Решение по делу № 2-2016/2021 ~ М-1894/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-2016/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2021 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В.,

при секретаре Цветковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2016/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к Сениной Светлане Николаевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» (далее - ООО Микрофинансовая компания «Лайм-Займ») обратилось в суд с иском к Сениной С.Н. о взыскании задолженности по договору займа № 1901291197 от 12 ноября 2019 года за период с 12 ноября 2019 года по 12 июля 2021 года в размере 85290 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2758 рублей 70 копеек и почтовых расходов в размере 70 рублей 80 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что 12 ноября 2019 года стороны заключили договор займа № 1901291197, в соответствии с которым ответчику был представлен заем в размере 30000 рублей на срок до 28 апреля 2020 года с процентной ставкой за пользование займом 0,74% в день. Указанный договор займа заключен в электронном виде с использованием ответчиком сайта истца и подписан простой электронной подписью. Ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца ООО Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сенина С.Н. в судебное заседание не явилась, в месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Суд установил, что 12 ноября 2019 года между ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» и Сениной С.Н. заключен договор потребительского кредита (займа) № 1901291197, в соответствии с которым ответчику был представлены денежные средства в размере 30000 рублей со сроком возврата займа до 28 апреля 2020 года под 270,100 % годовых (л.д.7-10).

Данный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу: www.lime-zaim.ru. Оферта на предоставление займа была акцептована Сениной С.Н. посредством заполнения заявления о предоставлении потребительского займа, предоставления займодавцу номера телефона, паспортных данных, адреса электронной почты, получения на них специального кода посредством СМС-сообщения и получения кредита 12 ноября 2019 года.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора погашение текущей задолженности и уплата процентов осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячными платежами в размере 4480 рублей 84 копейки, размер последнего платежа – 4480 рублей 66 копеек.

В случае просрочки уплаты задолженности предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга (п.12 Индивидуальных условий).

12 ноября 2019 года сумма займа в размере 30000 рублей была перечислена на банковскую карту ответчика № что подтверждается чеком (л.д.16).

Свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполнила, в установленный договором срок сумму займа и проценты за пользование им не возвратила, в связи с чем образовалась задолженность.

18 декабря 2020 года (согласно почтовому штемпелю на конверте) истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Кинешемского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 20 января 2021 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Сениной С.Н. в пользу ООО Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженности по договору займа в размере 85290 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1379 рублей 35 копеек. 20 февраля 2021 года судебный приказ отменен определением мирового судьи связи с поступившими возражениями должника.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12 июля 2021 года задолженность составила 85290 рублей, из них: 28627 рублей 16 копеек – основной долг, 50543 рубля 55 копеек – проценты за пользование займом за период с 12 ноября 2019 года по 12 июля 2021 года, 2219 рублей 29 копеек - штраф за просрочку уплаты задолженности, 3900 рублей – комиссия за выбранный канал выдачи займа (л.д.4).

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме 30 000 рублей на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 333,439 % при их среднерыночном значении 250,079 %.

Согласно этим значениям полная стоимость кредита (займа), предоставленного ООО Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Сениной С.Н. в сумме 30000 рублей на срок 168 дней, установлена договором в размере 270,099 % годовых.

Пунктом 11.1 Общих условий договоров микрозайма предусмотрено, что проценты начисляются каждый день по дату фактического возврата займа, начиная со следующего дня с момента получения заемщиком займа.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом за период с 12 ноября 2019 года по 12 июля 2021 года (608 дней) в размере 50543 рубля 55 копеек.

При этом для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму 30000 рублей сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 73,487 % при среднерыночном значении 55,115%, тогда как истцом расчет процентов с 169 дня срока займа по 12 июля 2021 года произведен по ставке 270,1% годовых (0,74% в день), что противоречит требованиям закона.

Поскольку расчет процентов истцом произведен в размере, превышающем предельное значение полной стоимости кредита, определенное Банком России в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о необходимости расчета процентов по договору займа, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

За период с 12 ноября 2019 года по 28 апреля 2020 года сумма процентов за пользование займом составляет 20434 рубля 24 копейки (23769,90 руб. (сумма процентов по графику) - 3335,66 руб. (оплачено согласно расчету суммы требований) = 20434,24 руб.).

За период с 29 апреля 2020 года (дата возникновения просрочки) по 12 июля 2021 года (440 дней) расчет процентов следует производить следующим образом:

28627,16 * 73,487 % (для кредитов со сроком свыше 365 дней) : 366 * 247 дней (с 29.04.2020 по 31.12.2020) + 28627,16 * 73,487 % : 365 * 193 дня (с 01.01.2021 по 12.07.2021) = 25321,06 рублей.

Таким образом, за период с 12 ноября 2019 года по 12 июля 2021 года с ответчика Сениной С.Н. подлежат взысканию проценты в размере 45755 рублей 30 копеек (20434,24 + 25321,06 = 45755,30 руб.).

С ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 2219 рублей 29 копеек в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора и комиссия за выбранный канал выдачи займа в размере 3900 рублей, уплата которой предусмотрена п.17.1 Индивидуальных условий.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом понесены почтовые расходы в размере 70 рублей 80 копеек за направление искового заявления ответчику (л.д.31-32). Указанные расходы относятся к судебным издержкам и подлежат взысканию с ответчика.

При обращении в суд с иском истец оплатил государственную пошлину в размере 2758 рублей 70 копеек (л.д.6).

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в размере 80501 рубль 55 копеек, что составляет 94,39% от заявленных требований (80501,75*100/85290=94,39%), суд, применяя правила пропорциональности на основании ст.98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 2603 рубля 94 копейки (2758,70*94,39%=2603,94 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» удовлетворить частично.

Взыскать с Сениной Светланы Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженность по договору займа № 1901291197 от 12 ноября 2019 года за период с 12 ноября 2019 года по 12 июля 2021 года в размере 80501 рубль 75 копеек (восемьдесят тысяч пятьсот один рубль 75 копеек), в том числе: основной долг – 28627 рублей 16 копеек, проценты за пользование займом – 45755 рублей 30 копеек, штраф за просрочку уплаты задолженности – 2219 рублей 29 копеек, комиссия за выбранный канал выдачи займа – 3900 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Сениной Светланы Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2603 рубля 94 копейки, почтовые расходы в размере 70 рублей 80 копеек, всего 2674 рубля 74 копейки.

Сенина Светлана Николаевна вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 5 октября 2021 года.