Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2016 ~ М-52/2016 от 21.01.2016

Дело № 2-173/2016 Мотивированное решение изготовлено 29 февраля 2016г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2016 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.

при секретаре Туктаровой Д.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Уралфинанс» к Зубкову А.П. о досрочном расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Уралфинанс» (далее ООО КБ «Уралфинанс») обратилось в суд с иском к Зубкову А.П. о досрочном расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Уралфинанс» (Кредитор) и Зубковым А.П. (Заемщик), заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> Процентная ставка по Кредиту 55% годовых, срок кредита: 36 месяцев от даты выдачи кредита. Пени при нарушении сроков возврата Кредита – 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения (при возникновении просроченной задолженности) и включая день погашения просроченной задолженности в полном объеме. Выдача кредита: путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка (в соответствии с п.2.1 Договора), что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6.3. кредитного договора Заемщик обязуется вернуть сумму предоставленного кредита не позднее 36 месяцев от даты выдачи Кредита. В соответствии с п.3.1. проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в пункте 6.2. Договора (55%) ежемесячно путем списания суммы Обязательного платежа с текущего счета строго по окончании Дня погашения.

Обязательства Заемщика по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом Заемщиком не исполняются.

В сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, а также пени заемщиком не уплачиваются.

С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.6.5. кредитного договора начисляются пени в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и включая день ее погашения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Уралфинанс» (Кредитор) и Зубковым А.П. (Заемщик), заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> Процентная ставка по Кредиту 55% годовых, срок кредита - 36 месяцев от даты выдачи Кредита.

Пени при нарушении сроков возврата Кредита – 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения (при возникновении просроченной задолженности) и включая день погашения просроченной задолженности в полном объеме.

Выдача кредита: путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка (в соответствии с п.2.1 Договора), что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6.3. кредитного договора Заемщик обязуется вернуть сумму предоставленного кредита не позднее 36 месяцев от даты выдачи Кредита. В соответствии с п.3.1. проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в пункте 6.2. Договора (33%), ежемесячно путем списания суммы Обязательного платежа с Текущего счета строго по окончании Дня погашения.

Обязательства Заемщика по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом Заемщиком не исполняются.

В сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, а также пени заемщиком не уплачиваются.

С ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.6.5. кредитного договора начисляются пени в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и включая день ее погашения.

В соответствии с п.3.13 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования им при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

С учетом вышеизложенного Банк считает возможным предъявление искового заявления о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности, возникшей из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, к Заемщику. Сумма задолженности, подлежащая взысканию с Ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Ссылаясь на ст.ст.809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с Зубковым А. П.

Взыскать задолженность, возникшую в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>, сумма пени - <данные изъяты>

Взыскать задолженность, возникшую в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>, сумма пени - <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО КБ «Уралфинанс» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Зубков А.П. в судебном заседании иск ООО КБ «Уралфинанс» признал в части требований о расторжении досрочно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности, возникшей в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>; взыскании задолженности, возникшей в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты> Исковые требования в данной части признал добровольно, последствия признания иска, предусмотренные ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ему разъяснены и понятны. (л.д.53). В остальной части - в части взыскания пени с иском не согласился, считает, что сумма пени несоразмерна существу нарушенного обязательства. Также просил учесть затруднительное материальное положение и уменьшить размер пени.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Уралфинанс», именуемым в дальнейшем «Банк», и Зубковым А.П., именуемым в дальнейшем «Заемщик», заключен Кредитный договор № (Договор), который является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (л.д.18-22).

Согласно указанному договору Банк, в том числе, обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев от даты выдачи Кредита, под 55% годовых (п.1.10, п.6.1, п.6.2, п.6.3 Договора).

Выдача кредита предусмотрена путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка (в соответствии с п.2.1, п.6.6. Договора).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытые Банком Заемщику счета денежные средства, выполнять распоряжения Заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1.3).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в пункте 6.2. Договора, ежемесячно путем списания суммы Обязательного платежа с Текущего счета строго по окончании Дня погашения. При этом Заемщик предоставляет Банку акцепт на списание средств с Текущего счета, а также с других счетов, открытых в Банке, и уведомлен, что Текущий счет, указанный в п.7.1, используется только для целей погашения Кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей, предусмотренных условиями предоставления Кредита и соответствующим Тарифным планом. В случае необходимости получения средств с Текущего счета, указанного в п.7.1 Заемщиком до момента окончания срока действия Договора, Заемщику необходимо обратиться в Банк с соответствующим заявлением, при этом Банк имеет право отказать в выдаче средств с указанного Текущего счета (п.3.1).

Базой для начисления процентов по Кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток задолженности по Кредиту со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по последний день включительно срока, указанного в п.6.3. настоящего Договора, из расчета фактического количества дней пользования Кредитом (п.3.2).

Процентный период определяется следующим образом: первый Процентный период - со дня, следующего за днем предоставления Кредита по первый День погашения Кредита (включительно); второй и следующие Процентные периоды - со дня, следующего за предыдущим Днем погашения по очередной День погашения (п.3.3).

День погашения - день месяца, в который должен быть выполнен Обязательный платеж. Днем погашения Заемщиком Обязательных платежей и последнего платежа по погашению задолженности по Кредиту является определенная дата месяца в соответствии с Приложением 1 к Договору. При этом, если День погашения приходится на выходной или праздничный день, Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на предыдущую дату (включительно), являющуюся рабочим днем (п.3.4).

Заемщик обязан погашать Задолженность по Кредиту путем уплаты Обязательных платежей в соответствии с условиями Договора, Для этих целей в каждый Процентный период Заемщик должен обеспечить до конца Дня погашения наличие на Текущем счете, указанном в п.7.1. денежных средств в размере не менее суммы Обязательного платежа для их дальнейшего списания (п.3.8).

При нарушении сроков уплаты начисленных процентов и/или части основного долга, включенных в сумму Обязательного платежа (в соответствии с Приложением 1 к Договору), Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере, указанном в п.6.5 Договора – то есть в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и включая день ее погашения (п.3.12).

Банк вправе требовать от Заемщика досрочного погашения Кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору (п.3.13).

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке при отсутствии операций по счету и отсутствии денежных средств на счете в течение одного года без предварительного уведомления клиента (п.4.2).

Полное досрочное погашение Кредита возможно в любое время. Частичное досрочное погашение производится в дату очередного Обязательного платежа по графику платежей. Взимание комиссии за досрочное погашение Кредита (как полное, так и частичное) непроизводится (п.6.7).

Приложением к договору является график платежей и расчет полной стоимости кредита, в котором в том числе указаны суммы и сроки внесения платежей. Ответчик обязан вернуть сумму предоставленного кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Уралфинанс», именуемым в дальнейшем «Банк» и Зубковым А.П., именуемым в дальнейшем «Заемщик», заключен Кредитный договор №, который является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (л.д.9-12).

Согласно указанному договору Банк, в том числе, обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев от даты выдачи Кредита, под 55% годовых (п.1.7, п.6.1, п.6.2, п.6.3 Договора).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытые Банком Заемщику счета денежные средства, выполнять распоряжения Заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1.3).

Банк предоставляет Кредит в размере и на условиях, указанных в разделе 6 Договора, исключительно в безналичной форме путем зачисления средств на Текущий счет (выдача), указанный в п.7.2, на потребительские цели (п.2.1).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в пункте 6.2. Договора, ежемесячно путем списания суммы Обязательного платежа с Текущего счета строго по окончании Дня погашения. При этом Заемщик предоставляет Банку акцепт на списание средств с Текущего счета, а также с других счетов, открытых в Банке, и уведомлен, что Текущий счет, указанный в п.7.1, используется только для целей погашения Кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей, предусмотренных условиями предоставления Кредита и соответствующим Тарифным планом. В случае необходимости получения средств с Текущего счета, указанного в п.7.1 Заемщиком до момента окончания срока действия Договора, Заемщику необходимо обратиться в Банк с соответствующим заявлением, при этом Банк имеет право отказать в выдаче средств с указанного Текущего счета (п.3.1).

Базой для начисления процентов по Кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток задолженности по Кредиту со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по последний день включительно срока, указанного в п.6.3. настоящего Договора, из расчета фактического количества дней пользования Кредитом (п.3.2).

Процентный период определяется следующим образом: первый Процентный период - со дня, следующего за днем предоставления Кредита по первый День погашения Кредита (включительно); второй и следующие Процентные периоды - со дня, следующего за предыдущим Днем погашения по очередной День погашения (п.3.3).

День погашения - день месяца, в который должен быть выполнен Обязательный платеж. Днем погашения Заемщиком Обязательных платежей и последнего платежа по погашению задолженности по Кредиту является определенная дата месяца в соответствии с Приложением 1 к Договору. При этом, если День погашения приходится на выходной или праздничный день, Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на предыдущую дату (включительно), являющуюся рабочим днем (п.3.4).

Заемщик обязан погашать Задолженность по Кредиту путем уплаты Обязательных платежей в соответствии с условиями Договора, Для этих целей в каждый Процентный период Заемщик должен обеспечить до конца Дня погашения наличие на Текущем счете, указанном в п.7.1. денежных средств в размере не менее суммы Обязательного платежа для их дальнейшего списания (п.3.8).

При нарушении сроков уплаты начисленных процентов и/или части основного долга, включенных в сумму Обязательного платежа (в соответствии с Приложением 1 к Договору), Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере, указанном в п.6.4 Договора – то есть в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и включая день ее погашения (п.3.12).

Банк вправе требовать от Заемщика досрочного погашения Кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору (п.3.13).

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке при отсутствии операций по счету и отсутствии денежных средств на счете в течение одного года без предварительного уведомления клиента (п.4.2).

Полное досрочное погашение Кредита возможно в любое время. Частичное досрочное погашение производится в дату очередного Обязательного платежа по графику платежей. Взимание комиссии за досрочное погашение Кредита (как полное, так и частичное) непроизводится (п.6.5).

Приложением к договору является график платежей и расчет полной стоимости кредита, в котором в том числе указаны суммы и сроки внесения платежей. Ответчик обязан вернуть сумму предоставленного кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (л.д.13).

Банк исполнил свои обязательства по указанным Кредитным договорам в полном объеме и предоставил За­емщику кредит, что подтверждается банковскими ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-32).

Однако, в нарушение условий Кредитных договоров, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по Кредитным договорам, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетами задолженности (л.д.6-8,15-17, 55-64).

Расчеты цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленные истцом, соответствуют условиям кредитных договоров.

В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ответчик Зубков А.П. иск ООО КБ «Уралфинанс» признал в части требований, в том числе о расторжении кредитных договоров и о взыскании сумм основного долга и сумм процентов (кроме неустойки) по каждому из договоров.

В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск, который может быть принят судом.

Несмотря на признание иска ответчиком в вышеуказанной части, суд учитывает, что признание иска не должно противоречить закону.

Согласно расчетам задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, где сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>, сумма пени - <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, где сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>, сумма пени - <данные изъяты>

Из представленных истцом в суд материалов следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Зубкова А.П. ДД.ММ.ГГГГ была удержана единовременная плата, предусмотренная п.6.4. кредитного договора, в размере 6,9% от суммы кредита – <данные изъяты>, что подтверждается копией кредитного договора, в п.6.6 которого предусмотрено, что в полную стоимость кредита включаются платежи в соответствии с Тарифами Банка (л.д.18-22), графиком платежей (л.д.23), выпиской по счету (л.д.55).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Зубкова А.П. ДД.ММ.ГГГГ был удержан платеж в соответствии с Тарифами банка в таком же размере, как и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 6,9% от суммы кредита – <данные изъяты>, в качестве платы за РКО, что подтверждается копией кредитного договора (л.д.9-12), графиком платежей (л.д.13), выпиской по счету (л.д.56).

Представитель истца пояснил, что указанные суммы - плата за выдачу кредита, согласованная сторонами.

Указанные суммы по своей сути являются комиссией за выдачу кредита.

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции закона, действовавшего на момент заключения кредитного договора от 07.03.2013) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

На момент заключения кредитного договора от 23.10.2013 указанная статья действовала в редакции, предусматривающей, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

В силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции закона, действовавшего на момент заключения кредитного договора от 07.03.2013) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На момент заключения кредитного договора от 23.10.2013 указанная статья действовала в редакции, предусматривающей, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.ст.4, 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно п.5 ст.4 указанного закона Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Более того, открытие банковского счета в силу ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990года N395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с п.2. ч.2 ст.5 Федерального закона №395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств, в виде кредитов, банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Взимая, указанные выше платежи банк обусловливает предоставление кредита обязательным расчетно-кассовым облуживанием и взысканием комиссии за выдачу кредита, что нарушает положения ч.1 и ч.3 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку устанавливает условия, ущемляющих права потребителей. Так как фактически приобретение одних товаров, работ, услуг (в данном случае - предоставление кредита) обуславливается банком обязательным приобретением заемщиком иных товаров, работ, услуг (за которые и уплачивается комиссия за предоставление кредита). Включение в кредитный договор условия о взимании банком комиссии за предоставление кредита нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка и возлагает на потребителя обязанность по уплате вознаграждения, не обусловленного характером кредитного договора. Поскольку открытие счета в рамках кредитного договора, всецело обусловлено необходимостью обеспечения условий для выдачи кредита и его последующего погашения, что по своей правовой природе без дополнительных условий является обязанностью Банка, для исполнения им принятых на себя обязательств по выдаче кредита, и не может рассматриваться, как дополнительная платная слуга, оказанная заемщику, как и иные действия банка, совершаемые в рамках кредитного договора, и направленные на его исполнение, следовательно, взимание комиссий за выдачу кредита не основано на законе.

На основании вышеизложенного, взимание Банком с ответчика единовременной комиссии за выдачу потребительского кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, является незаконным, так как уплата указанных комиссий нормами действующего законодательства не предусмотрена и включение в кредитный договор таких условий нарушает права Заемщика, как потребителя, является ничтожным.

С учетом изложенного задолженность ответчика по основному долгу подлежит уменьшению на суммы указанных незаконно удержанных комиссий.

В остальной части признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает права и интересы третьих лиц.

Признание ответчиком иска в остальной части судом принято.

Учитывая, что изложенное, а также то обстоятельство заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитным договорам в результате неоднократного невнесения ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности, суд считает данные нарушения договора существенными, а заявленные исковые требования о расторжении кредитных договоров и о взыскании досрочно сумм задолженности по основному долгу и процентов подлежащими удовлетворению в следующих размерах: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма процентов - <данные изъяты>

Рассматривая исковые требования в остальной части – о взыскании пени по кредитным договорам, суд учитывает, что стороной ответчика заявлено о несоразмерности неустойки.

В силу ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Согласно ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N263-О, необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В силу правовой позиции, изложенной в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при оценке последствий, указанных в ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом могут приниматься во внимание в числе прочих обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Учитывая размер просроченного основного долга по кредитным договорам и размер пени, суд считает, что подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из изложенного, а также принимая во внимание материальное положение Зубкова А.П., указавшего, что он находится в затруднительном материальном положении, в настоящее время не имеет доходов, его жена третий месяц находится на листке нетрудоспособности, ее заработок составлял <данные изъяты> в месяц, период нетрудоспособности ей до настоящего времени не оплачен, они имеют несовершеннолетнюю дочь, что подтверждается копией трудовой книжки, копией свидетельства о рождении, копиями медицинских документов, справкой о составе семьи (л.д.48, 49, 50-52, 87), суд считает возможным признать материальное положение ответчика затруднительным и снизить размер неустойки (пени) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - до <данные изъяты>

Указанные суммы неустойки (пени) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д.4,5). Иск удовлетворен в части. При этом суд учитывает, что уменьшение размера неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для уменьшения размера судебных расходов подлежащих возмещению истцу. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 173, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>;

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>,

░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.