Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3640/2015 ~ М-2447/2015 от 15.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    10 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» -

Рымар В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» в интересах ФИО7 к Публичному акционерному «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» в интересах Антонова А.А. обратилось в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с уплатой 28% годовых. Согласно заявлению-оферте заемщик единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании уплачивают кредитору 0, 40% о первоначальной суммы кредита за включение в программу страховой защиты заемщиков. Согласно п. 4.3. договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», страховая премия для каждого застрахованного лица по договору расчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равен 0,0548%. Страховая премия в отношении Антонова А.А. составляет <данные изъяты>. В связи с чем истец полагает, сумма в размере <данные изъяты> определена банком как вознаграждение за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. До заемщика не была доведена полная информация о предоставлении услуги, в связи с чем банком нарушены права потребителя в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителя». Истец просил взыскать с ответчика сумму банковского вознаграждения, незаконно удержанную с заемщика при подключении к программе страхования, в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. неустойку в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., расходы на оформление нотариальной доверенности, услуги представителя и составления искового заявления в размере <данные изъяты> штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В судебное заседание истец Антонов А.А. не явился, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебном заседании представитель истца ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» - Рымар В.А., действующий на основании нотариальной доверенности (л.д.9), исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске. Дополнив, что при заключении кредитного Договора Банк нарушить права потребителя, предусмотренные ст.10 Закона «О защите прав потребителей» на предоставление полной информации об услуге, не предоставил сведения о размере банковского вознаграждения, удерживаемого Банком за услуги по страхованию, что лишило заемщика права на свободный выбор услуги.

Представитель ответчика ПАО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку Банк не допускал нарушений прав потребителей, рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания метлайф» (до переименования ЗАО СК АЛИКО») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Страхование жизни и здоровья клиента является самостоятельной, не свойственной банку услугой.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Абз.2 п. 2 указанной статьи также установлено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги. В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании между Антоновым А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 28% годовых.

Согласно заявлению-оферте со страхованием от 09.04.2013г. в пункте 6 истец указал, что дает личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно которой будет являться застрахованным лицом по страховым случаям смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, где в графе «да» поставил отметку (л.д.10).

В заявлении-оферте заемщик указал, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, понимает, что добровольное страхование - это право, а не обязанность (п.8).

Из раздела Б «Данные о Банке и о кредите» следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (л.д.11).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев от 09 апреля 2015 года, заемщик указал, что понимает и соглашается, что будет являться застрахованным по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Знает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с иной любой страховой компанией. Понимает, что добровольное страхование - это личное желание заемщика и право, а не обязанность. Понимает, что участие в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Заявление подписано Антоновым А.А. (л.д.13).

Принимая во внимание, что заемщик (истец) дал согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО « Страховая компания АЛИКО» (л.д. 18), суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования основано на добровольном волеизъявлении заемщика и не обусловливает выдачу кредитных средств.

Между тем, как следует из пункта п.4.3. договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ЗАО «Страховая компания Алико» и ООО ИКБ «Совкомбанк» страховая премия для каждого застрахованного лица рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равен 0,0548%.

Таким образом, страховая премия в отношении Антонова А.А. фактически составила <данные изъяты>

Согласно выписке из лицевого счета, с заемщика Антонова была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> (л.д.112).

Таким образом, Банк удержал комиссию (банковское вознаграждение) за подключение к программе страхования - <данные изъяты> однако информацию о размере банковского вознаграждения за услуги банка по подключению к программе страхования до заемщика не довел. Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства предоставления истцу (потребителю) информации о размере стоимости услуги по подключению к программе страхования в пользу банка ни в рублевом эквиваленте, ни в процентах. Данные обстоятельства свидетельствуют о доказанности нарушения прав потребителя Антонова в силу ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушение права знать о характере и стоимости услуг Банка и исходя из этого делать выбор на приобретение банковских услуг.

На основании изложенного условия кредитного договора и действия Банка, предусматривающие удержание банковского вознаграждения за подключение истца к страхованию в размере <данные изъяты>. нельзя признать законными, понесенные истцом убытки в виде уплаты данной комиссии, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на момент подачи заявления истцом составляет 8,25%. В исковом заявлении истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. (763 дня) в размере 4 <данные изъяты>., суд признает расчет верным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты>

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказанной услуги.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть неосновательно уплаченную сумму страховой премии. Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ г., однако не удовлетворил ее.

Поскольку ответчик нарушил установленные сроки возмещения убытков в связи с отказом от исполнения договора, ответчик обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку. Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) за 120дней просрочки, Размер неустойки составит <данные изъяты> С учетом положений п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составит 27 252, 64 рубля.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть <данные изъяты> в пользу Антонова А.А.

Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Уменьшение сумм оплаты таких расходов возможно только в случае, если суд признает расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в сумме 14 000 рублей, в том числе: 10 000 рублей – расходы на представителя с учетом требований разумности, сложности дела и количества судебных заседаний, 1 000 рублей – расходы по оформлению доверенности, <данные изъяты>. – расходы по составлению искового заявления.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 1 978, 12 руб. по имущественному требованию и 300 руб. по неимущественному требованию.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» в интересах ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО9 сумму банковского вознаграждения за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> судебные расходы в размере <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    И.А. Бойко