Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-345/2015 от 27.01.2015

Судья Коптева А.В. Дело № 33-345/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 февраля 2015 года г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Коротченковой И.И.,

судей Герасимовой Л.Н., Наместниковой Л.А.,

при секретаре Березуцкой А.А.,

в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по иску Ломанова Александра Валерьевича к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Ломанова А.В. на решение Заводского районного суда г. Орла от 03 декабря 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ломанова Александра Валерьевича к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт кредитного договора № от <дата> и прилагающихся к нему кредитных документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора:

п.1.14 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» - взимание комиссии за зачисление кредитных средств».

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход МО «Город Орёл» государственную пошлину в размере <...>».

Заслушав доклад судьи Герасимовой Л.Н., объяснения представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Гуденковой Е.В., просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Ломанов А.В. обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что им был заключен кредитный договор с НБ «ТРАСТ» (ОАО) от <дата> №. Согласно данному договору Ломанову А.В. предоставлялся кредит в размере <...> рублей на <...> месяцев с процентной ставкой в размере <...>% годовых.

Согласно п.1.14 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» с него взималась комиссия в размере <...> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента. Также в разделе 1.4 данного заявления содержаться условия, согласно которым заёмщик обязуется подключиться к договору об организации страхования клиента.

В соответствии с пунктами 2-4 «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту <...> устанавливались следующие условия: годовая процентная ставка по кредиту – <...>%; штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <...> рублей, второй раз подряд – <...> рублей, третий раз подряд – <...> рублей, четвертый раз подряд – <...> рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – <...>% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум <...> рублей). Согласно «Графику платежей», выданному Ломанову А.В. полная стоимость кредита составила <...>% годовых. В данный расчет включались платеж по возврату основного долга (<...> рублей), проценты по кредиту (<...> рублей), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (<...> рублей).

Считает указанные условия кредитного договора нарушающими его права, как потребителя, указывает, что достоверная информация не была доведена до него со стороны НБ «ТРАСТ» (ОАО) при заключении кредитного договора.

С учетом уточненных исковых требованиях Ломанов А.В. просил признать недействительными пункты кредитного договора и прилагающихся к нему документов, п.1.6 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» - процентная ставка <...>% годовых, п.1.14 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» - взимание комиссии за зачисление кредитных средств; раздел 1.4. страницы 2 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» - подключение к договору об организации страхования клиента; пункт 2 «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту <...> – комиссия за зачисление кредитных средств на счет кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора установив, что обязательства Ломанова А.В. перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору № от <дата> выполнены в полном объеме. Расходы по оплате государственной пошлины отнести на ответчика – НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Ломанова А.В. по доверенности Лёвина М.В. просит об отмене решения в части отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указывает, что условие кредитного договора об обязательном присоединении клиента к программе страхования является незаконным, так как предоставление кредита заемщику ставится в прямую зависимость от услуги по страхованию жизни заемщика, что является нарушением прав потребителя, данное условие является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ.

Считает, что ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) не представлено никаких доказательств обоснованности установления процентной ставки по кредиту за пользование займом в размере <...>% или <...>% годовых, установление процентной ставки по кредиту носит дискриминационный характер, так как ее размер привязывается к размеру дохода заемщика. Действиями ответчика было нарушено право потребителя на предоставление полной и достоверной информации по договору.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что оснований для отмены вынесенного судебного постановления не имеется, поскольку при разрешении спора судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда в судебном решении мотивированы.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ч.1 ст.821 ГК РФ следует, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 927 ГКРФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между Ломановым А.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №. Условия данного договора указаны в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата>. Кредит был предоставлен в сумме <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев – до <дата>. Ежемесячный платеж по кредиту установлен в размере <...> рублей, сумма последнего платежа – <...> рублей, в которые включена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <...> рублей. С учетом графика платежей за пользование денежными средствами в течение <...> месяцев Ломанов А.В. из расчета суммы кредита - <...> рублей должен был заплатить <...> рублей.

На <дата> обязательства по оплате кредита Ломановым А.В. не были выполнены. Первый платеж по кредиту был произведен <дата> в сумме <...> рублей, второй платеж <дата> в сумме <...> рублей. Таким образом всего истцом было выплачено <...> рублей в счет погашения кредита.

Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту <...> (л.д.14) годовая процентная ставка по кредиту – <...>%, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <...> рублей, второй раз подряд – <...> рублей, третий раз подряд – <...> рублей, четвертый раз подряд – <...> рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <...>% от суммы зачисленного кредита (минимум <...> рублей).

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <...> рублей (платеж по возврату основного долга – <...> рублей), проценты по кредиту – <...> рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – <...> рублей.

В силу п.3.1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Ломанов А.В. согласился на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием, о чем свидетельствует подпись Ломанова А.В. в указанном заявлении (л.д.9).

Из приложения №9а к договору добровольного страхования № от <дата> (л.д.18) следует, что Ломанов А.В. согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфа Страхование», о чем свидетельствует подпись Ломанова А.В. от <дата> в указанном документе.

<дата> ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» в добровольном порядке было выполнено требования истца Ломанова А.В. о возврате единовременной комиссии в сумме <...> рублей.

Пункт.1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от <дата>, предусматривающий взимание вышеуказанной комиссии в сумме <...> рублей за зачисление кредитных средств суд первой инстанции признал недействительным, частично удовлетворив исковые требования Ломанова А.В.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований в остальной части, суд обосновано исходил из того, что Ломанов А.В., собственноручно подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту <...>, выразив тем самым согласие со всеми условиями предоставления кредита, которыми также было предусмотрено присоединение Ломанова А.В. к договору коллективного добровольного страхования.

По мнению судебной коллегии, условия заключенного между Ломановым А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитного договора вопреки доводам апелляционной жалобы не противоречат требованиям действующего законодательства. Из содержания п.1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что подключение пакета услуг по организации страхования осуществляется только при наличии выраженного клиентом в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой другой страховой компанией по усмотрению клиента. Таким образом, по смыслу данного условия договора кредитования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным оформлением страхования, так как Ломанов А.В. не был лишен возможности отказаться от подключения пакета услуг по организации страхования, либо заключить договор страхования с иной страховой компанией по своему усмотрению. Также, указанный пункт заявления содержит положения, согласно которым в случае согласия клиента на подключение пакета услуг по страхованию, плата за подключение указанного пакета включается в суму кредита. С учетом данных обстоятельств доводы апелляционной жалобы о незаконности вышеуказанных условий кредитного договора являются несостоятельными и не подлежат удовлетворению.

Условие п.1.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому процентная ставка по кредиту устанавливается в размере <...>% годовых, не противоречит требованиям действующего законодательства и установлена после выбора кредитного продукта.

Предусмотренные тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту <...> годовые процентные ставки по кредиту в размере <...>% являются возможными, устанавливаются в рамках указанного интервала в зависимости от конкретных выбранных клиентом условий кредитования и предоставленных клиентом документов в обоснование своей платежеспособности. Вопреки доводам апелляционной жалобы данные условия не противоречат требованиям действующего законодательства, дискриминационными не являются, поскольку не лишали Ломанова А.В. права на получение кредита на более выгодных условиях.

Кроме того, Ломанов А.В. в том случае, если предложенные ответчиком условия кредитования его не устраивали, имел право полностью отказаться от договора кредитования.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции не имелось оснований для признания недействительными указанных истцом условий кредитного договора. Нарушения прав Ломанова А.В. как потребителя в ходе рассмотрения дела в указанной части не установлены.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, с которыми согласилась судебная коллегия, и не содержат ссылок на обстоятельства, нуждающиеся в дополнительной проверке, направлены на переоценку доказательств по делу.

При вынесении судебного решения нарушений норм процессуального и материального права, повлиявших на исход дела и являющихся в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основанием к отмене судебных постановлений, допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 03 декабря 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ломанова А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи