифами страхования в размере 44 550 рублей от выданного кредита за 60 месяцев страхования в соответствии с договором на участие в страховании в счет погашения суммы кредита по основному долгу, обязав банк выдать новый график платежей с учетом данного зачета, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Новосельцевой Н.Б. и ЗАО СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № номер: № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ г., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., а также Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» (страховой полис) серия: № номер:№ на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ г., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

ОАО «Восточный экспресс банк» осуществило перевод денежных средств на сумму 41928 руб. и 44550 руб. с открытого расчетного счета истца в рамках договора кредитования на счет ЗАО СК «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств, что подтверждается заявлениями на страхование и выпиской из лицевого счета.

Свое согласие на заключение указанных договоров страхования Новосельцева Н.Б. выразила ДД.ММ.ГГГГ г., собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.

Как следует из текста указанных заявлений, выгодоприобретателем по указанным договорам страхования является застрахованное лицо (Новосельцева Н.Б. и ее наследники в случае ее смерти). Договоры страхования считаются заключенными в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Страховые полисы заявителю вручены, с условиями страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.exspress-bank.ru. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Факт подписания указанных заявлений истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное                   п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.4 Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных с п. 5.5 Полисных условий, а именно в случае получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения №5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя. При условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с вышеназванной нормой отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договорах страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договоров страхования.

         Новосельцева Н.Б. своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в установленный договором срок к страховщику не обращалась.

Таким образом, поскольку условия договора страхования, содержащиеся в вышеприведенных договорах страхования, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, оснований для зачета страховых премий в счет погашения суммы кредита по основному долгу, у суда не имеется.

Требования истца о расторжении договоров страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку от Новосельцевой Н.Б. не поступало заявления о расторжении договоров страхования без выплаты страховой премии. В своих заявлениях в Банк Новосельцева Н.Б. указывала, что отказывается от договора страхования и просит вернуть ей денежные средства в сумме 86478 руб., а также просила расторгнуть договоры страхования и вернуть страховую премию в сумме 86478 руб., из чего следует вывод, что страхователь желала расторгнуть договоры страхования только с условием выплаты страховой премии.

       Поскольку в удовлетворении требований о зачете страховых премий в счет погашения суммы кредита по основному долгу и расторжении договоров страхования Новосельцевой Н.Б. отказано, требование о возложении на Банк обязанности выдать новый график платежей с учетом данного зачета, как производное от основного требования, также удовлетворению не подлежит.

Разрешая требование истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения кредита, суд приходит к следующему.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.4.9. Типовых условий все суммы, поступающие на счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату пророченного основного долга по кредиту (по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь- требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде производится банком до погашения просроченной ссудной задолженности.

Исходя из буквального толкования п.4.9. Типовых условий, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная им очередность при исполнении должником денежного обязательства противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

С учетом изложенного, требование Новосельцевой Н.Б. о признании п. 4.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитного договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Новосельцевой Н.Б. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части очередности списания денежных средств недействительным, подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о признании недействительным заявления о предоставлении кредита, к кредитному договору, заключенному между Новосельцевой Н.Б. и ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору на неотложные нужды № ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена услуга «СМС-информирование по счету» с ежемесячной оплатой пользования услугой с применением последствий недействительности сделки, суд приходит к следующему.

В заявлении о заключении договора кредитования № указано, что, подписывая заявление, истец заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлена с условиями Договора комплексного банковского обслуживания, выражает свое согласие с ними и обязуется из выполнять; ознакомлена с Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора комплексного банковского обслуживания, просит их признать неотъемлемой частью настоящего заявления; настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного банковского обслуживания; дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, в том числе Мобильный-банк.

Таким образом, условия Договора комплексного банковского обслуживания были согласованы сторонами и не противоречат закону, кроме того, никаких доказательств того, что услуга «СМС-информирование по счету» оказывается истцу платно, материалы дела не содержат, а истцом не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в данной части.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, из смысла названных норм права следует, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда, а также о взыскании штрафа условием для удовлетворения этих требований является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт нарушения ПАО «Восточный экспресс банк» прав истца, как потребителя, с учетом обстоятельств дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в сумме 1500 руб.(3000руб./50%).

               Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

      В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая, что суду не представлены надлежащие доказательства несения Новосельцевой Н.Б. по настоящему гражданскому делу расходов по оплате услуг нотариуса в сумме 1000 руб., а именно подлинник доверенности, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков в его пользу судебных расходов в данной части у суда в настоящее время не имеется.

     В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом требований разумности, количества судебных заседаний по делу, сложности дела, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 руб.

В силу ст.ст.98, 103 ГПК РФ, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 200 руб. 00 коп., от уплаты которой истец был освобожден.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Новосельцевой Н.Б. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Признать п. 4.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитного договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Новосельцевой Н.Б. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части очередности списания денежных средств недействительным.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Новосельцевой Н.Б. компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. 00 коп., штраф в сумме 1500 руб. 00 коп.. расходы по оплате услуг представителя в сумме 4000 руб. 00 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 200 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной    части иска Новосельцевой Н.Б. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании условий кредитного договора недействительными в части, расторжении договоров страхования, применении последствий недействительности сделок, зачете уплаченных денежных средств в погашение суммы основного долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                 М.А. Романова