Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4426/2014 ~ М-3348/2014 от 04.09.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2014 года    г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

представителя истца Ширина А.Г.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Востриковой Е.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей и признании условий договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Востриковой Е.А. обратилось к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей и признании условий договора недействительным. Требоввания мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил Востриковой Е.А. кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 20,49% годовых. В типовую форму кредитного договора было включено условие, согласно которому заемщик был обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, которая составила <данные изъяты> руб., указанная сумма была удержана ответчиком в счет уплаты комиссии из общей суммы кредита. Истец полагает указанное условие договора не соответствующим действующему законодательству, а также существенно нарушающим её права как потребителя финансовых услуг. При оформлении документов для заключения кредитного договора сотрудником банка договора страхования не предоставлялось, своего письменного согласия с условиями договора личного страхования жизни и здоровья заемщика Вострикова не давала. Истец полагает данные условия договора незаконными, а сумму комиссии за страхование неосновательным обогащением банка. В целях урегулирования спора в досудебном порядке истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы комиссии, которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ г., срок для удовлетворения требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем истец просит взыскать неустойку из расчета 0,03% за 46 дней просрочки в сумме <данные изъяты>., с учетом того, что сумма неустойки превышает сумму исковых требований, истец снизил неустойку и просит взыскать в сумме <данные изъяты>. Кроме того, полагает, что на сумму уплаченной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. о возложении обязанности на истца по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, сумму неустойки в размере <данные изъяты>., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебное заседание истец Вострикова Е.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Ширин А.Г. (полномочия удостоверены) исковые требования поддержал, по основаниям изложенным в иске дополнительно указал, что при оформлении документов для заключения кредитного договора сотрудник банка договор страхования не предоставил, своего письменного согласия с условиями договора личного страхования жизни и здоровья заемщика Вострикова не давала. Из материалов дела усматривается, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства, против чего представитель истца в судебном заседании не возражал.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно сведениям, внесенным в Единый государственный реестр юридических лиц, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, после внесения изменений в учредительные документы правильное наименование ответчика – Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Судом установлено, 21.08.2012 г. между Востриковой Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор №11011836428, содержащий элементы кредитного договора и договора предоставления и обслуживания карты, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., с уплатой 20,49% годовых сроком на 48 месяцев.

По условиям указанного кредитного договора, банк оказывает Востриковой Е.А. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени), за что Вострикова Е.А. обязана уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхование N 1 Банк обязуется предоставить кредит. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета.

Как следует из выписки по счету Востриковой Е.А. №, сумма комиссии за присоединение к программе страхования, удержана из общей суммы кредита в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Между тем, материалами дела установлено, что до заключения кредитного договора истец подписала типовую форму заявления на подключение дополнительных услуг, согласно которому выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, в заключенном с истцом кредитном договоре имеется раздел 4 «Подключение к программе страхования», согласно которому истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Вместе с тем, конкретная сумма комиссии в рублях в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. Заемщик должен с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, в которых указана конкретная величина процента от суммы кредита. Располагая Тарифами банка, потребитель может рассчитать размер комиссии, однако при этом должен различать запрашиваемую им сумму кредита и фактически предоставленную ему сумму кредита, что представляет сложность, так как в материалах дела имеются сведения только об одной сумме кредита, фактически предоставленной, которая указана в договоре.

Кроме того, из материалов дела следует, что истцу вообще не была сообщена цена предоставляемой ему страховой услуги, то есть размер страховой премии, а также договор добровольного страхования от несчатных случаев и болезней истцу не предоставлялся. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.

Ответчиком не представлено доказательств, что страховая организация не является аффилированным лицом ООО КБ "Ренессанс Капитал".

Анализируя представленные доказательства суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Замашанской документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре не указан размер комиссии. Из материалов дела усматривается, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги.

Кроме того, как следует из текста договора от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 4 «Подключение к программе страхования» кредитор указал, что клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами Банка. Данное условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования, нарушает права потребителя, поскольку Банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования.

Доказательств того, что истица была ознакомлена с договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование", Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, содержащими условия страхования, а также того, что в подтверждение договора страхования истцу был выдан страховой полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, ответчиком не представлено.

Как видно из условий подписанного истцом кредитного договора, о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, Замашанская не была уведомлена, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

Как следует из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в его Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхования и уплату за это комиссии нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора и действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, данное условное кредитного договора является недействительным в силу ничтожности как не соответствующее ст.10, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, сумма, уплаченная банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 116 160 рублей является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию в пользу истца.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения&apos; денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 года N 2873-У, с ДД.ММ.ГГГГ года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых. По расчету истца, который суд находит правильным, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору составляет <данные изъяты> также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.1 и 4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Вострикова Е.А. направила ответчику претензию с требованием о возвращении суммы комиссии, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается отметкой в почтовом уведомлении о получении претензии сотрудником банка. Ответ на претензию ответчик не представил.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 46 дней (с ДД.ММ.ГГГГ года) в размере <данные изъяты> На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена не определена договором, размер неустойки подлежит снижению до <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком права Востриковой Е.А. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в виде уплаченной суммы комиссии, это не могло не полечь для неё нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. Однако, заявленная истцом сумма компенсации в размере <данные изъяты> руб. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до <данные изъяты> поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит <данные изъяты> Из которых 50%, т.е. <данные изъяты>., подлежит взысканию в пользу потребителя, и <данные изъяты>. подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и <данные изъяты> за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Востриковой Е.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. о возложении обязанности на истца по оплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Востриковой Е.А. денежные средства в размере <данные изъяты>., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, сумму нестойки в размере <данные изъяты>., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>,, штраф в сумме <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.

Ответчик, не принимавший участия в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения праве обратиться в суд, принявший решение, с заявлением о его отмене.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              И.А. Бойко