Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1189/2012 ~ М-1162/2012 от 07.06.2012

Дело № 2-1189/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2012 г. г. Выкса Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., с участием истца Быкова А.А., представителя ответчика Ермаковой Л.В., при секретаре Ермаченковой Т.В., в предварительном судебном заседании в ходе подготовки по гражданскому делу по иску Быкова А.А. к Акционерному коммерческому банку «С» (ОАО) о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

Истец обратился с иском к Акционерному коммерческому банку «С» (ОАО) о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика хх руб. хх коп. – комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору №хх от хх.04.2007 г., хх руб. хх коп. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента №хх, открытый по кредитному договору №хх от хх.04.2007 г., хх руб. хх коп. - компенсацию морального вреда и расходы по оплате услуг представителя в сумме хх рублей.

В обоснование своих требований указал, что хх.04.2007 г. года между ним и АКБ «С» был заключен кредитный договор «…» №хх от хх.04.2007 г. сроком на хх месяцев в размере хх руб. хх коп. под хх% годовых на приобретение автотранспортного средства хх. Ежемесячный платеж по кредиту составил хх руб. хх коп., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита хх %, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх руб. хх коп. ежемесячно, а также предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме хх руб. хх коп. Кредитором был открыт заемщику ссудный счет №хх. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика. В период с хх.05.2007 г. по хх.03.2012 г. по данному кредитному договору истцом было произведено хх платежей, включающих в себя комиссии за обслуживание кредита, а также уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме хх руб. хх коп. Между тем, включение в кредитный договор условий о взимании платы за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за обслуживание кредита является незаконным и ущемляют установленные законом его права как потребителя применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Возложение обязанности выплаты указанных комиссий причинило, как указал истец, ему значительные нравственные страдания. Дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Фактически банк пользовался необоснованно полученными денежными средствами, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред размер, которого оценивает в хх руб. Моральный вред выразился в том, что испытал нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Указанную сумму также просит взыскать с ответчика.

Представителем ответчика в письменном отзыве было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Возражения ответчика рассмотрены в предварительном судебном заседании в соответствии с п.6 ст.152 ГПК РФ.

Истец Быков А.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования, подтвердил обстоятельства, изложенные в иске, также пояснил, что уважительных причин пропуска срока исковой давности не имеется, узнал о рассмотрении в пользу заемщиков дел о взыскании уплаченных комиссий, после чего обратился в юридическое агентство за помощью, где ему составили иск. Также в представленном заявлении указал, что срок исковой давности по его мнению подлежит исчислению по каждому платежу в погашение кредита отдельно и оплаченные им комиссии подлежат взысканию с банка за 3 года, предшествовавшие обращению в суд.

Представитель ответчика Ермакова Л.В., действующая на основании доверенности №хх от хх.11.2011 г., в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, настаивает на применении исковой давности. В письменных возражениях указывается, что заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами, граждане и юридические лица в свободны в заключение договора, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ, в том числе ст.421 ГК РФ о свободе договора и ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать и взимать платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссионного вознаграждения, в связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать.

Представитель государственного органа - ТОУ Роспотребнадзора в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав доводы, приведенные истцом в обоснование своих исковых требований, установив юридически значимые обстоятельства по делу в их совокупности, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связей, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор «...» №хх хх.04.2007 г. сроком на хх месяцев в размере хх руб. хх коп. под хх% годовых на приобретение автотранспортного средства хх. Ежемесячный платеж по кредиту составил хх руб. хх коп., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита хх %, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх руб. хх коп. ежемесячно, а также предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме хх руб. хх коп. Кредитором был открыт заемщику ссудный счет №хх. Согласно кредитного договора заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за обслуживание кредита (п.2.4 и 4.3.6 договора).

Согласно условий договора заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита оплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита в размере хх%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх руб. хх коп., комиссия уплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовал расторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком заявлено в отзыве о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Банком были выполнены свои обязательства хх.04.2007 г. на счет истца были перечислены денежные средства по кредитному договору, в тот же день сумма кредита была перечислена на оплату страховых услуг и на покупку автомобиля, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Таким образом, началом исполнения данного кредитного договора является хх апреля 2007 года.

Быков А.А. обратился в суд с указанным иском хх июня 2012 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ 12.11.2001 г. в п.26 своего Постановления № 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств (сумм уплаченных комиссий), в связи с чем в иске следует отказать.

Исчисление сроков исковой давности отдельно по каждому платежу не основано на законе. Действительно в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако, в рассматриваемом случае применяется специальная норма об исковой давности - о применении последствий недействительности ничтожной сделки, связывающая начало течения срока исковой давности с моментом начала исполнения сделки. Данный срок истцом пропущен. Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, заявленные в порядке ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку вытекают из требования истца материального характера, неразрывно связанные с ними и зависят от них.

В соответствии с ч.6 ст.152 ГПК в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

В соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 152, 194-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Быкову А.А. в удовлетворении исковых требований к Акционерному коммерческому банку «С» (ОАО) о защите прав потребителя - взыскании сумм уплаченных комиссий за обслуживание кредита и зачисление кредитных средств на счет, а также компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца.

Судья -Д.Н. Корокозов