Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2013 (2-1452/2012;) ~ М-1401/2012 от 04.12.2012

№ 2-93/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Зеленогорск 20 февраля 2013 года

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Тюрина Н.И.,

с участием представителя истца адвоката Логинова Ю.А., действующего по ордеру,

при секретаре Казанцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаковой Г. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Щербакова Г.Г. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» (именуемый в дальнейшем – банк) о защите прав потребителя, просит признать недействительным раздел «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, в части увеличения суммы кредита путем взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной стоимости кредита, а также о взыскании расходов по оплате юридических услуг 10000 рублей. Требования мотивированы тем, что при заключении договора о потребительском кредитовании в сумму кредита необоснованно добавлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Фактически кредит был выдан в сумме 150000 руб. Щербакова Г.Г. обратилась с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц, но в удовлетворении этого заявления ей было отказано банком.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца. Интересы истца в судебном заседании представлял адвокат Логинов Ю.А., который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель банка представил заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя, представил письменный отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения иска (л.д.43-45).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Щербаковой Г.Г. и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен договор N 145739095 о предоставлении потребительского кредита на сумму 197368,42 руб. на 60 месяцев под 26% годовых (л.д.6-10). При этом, разделом Б заявления-оферты со страхованием предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора (л.д.9). В заявлении Щербакова Г.Г. поручила банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом в соответствии с договором, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты не за счет кредитных средств.

Из расходного кассового ордера следует, что ДД.ММ.ГГГГ Щербаковой Г.Г. банком выдано наличными 150 тыс. руб. (л.д.17). В погашение выданного кредита ею выплачено банку 153900 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером и квитанцией (л.д.18-20).

В заявлении-оферте указано, что Щербакова Г.Г. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты.

Из условий заявления-оферты следует, что при его подписании истица имела всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора, ей была предоставлена возможность получить кредит без подключения к программе страхования.

Кроме условий заявления-оферты, разъясняющих возможность выбора истцом условий кредитования как со страхованием, так и без страхования, это подтверждается заявлением Щербаковой Г.Г. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев (л.д.11); условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые разъясняют заемщику право выбора кредитования как со страхованием, так и без страхования, право на выбор по своему усмотрению страховой организации (п.5.5), а также возможность в течение 14 дней отказаться от исполнения договора, полностью возвратив кредит, при этом банк возвращает плату за включение в программу страховой защиты (п.4.2.2).

Совкомбанк подтвердил, что имеет финансовый продукт как со страхованием, так и без страхования, процентная ставка по обоим видам составляет 26% годовых, различается полная стоимость кредита (л.д.48)

Из договора №\СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком выступает страхователем физических лиц, заключивших с банком кредитный договор и подтвердивших свое согласие на страхование, страховщиком является ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (л.д.51). В подтверждение перечисления банком страховой премии является акт сверки страховых взносов (л.д.56).

Из раздела 1 Условий кредитования следует, что заемщику предоставлено право в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу. Данное условие подтверждает возможность заемщика и после заключения кредитного договора со страхованием отказаться от включения в программу страховой защиты в установленный срок, который следует признать разумным и достаточным для принятия решения. Отказ не обусловлен изменением кредитного договора (процентной ставки, досрочным возвратом кредита и т.д.).

Щербакова Г.Г. воспользовалась этим условием и обратилась в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по кредитному договору и возврате платы за страхование (л.д.21). Заявление принято представителем банка, что подтверждается регистрацией о принятии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Совкомбанком (Филиал Центральный) Щербаковой Г.Г. было отказано в возврате платы за включение в программу страховой защиты со ссылкой на то, что такого заявления от нее в банк не поступало (л.д.23).

Таким образом, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истица имела всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора, ей было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без включения в программу страховой защиты и без оплаты комиссионного вознаграждения банку. Она добровольно выбрала кредитный продукт со страхованием, что прямо указано в заявлении-оферте, а также заявлении на включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев. Доказательств того, что истица не имела возможности заключить кредитный договор на иных условиях, без страхования; ее согласие на включение в программу страхования было вынужденным, не представлено. Банк выполнил принятые на себя обязательства по страхованию. Истица имеет право на выход из программы страховой защиты и возврат уплаченной суммы по страхованию в соответствии с Условиями кредитования. При нарушении права на выход из программы истица защищать свое право в установленном законом порядке.

Поскольку требования истца основан на признании недействительным раздела «Б» договора о потребительском кредитовании, что не нашло подтверждения в судебном заседании, то иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Щербаковой Г. Г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья                                    Тюрина Н.И.