Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-730/2019 (2-6955/2018;) ~ М-5658/2018 от 17.10.2018

Дело № 2-6955/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2019 Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

                  председательствующего судьи: Колычевой А.В.,

                  при секретаре: Ельшиной А.В.,

с участием представителя истца Бельянинова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Огурек Людмилы Митрофановны к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа расходов на оплату услуг представителя,

у с т а н о в и л :

Огурек Л.М. обратилась в суд с иском к Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, взыскании платы за страхование в сумме 27 650,08 руб, компенсации морального вреда 10 000 руб, штрафа, неустойки в размере 27 650,08 руб. В обоснование иска указано, что 31.07.2018 г. между Огурек Л.М. и АО «Россельхозбанк» было заключен кредитный договор (№). Общая сумма кредита составила 156 440 руб., процентная ставка 15,5 %, срок кредита - 60 месяцев. При заключении вышеуказанного кредитного договора, в тот же день, на основании заявления истца, она был включена в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между акционерным обществом « Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за страхование составила 27 650,08 руб. и была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту для истца увеличился, при этом сумма займа, фактически полученная истцом, уменьшилась. 10.08.2018 г. истцом направлены в адрес ответчиков заявления об отказе от участия в договоре страхования и возврате платы за страхование, которое было получено банком 17.08.2018 г., а страховой компанией - 21.08.2018г, однако в возврате платы за страхование было отказано. Считая незаконными действия ответчиков, истец обратился с настоящим иском в суд.

С учетом уточнения в порядке с. 39 ГПК РФ истец просит :

расторгнуть договорные отношения, возникшие на основании заявления истца на включение в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между АО « Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 9 464 руб, неустойку 9 464,62 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя.

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 21.03. 2019 года прекращены исковые требования в части взыскания с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» неустойки.

Истец о времени и месте слушания дела извещена однако в судебное заседание не явилась, в заявлении, адресованном суду, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель истца Бельянинов В.И., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.

Ответчики о времени и месте слушания дела извещены, однако в судебное заседание представители не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с изменениями и дополнениями от 01 июня 2016 г., 21 августа 2017 г., при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Также, согласно п. 5. вышеупомянутого указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 вышеупомянутого указания Банка России).

Основываясь на п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, "Закон" о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 26.12. 2014 года между ЗАО « Страхования компания «РСХБ-Страхование» (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»- страховщик) ОАО « Российский сельскохозяйственный банк» ( страхователь) 26.12. 2014 года был заключен Договор коллективного страхования № 52-0-04/2014. В силу пункта 1.3. указанного договора страховщик обязуется за обусловленную плату ( страховую премию), при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Согласно пункта 1.5.1. по Договору страхование распространяется на застрахованных лиц ( по программе страхования № 1, программе страхования    №2,программе страхования № 3, программе страхования № 5) заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия отраженного в Заявлении на присоединение к каждой программе страхования ( Приложения 2,7,9,11 и 13 к Договору) распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бардеро, Приложение № 4 к Договору) на них распространены условия одной из программ страхования и на них уплачена страхователем страховая премия.

31.07.2018 года между Огурек Л.М. и АО « Россельхозбанк» заключено соглашение на кредит № 1814101/0204, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 156 440 руб на срок 60 месяцев под 15,5 % процентов годовых. ( л.д. 8,9)

При заключении кредитного договора истец обратилась с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, согласно которому истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между АО « Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является : смерть в результате несчастного случая и болезни и в соответствии с условиями Договора страхования.

Финансовая услуга со стороны банка оказана надлежащим образом - истец включен в состав застрахованных лиц в рамках Договора коллективного страхования от           26.12. 2014 года, заключенного между ЗАО « СК «РСХБ-Страхование» и ОАО                   « Россельхозбанк».

В силу пункта 3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденным тарифом, так же осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Соответственно, плата за включение истца в программу коллективного страхования составила 27 650,08 руб и включает в себя сумму страховой премии, а так же вознаграждение банку за сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным договором размер страховой премии отражен Бардеро, и в отношении застрахованного лица Огурек Л.М. страхования премия составляет 9 464,62 руб.

Истцом произведена оплата расходов в размере 27 650,08 руб., включающая в себя в том числе вознаграждение банка в размере 18 185,46 руб за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий программы страхования.

Истец обосновывает свои требования тем, что в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения кредитного договора 10.08.2018 года обратилась в банк, к ответчику с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В ответном письме от 24.08.2018 г. № 014-04-08/3620 Банк отказал в добровольном удовлетворении требований Истца по возврату платы за страхование.

В письме от 27.09.2018 г. № 03-00-06/10842 Страховая компания отказала в добровольном удовлетворении требований Истца по возврату платы за страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, истец воспользовался правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

ОАО "Россельхозбанк" перечислил страховую премию за весь период страхования с 1 июля 2018 года по 31 июля 2018 года за Огурек Л.М. в размере 9 464,62 руб.

Поскольку 10.08.2018 года истец обратилась в банк, а так же страховую компанию с претензией об отказе от услуг страхования и возврате платы за участие в программе страхования, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части расторжения договора страхования от 31.07. 2018 года.

Финансовая услуга со стороны ОАО « Россельхозбанк» была оказана надлежащим образом - истец включен в состав застрахованных лиц в рамках Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания « РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк». Соответственно, плата за включение истца в программу коллективного страхования в размере 18 185,46 руб была удержана банком правомерно. Стороной данного договора истец не является, самостоятельного договора со страховой компанией не заключал.

Банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и включена в реестр заемщиков.

Истец обосновывает свои требования тем, что 10.08. 2018 года -в течение 14 рабочих дней с момента заключения кредитного договора обратился в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

         Руководствуясь положениями приведенных норм гражданского законодательства, регулирующих отношения, возникающие из договора страхования, учитывая Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, суд приходит к выводу о том, что условиями заключенного договора коллективного страхования N 1235 от 1.02.2017 года и приложения к нему предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также обязанность страховщика в таком случае полностью возвратить страховую премию, уплаченную за страхование данного застрахованного лица.

           Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

            Судом установлено, что заявление об отказе от страхования подано истцом в предусмотренный срок и с соблюдением обязательной письменной формы. Порядок подачи заявления об отказе от страхования истцом нарушен не был, заявление подано истцом в банк и страховщику с соблюдением указанного срока.

            В связи с изложенным следует с 10.08. 2018 года прекратить участие Огурек Людмилы Митрофановны в программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней на срок 60 месяцев с 31.07. 2018 года по 31.07. 2023 года по договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, заключенному 26 февраля 2014 года между открытым акционерным обществом « Россельхозбанк» и акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Нарушение положений Указания N 3854-У ОАО « Россельхозбанк», не предусмотрел возможности отказа от участия в Программе коллективного страхования и отказался возвращать внесенную плату за подключение к Программе коллективного страхования, чем причинил убытки истцу в размере 9 464,62 руб., которые подлежат взысканию.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, в соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценил в 10000 руб.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, действиями страховой компании были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 500 руб.

Согласно пункта 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 4 982,31 руб (( 9464,62 руб (убытки) + 500 руб. (компенсация морального вреда) ) : 50%).

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 6010 руб.

           В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Критерий разумности размера возмещения расходов на оплату услуг представителя определяется судом исходя из сложности и характера спора, соразмерности платы, временных и количественных факторов, а также, из общераспространенных данных о размере представительских гонораров.

Применительно к вопросу о возмещении стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходов на оплату услуг представителя с противной стороны, вышеназванная норма означает, что, обращаясь с заявлением о взыскании судебных расходов, указанное лицо должно представить доказательства, подтверждающие факт несения данных расходов в заявленной к возмещению сумме, то есть осуществления этих платежей своему представителю.

Другая сторона обладает правом заявить о чрезмерности требуемой суммы и обосновать разумный размер понесенных заявителем расходов применительно к соответствующей категории дел с учетом оценки, в частности, объема и сложности выполненной представителем работы, времени, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист, продолжительности рассмотрения дела, стоимости оплаты услуг адвокатов по аналогичным делам.

                В судебном заседании установлено, что интересы истца представлял представитель Бельянинов В.И. на основании доверенности ( л.д. 21,23 ).

               Всего за оказание юридической помощи Огурек ЛМ. было оплачено 6010 руб ООО «Единый центр НВК» по квитанции к приходному кассовому ордеру № 169076 от 8.08. 2018 года на основании договора об оказании юридических услуг № ВРНЖ-3014841-СТРАХОВ от 8.08. 2018 года.

                С участием представителя истца было поведено 5 судебных заседаний - 26.11. 2018 года, 15.01.2019 года, 4.02.2019 года, 19.02. 2019 года, 21.03. 2019 года.

                             В соответствии с Постановлением совета адвокатской палаты Воронежской области «О минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь» размер вознаграждения за составление заявлений -7000 руб, составление апелляционной жалобы -9000 руб, ведение гражданского дела в суде - 9000 руб за день занятости, представительство в судах апелляционной инстанции – 12 000 руб.

              Разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя, является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае суд должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

    Процессуальное законодательство, не ограничивает права суда на оценку представленных сторонами доказательств в рамках требований о возмещении судебных издержек в соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

     Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, учитывая положения ч. 1 ст. 88, ст.ст. 94,98, 100 ГПК РФ, суд учитывая объем и уровень сложности гражданского дела, время, степень и эффективность участия в нем представителя истца, размер имущественных требований, необходимость несения таких судебных расходов, а также объем и характер действий, произведенных представителем истца считает, что заявленная истцом сумма 6 010 руб подлежит удовлетворению.

       Так как истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 877,87 руб ( 577,87 руб. по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Огурек Людмилы Митрофановны удовлетворить.

Прекратить участие Огурек Людмилы Митрофановны в программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней на срок 60 месяцев с 31.07. 2018 года по 31.07. 2023 года по договору коллективного страхования № 52-0-04/5 -2014, заключенному 26 февраля 2014 года между открытым акционерным обществом « Россельхозбанк» и акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Взыскать с акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» в пользу Огурек Людмилы Митрофановны    страховую премию в размере 9 464,62 руб, компенсацию морального вреда в размере 500 руб, штраф в размере 4 982,31 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 6 010 руб, а всего 20 956,93 руб

Взыскать с акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» в доход государства госпошлину в размере 877,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующая :                 Колычева А.В.