Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2013 от 04.02.2013

                     Мотивированное решение

         изготовлено 04.03.2013.         

Дело № 2-178/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                              город Ирбит

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Недокушевой О.А.,

при секретаре Деринг Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Воинкову В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Воинкову В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов. Мотивировав исковые требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ Воинков В.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счёта и предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, заявление рассмотрено истцом как оферта. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала оферту путём открытия банковского счёта на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, т.е. кредитный договор был заключён и ему присвоен номер № ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены. Ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату задолженности по договору №, размер которой составил <данные изъяты>, из которых: текущий долг по кредиту <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>., просроченный кредит – <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., долг по уплате комиссии 18 <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик Воинков В.А. в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие, <данные изъяты> представил мотивированный отзыв по существу иска, просит в удовлетворении иска отказать, долг полностью погашен. На основании п.1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 и ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взимание платы за открытие и ведение ссудного счета Банка является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга он внес в счёт погашения долга по кредитному договору <данные изъяты>. Учитывая, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета неправомерно, то с него незаконно удержали комиссию в размере <данные изъяты> кроме того, сумма штрафа за просроченные платежи уменьшится и составит <данные изъяты>, им излишне уплачена сумма штрафа <данные изъяты>. Он не имеет долга перед истцом по кредитному договору, основной долг и проценты погашены, в иске просит отказать (<данные изъяты>

На основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при данной явке участников процесса.

    Исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации параграфа 1 главы 42 «Заем и кредит» по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются условия договоров займа.

Как видно, ДД.ММ.ГГГГ Воинков В.А. обратился с заявлением в «Русфинанс Банк» о заключении кредитного договора, предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> под 48,26% годовых, сроком на 36 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перевело денежные средства в сумме <данные изъяты> Воинкову В.А. (л.д.16). Воинкову выдан график платежей по договору, с указанием способа оплаты и места совершения платежей (л.д.12).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей (п.3.3)(л.д.10). Согласно графика платежей фиксированный ежемесячный платеж – <данные изъяты>, включающий в себя ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты>, проценты и сумму основного долга (л.д.12).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 819, п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата суммы кредита. На основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Аналогичное содержится и в п.5.1 Общих условий кредита.

Как видно, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору №, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору с указанием внесения необходимой суммы в погашение долга в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ответчик внёс на счёт истца ООО «Русфинанс Банк» требуемую сумму в погашение кредитного договора в размере <данные изъяты>, что подтверждается кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49). Кредитор получил указанную денежную сумму, что видно из детализации к расчету задолженности (л.д. 25-26).

ДД.ММ.ГГГГ истцом предъявлен иск к ответчику на сумму <данные изъяты>, а именно: текущий долг по кредиту –<данные изъяты>, срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>, просроченный кредит – <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченная комиссия <данные изъяты> <данные изъяты>

Суд полагает исковые требования неподлежащими удовлетворению, обосновав следующим.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.

Установлено, что Общие условия предоставления кредита содержит условие, обуславливающее условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета. Вместе с тем, оказание услуг по открытию и обслуживанию кредитного счёта является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1). Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор такого условия нарушает права потребителей.

То, что ответчик, в акцептном порядке выразил своё согласие на обслуживание текущего счета и выдаче наличных денежных средств с текущего кредитного счета через кассу банка, не может быть принято, поскольку согласно Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Таким образом, истец незаконно начислил и удержал денежные средства с ответчика за просроченную комиссию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составило <данные изъяты> (27 месяцев х <данные изъяты>), и подлежит учету при рассмотрении заявленных требований истца о взыскании основного долга и процентов. Также истец незаконно просит взыскать с ответчика комиссию в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 9 месяцев ).

Как видно, заемщику Воинкову В.А. подлежало выплатить по кредитному договору № (за минусом <данные изъяты> незаконно начисленной изначально комиссии) задолженность в размере <данные изъяты> (сумма основного долга и процентов по договору), с учётом начисленного штрафа за неисполнение обязательств ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> (незаконно начисленный штраф на комиссию), всего <данные изъяты> а ответчиком перечислено истцу ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, следовательно, задолженность по кредитному договору отсутствует, обязательства исполнены. Приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает надлежащее исполнение Воинковым В.А. заёмного обязательства, что не противоречит п.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу, а также п.2 названной статьи, в соответствии с которым сумма займа может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия займодавца. Истцом к ответчику до 18.12.2012 как видно, не было предъявлено никаких требований и возражений в связи с неисполнением последним обязанностей по кредитному договору.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с чем, суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Отказ в иске лишает ООО «Русфинанс Банк» права на возмещение судебных расходов.

Вместе с тем, суд отклоняет требования ответчика изложенные в отзыве на исковое заявление о взыскании с истца в его пользу излишне выплаченной суммы штрафа за просроченный кредит, комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку встречный иск не заявлен, отзыв не отвечает требованиям ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Воинкову В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Председательствующий (подпись)

ВЕРНО

    Решение вступило в законную силу 05.04.2013

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>