Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1066/2021 ~ М-505/2021 от 08.04.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2021г.          г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

с участием истицы Костенковой Г.С.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1066/2021 по иску Костенковой Галины Сергеевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Костенкова Г.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 300 000 рублей под 22,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГг. По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Информационным графиком. Сумма платежа в месяц составляет 24 040, 96 рублей.

За 18 месяцев пользования кредитом согласно Информационному графику погашения кредита подлежала выплате сумма в размере 432 737, 26 рублей, из которых 132 737,26 рублей (432 737,26 – 300 000) проценты за пользование кредитом. Таким образом, размер процентов, подлежащих выплате в месяц, составляет 7 374, 30 рублей (132 737, 26/ 18).

В декабре 2020 г. истица осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что фактическое пользование истицей кредитом составило 8 месяцев, сумма выплаченных процентов за пользование кредитом составляет 58 994, 33 рублей (7 374,30 х 8).

Сумма процентов подлежала пересчету ответчиком, исходя из фактического срока пользования кредитом, и должна составлять 26 328,32 рублей.

В связи с этим сумма переплаченных истицей процентов составляет 32 666,01 рублей (58 994, 33 - 26 328,32), которая подлежит возврату.

Согласно действующей в момент заключения договора акции «Все под 0» ответчик обязан вернуть ранее уплаченные проценты по кредиту в размере 58 994, 33 рублей.

Согласно подключенной к договору услуге «Гарантия минимальной ставки» ответчик обязан произвести перерасчет процентов по сниженной ставке, снизив проценты до 37 555,96 рублей.

Направленная в адрес ответчика претензия осталась без ответа.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 904, 84 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Компенсацию морального вреда, заключающегося в нравственных страданиях и переживаниях в связи с защитой своих прав, истица оценивает в 10 000 рублей.

За составление искового заявления истицей оплачено 3 000 рублей, за составление претензии 1 500 рублей.

С учетом изложенного просит взыскать с ответчика переплаченные проценты в связи с полным досрочным погашением задолженности в размере 32 666,01 рублей. Взыскать с ответчика ранее уплаченные проценты в размере 58 994, 33 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 904,84 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также по день вынесения решения суда. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в размере 4 500 рублей.

Истица Костенкова Г.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив изложенное в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представили отзыв, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в силу следующего. Истицей неверно произведен расчет излишне уплаченных процентов в размере 32 666,01 рублей. Размер процентной ставки по договору составил 22,9 %, поскольку предоставленный истице лимит кредитования в размере 300 000 рублей получен ею наличными. Процентная ставка в размере 9,9% сохраняется при условии использования заемщиком 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша (п. 4 договора). Проценты рассчитываются банком от остатка основного долга и базовой процентной ставки.

Общая сумма уплаченных истицей процентов в размере 42 191, 37 рублей рассчитана на дату погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ. Никаких излишне уплаченных процентов по договору не существует. Со всеми существенными условиями договора истица была ознакомлена в момент заключения договора. Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, об отложении дела не просили.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из ч. 6 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и Костенковой Г.С. был заключен договор №, по условиям которого Банк открыл заемщику Костенковой Г.С. кредитную линию с лимитом кредитования в 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Процентная ставка составляет 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22.9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно информационному графику погашения кредита к договору истица с ДД.ММ.ГГГГ должна была вносить ежемесячные платежи в размере 24 040,96 рублей каждый в срок не позднее определенного числа каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплексом услуг дистанционного банковского обслуживания.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору исполнило надлежащим образом, предоставив Костенковой Г.С. лимит кредитования в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 300 000 рублей в день их зачисления на счет, открытый в рамках заключенного договора, были сняты истицей.

Таким образом, 80 % и более от лимита кредитования не было использовано истицей на безналичные операции в Партнерской сети банка в установленный срок, в связи с чем, оснований для начисления ей процентов за пользование кредитом по сниженной процентной ставке в размере 9,9 % не имелось. Проценты за пользование кредитом подлежали начислению Банком по ставке 22,9 % годовых.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму транша 300 000 рублей задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету, за период пользования лимитом кредитования в период с мая по декабрь 2020 года истицей в счет погашения процентов внесено 42 191,37 рублей.

Сумма внесенных истицей процентов соответствует представленному ответчиком расчету процентов по договору, согласно которому размер подлежащих уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 191,37 рублей.

Оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, поскольку он произведен исходя из процентной ставки в 22,9 % годовых, с учетом уменьшения суммы основного долга, а также за фактический период пользования кредитными денежными средствами, в связи с чем, расчет соответствует условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Истицей данный расчет не оспорен, убедительных доказательств в опровержение данного расчета не представлено, равно как и не представлено доказательств фактической уплаты процентов по договору в большем размере в сумме 58 994,33 рублей, подробный расчет переплаченных процентов в размере 32 666,01 рублей.

Довод истицы о том, что размер подлежащих уплате процентов в месяц составляет 7 374,30 рублей, суд не принимает во внимание, поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, который каждый раз меняется. Доказательств согласования с ответчиком ежемесячных процентов в указанном размере суду не представлено. Из имеющегося в материалах дела Информационного графика не представляется возможным установить согласованный размер процентов в месяц, поскольку он содержит лишь общую сумму ежемесячного платежа.

При таких обстоятельствах оснований судить о том, что истицей уплачены проценты на общую сумму 58 994,33 рублей, а также переплачены проценты за пользование лимитом кредитования в размере 32 666,01 рублей, не имеется.

В соответствии с п. 17 договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги:

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Гарантия минимальной ставки.

Как следует из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, истица просит Банк одновременно с предоставлением транша по договору и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», которая является отдельной платной услугой. В дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течение льготного периода списывать стоимость услуги с ее банковского счета.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счета истицы списана комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в общей сумме № рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 300,82 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей.

Вместе с тем, оснований для снижения процентной ставки до минимальной процентной ставки - 9,9 % не имеется в связи с невыполнением истицей условия об использовании 80 % и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка. В связи с этим оснований для перерасчета уплаченных истицей процентов, исходя из процентной ставки в 9,9 % годовых, также не имеется.

Как следует из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ознакомлен с условиями акции «Все под 0!», предусматривающей льготный период со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте акции.

Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий льготный период при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.

    Согласно Информационному графику, с которым истица ознакомлена лично под роспись, договор участвует в акции «Все под 0!», по условиям которой сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности при соблюдении следующих условий:

- участник акции выполнил условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренной услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту.

    - участником акции в течение всего срока погашения задолженности по кредиту выполнялась программа «Балльного кэшбека» по карте «Халва», а именно: совершение от пяти покупок по карте «Халва» ежемесячно собственными денежными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10 000 рублей, платежи без просрочек.

    Поскольку истицей не были выполнены условия для пересчета процентов по сниженной ставке, а также программа «Балльного кэшбека» по карте «Халва», исходя из буквального толкования условий акции, оснований для возврата истице уплаченных процентов в размере 58 994, 33 рублей за пользование лимитом кредитования не имеется.

С учетом изложенного суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов в размере 32 666,01 рублей, уплаченных процентов по кредиту в размере 58 994,33 рублей.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных исковых требований о взыскании процентов, в удовлетворении которых отказано, оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Костенковой Галины Сергеевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через, Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2021.