Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2140/2014 ~ М-2459/2014 от 23.07.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2014 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В.,

с участием адвоката Богдановой Е.Г., представившей удостоверение №*** и ордер №***от ***г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Банк ***» к Кошкиной М.В. о взыскании суммы задолженности по договору о карте, неустойки, государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк ***» обратился в суд с иском к Кошкиной М.В. о взыскании суммы задолженности по договору о карте №*** от ***в размере 113 676,53 рублей, неустойки в размере 15866,57 рублей, государственной пошлины в размере 3790,86 рублей, мотивировав свои требования тем, что ***г. Кошкиной М.В. было подано заявление в ЗАО «Банк ***» с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на её имя карту «***», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по Счету, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от ***года клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ***Кошкина М.В. засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана *** тарифов.

Подписание Кошкиной М.В. заявления, Тарифного плана ***тарифов, полной стоимости кредита по карте «***» с тарифным планом ***однозначно указывает на её согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Кошкиной М.В. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк ***» и Кошкиной М.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от ***№ ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Кошкиной М.В. карту «***», которую клиент получила лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

После личного обращения Кошкиной в Call-Центр произошла активация карты, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***по ***Кошкина М.В. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 96385,25 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 8.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

***года Кошкиной М.В. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 118 407 рублей 22 копейки.

Однако Кошкина М.В. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Кошкиной М.В. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с ***по ***, ей начислялась неустойка в размере 236 рубля 81 копейка.

В результате размер неустойки составил: 118407,22 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 67 дней (количество дней просрочки) = 15866 рубля 57 копеек.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению банка ***мировым судьей судебного участка № *** г.Невинномысска СК был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от *** на основании заявления ответчика.

В период с ***по ***ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности на общую сумму в размере 6673,43 руб. Зачисленные на счет клиента денежные средства в размере 4730,69 рублей были направлены в погашение задолженности, в размере 1942,74 рублей – в возмещение оплаты государственной пошлины, уплаченной за выдачу судебного приказа.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет 129543 рубля 10 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 113 676 рублей 53 копейки; неустойка 15 866 рублей 57 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Медведева В.А. исковые требования поддержала, просила взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Банк ***» сумму задолженности по договору о карте №*** от ***в размере 113676,53 рублей, неустойку в размере 15866,57 рублей, сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3790,86 рублей.

Ответчик Кошкина М.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства и регистрации по адресу: ***. Как было установлено судом, Кошкина М.В. по указанному адресу не проживает, в связи с чем, суд, в силу ст.50 ГПК РФ, привлек к участию в деле адвоката из числа адвокатов Адвокатской палаты Ставропольского края в качестве представителя ответчика Кошкиной М.В., место жительство которой не известно. Представитель ответчика Кошкиной М.В. - адвокат Богданова Е.Г. исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав представителя истца ЗАО «Банк ***» по доверенности Медведеву В.А., представителя ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что ***г. Кошкиной М.В. было подано заявление в ЗАО «Банк ***» с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на её имя карту «***», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по Счету, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от ***года клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ***Кошкина М.В. засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана *** тарифов.

Подписание Кошкиной М.В. заявления, Тарифного плана ТП ***тарифов, полной стоимости кредита по карте «***» с тарифным планом ТП ***однозначно указывает на её согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Кошкиной М.В. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк ***» и Кошкиной М.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от ***№ ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Кошкиной М.В. карту «***», которую клиент получила лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

После личного обращения Кошкиной в Call-Центр произошла активация карты, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***по ***Кошкина М.В. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 96385,25 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 8.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

***года Кошкиной М.В. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 118 407 рублей 22 копейки.

Однако Кошкина М.В. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Кошкиной М.В. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с ***по ***, ей начислялась неустойка в размере 236 рубля 81 копейка.

В результате размер неустойки составил: 118407,22 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 67 дней (количество дней просрочки) = 15866 рубля 57 копеек.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению банка ***мировым судьей судебного участка № ***г.Невинномысска СК был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от ***на основании заявления ответчика.

В период с ***по ***ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности на общую сумму в размере 6673,43 руб. Зачисленные на счет клиента денежные средства в размере 4730,69 рублей были направлены в погашение задолженности, в размере 1942,74 рублей – в возмещение оплаты государственной пошлины, уплаченной за выдачу судебного приказа.

Поскольку суду не были представлены доказательства надлежащего исполнения Кошкиной М.В. условий договора, в силу которого по условиям договора банк вправе ставить вопрос о досрочном возвращении кредита заемщиком, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о карте № *** от *** года в размере 113676,53 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 15866,57 рублей, однако суд полагает необходимым применить ст.333 Гражданского Кодекса РФ и удовлетворить требования частично в размере 2000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3790,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ЗАО «Банк ***» к Кошкиной М.В. о взыскании суммы задолженности по договору о карте, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Кошкиной М.В. в пользу ЗАО «Банк ***» задолженность по договору о карте № *** от ***года в размере 113676,53 рублей.

Взыскать с Кошкиной М.В. в пользу ЗАО «Банк ***» сумму неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке в размере 2000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Кошкиной М.В. в пользу ЗАО «Банк ***» сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 3 790 рублей 86 коп.

В удовлетворении остальной части неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2014г.

Судья А.С. Ширяев

Решение не вступило в законную силу.