Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5874/2014 ~ М-6166/2014 от 04.08.2014

Дело № 2-5874/20-2014 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2014 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Петровой О.В.,

при секретаре Арцыбашевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Колесовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Колесовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» и Колесова Т.Н. заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «ТРАСТ», Тарифах ОАО НБ «ТРАСТ», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 120 350 руб. 03 коп.; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 31,90 % годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 253 руб. 02 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме 120 350 руб. 03 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 70 627 руб. 40 коп.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 2 210 руб. 50 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 7 565 руб. 09 коп. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании изложенного просили взыскать с Колесовой Т.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 205 253 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 252 руб. 53 коп.

В судебное заседание представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. О причинах не явки суду не сообщил. В иске просил в связи с невозможностью присутствия представителя истца в судебном заседании рассмотреть дело без участия представителя истца, не возражали против вынесения заочного решения в случае неявки в судебное заседание ответчика.

Ответчик Колесова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, что подтверждается подписью в почтовом уведомлении, возвращенном в адрес суда. О причинах не явки суду не сообщила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя ОАО НБ «ТРАСТ», ответчика Колесовой Т.Н.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Колесова Т.Н. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором указаны параметры кредита: сумма кредита – 120 350 руб. 03 коп.; срок пользования кредитом – 60 месяцев; срок действия кредитных каникул – 6 месяцев; процентная ставка по кредиту – 31,90 % годовых; комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул (ежемесячно) – 0,50 %; сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул – 601 руб. 75 коп.; сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) – 4 580 руб. 93 коп.; сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – 0 руб. (л.д. 13-15, 16-17).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашать делать оферты) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Условиями (л.д. 21-24).

Судом установлено, что ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по договору исполнило, предоставило Колесовой Т.Н. кредит в сумме 120 350 руб. 03 коп., что подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Ответчик Колесова Т.Н., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом, что подтверждается движением по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10)свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты, что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ которая составила 205 253 руб. 02 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме 120 350 руб. 03 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 70 627 руб. 40 коп.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 2 210 руб. 50 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 7 565 руб. 09 коп. (л.д. 9);графиком платежей (л.д. 11-12).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки, произведенный истцом, суд считает правильным.

Между тем, как установлено судом, в период с момента заключения указанного договора с ответчика в нарушение действующего законодательства взималась банком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 210 руб. 50 коп.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Из утвержденного Банком России Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с изложенным условие договора о том, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с изложенным суд считает необходимым уменьшить кредитную задолженность на сумму задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 210 руб. 50 коп.

Так как ответчик в судебное заседание не явилась, суд сделал выводы по имеющимся в деле материалам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.Следовательно, с Колесовой Т.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 230 руб. 43 коп.

При данных обстоятельствах, суд считает, что имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Колесовой Т.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору в размере 203 042 руб. 52 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме 120 350 руб. 03 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 70 627 руб. 40 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 7 565 руб. 09 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Колесовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колесовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме 203 042 руб. 52 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме 120 350 руб. 03 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 70 627 руб. 40 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 7 565 руб. 09 коп., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5 230 руб. 43 коп., а всего 208 272 руб. 95 коп. (двести восемь тысяч двести семьдесят два рубля девяносто пять копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – 11.09.2014 года.

Председательствующий судья: /подпись/