Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2126/2014 ~ М-56/2014 от 09.01.2014

2-2126/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                 Павловой И.М.

при секретаре                                             Ланцовой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Шафоростова С.Н. к ООО «ответчик» о признании недействительными условий договора заявки на открытие банковских счетов/анкета заемщика, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                     У с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Истцом заключен договор № от (далее – Договор) о предоставлении кредита в сумме 44201 руб., полная стоимость кредита в форме овердрафт 55,72% полная стоимость кредита в форме овердрафт (со страхованием) – 66,26%.

           Согласно договору заявки на открытие банковских счетов/анкета заемщика в нем содержалась следующая стандартная информация с графами:

-кредит:

1) с личным страхованием – имеется отметка;

2) со страхованием от потери работы;

3) со страхованием мобильной техники;

4) со страхованием стационарной техники – имеется отметка; с услугой (близкие вещи»; иных граф не имелось.

-п.28 размер кредита – 44 201 руб.;

-п.28А страховой взнос – 6 559руб.;

-п.28 Д страховой взнос на страхование стационарной техники – 1 300 руб.;

-п.33 процентная ставка (годовых), льготная – нет;

-п.34 полная стоимость кредита 78,56%;

-п.35 полная стоимость кредита (годовых) льготная – нет.

При этом:

- предоставление кредита в размере 36342 руб. для оплаты Товара в Торговой организации;

- предоставление кредита в размере 6559 руб. для оплаты страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО «наименование»;

- предоставление кредита в размере 1300 руб. для оплаты страхового взноса при добровольном страховании рисков, связанных с утратой имущества в ООО «наименование» (далее – Страховщики).

           Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее – Заявка), Условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка.

           Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

           Истец считает пункты № и № договора заявки –анкеты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ – страховой взнос на личное страхование – 6559 руб., и страховой взнос на страхование стационарной техник – 1300 руб.. ничтожными, как противоречащие закону п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Данная услуга навязана банком, напрямую не связана с получением кредита. Следовательно, сумма 7859 руб. (6559 руб.+1300 руб.) были списаны с лицевого счета истца без правовых оснований и ответчик обязан их вернуть.

         Просит признать недействительными условия пунктов № и № договора заявки на открытие банковских счетов/анкета заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. – страховой взнос на личное страхование – 6559 руб. и страховой взнос на страхование стационарной техники – 1300 руб., взыскать с ответчика указанные суммы. Проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день подачи искового заявления в размере 1793, 81 руб. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 4000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

         В судебное заседание истец не явился, судом неоднократно извещался о дате и месте судебного разбирательства.

         Представитель ответчика ООО «ответчик» по доверенности Князькова Е.В. в судебное заседание явилась, иск не признала, поддержала свои письменные возражения, просила с их учетом, а так же сложившейся судебной практики в иске отказать в полном объеме.

         Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ, мнения представителя ответчика настаивавшего на рассмотрении дела по существу счел возможным рассмотреть данное дело по существу.

          Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

          В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

         Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

         Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

          Судом установлено, что между Банком и Истцом заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в сумме 44201 руб., для приобретения в Торговой организации товара в том числе:

- предоставление кредита в размере 36342 руб. для оплаты Товара в Торговой организации;

- предоставление кредита в размере 6559 руб. для оплаты страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО «наименование»;

- предоставление кредита в размере 1300 руб. для оплаты страхового взноса при добровольном страховании рисков, связанных с утратой имущества в ООО «наименование» (далее – Страховщики).

         Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее – Заявка), Условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка.

       Заключение договора не противоречит положениям ст.ст. 432,434, 819 ГК РФ.

        Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Истцу, кредит путем перечисления денежных средств в размере 44201 руб. на его Счет в Банке, а впоследствии по заявлению Истца, изложенному в Заявке, перечислил сумму кредита в размере 36342 руб. в пользу Торговой организации (п. 1.1. Заявления клиента), продавшей Истцу товар, 6559 руб. в пользу ООО «наименование» в качестве страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней и 1300 руб. в пользу ООО «наименование» в качестве оплаты страхового взноса при добровольном страховании рисков, связанных с утратой имущества (п. 1.2. Заявления Клиента) указанное подтверждается выпиской по счету Заемщика №, открытому Заемщику в рамках исполнения Договора (л.д. 119-121).

         Вместе с тем, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком – Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует.

          Согласно п. 5 раздела V Условий Договора: Услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

         В соответствии с п. 5.1. раздела V Условий Договора: По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

          При оформлении Договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования.

         Указанной возможностью Заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ г., от несчастных случаев и болезней, с просьбой о заключении договора страхования с ООО «наименование» (л.д. 122).

         Таким образом, между ООО «наименование» и Шафоростов С.Н. был заключен договор страхования жизни страховой полис Страхование несчастных случаев и болезней Серия № № от ДД.ММ.ГГГГ.

          Кроме того, Заемщик воспользовался услугами ООО «наименование» в целях страхования приобретенного Товара и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 123).

Таким образом, между ООО «наименование» и Шафоростов С.Н. был заключен договор страхования товара Серия № номер: № от ДД.ММ.ГГГГ

          Указанные выше заявления в соответствии со ст. 940 ГК РФ означают согласие на добровольное заключение договора страхования по программам добровольного индивидуального страхования.

           Представленный ответчиком суду вышеуказанные доказательства не свидетельствуют, что Услуги страхования, являются навязанными.

          Денежные средства для оплаты страховых взносов были предоставлены Заемщику в кредит (п. 28Б и 28Д Заявки).

         При этом в Договоре определенно установлено, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

         Собственноручная подпись Заемщика в заявлении на страхование подтверждает то, что:

- Заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита;

- Заемщик выражает свое согласие с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления средств на расчетные счета Страховщика с расчетного счета Заемщика в ООО «ответчик».

         Кроме того, подпись Заемщика в Заявлении на страхование подтверждает получение им Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, страховых полисов, а также подтверждает ознакомление и согласие Заемщика с условиями Правил страхования и страхового полиса и обязательство соблюдать данные условия.

         Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.

        Таким образом, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

         Из всего изложенного выше следует, что Заемщик имел возможность заключить с Банком Договор и без условия о страховании, а согласно п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании в данном случае не нарушает прав потребителя, и

п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании в данном случае не нарушает прав потребителя.

         Кроме того, Стандартная (типовая) форма Заявки на открытие банковских счетов (№), которая заполняется с участием заемщика, изначально не имеет никаких отметок в полях, подтверждающих волеизъявление заемщика на заключение договора страхования (л.д.124).

          Данная форма заполняется представителем банка совместно с Заемщиком, после чего Заемщик, ознакомившись со всеми изложенными условиями, указанными в Заявке ставит в ней свою подпись.

          Отсутствие у Заемщика обязательств по заключению договоров страхования и возможность получения кредита без заключения данных договоров подтверждается:

- приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 139) и Информационным письмом № «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании», утвержденным Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 140).

- в подтверждение того, что клиенты Банка могут заключить договор о предоставлении кредита и без заключения договоров страхования предоставляем копии четырех договоров о предоставлении кредитов, заключенных без услуг страхования (л.д. 141-148).

         Следовательно, Договор индивидуального добровольного страхования заключается только в том случае, если Заемщик изъявит желание быть застрахованным, подписав заявление на страхование соответствующего вида.

         Кредит на оплату страхового взноса также предоставляется только по желанию Заемщика, выраженном в заявлении на страхование соответствующего вида в Заявке.

         Суд, анализируя представленные ответчиком суду доказательства, приходит к выводу, что у Заемщика имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, и соответственно об отсутствии нарушения прав потребителей.

          В нарушение ст. 56 ГПК РФ Истец не представил доказательств того, что страхование являлось обязательной услугой Договора № от          ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Банком и Истцом о предоставлении кредита.

          Исходя из всего вышеизложенного, суд соглашается с позицией Банка, что Истцом заявлен необоснованный иск, тем самым истец злоупотребил правом, которое согласно п.п.1, 2 ст. 10 ГК РФ, судебной защите не подлежит.

           Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                            Р Е Ш И Л:

           Иск Шафоростова С.Н. к ООО «ответчик о признании недействительными условий договора заявки на открытие банковских счетов/анкета заемщика, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

             Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

                                    Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

                                               Судья: