Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-140/2015 (2-1773/2014;) ~ М-1613/2014 от 05.12.2014

Дело № 2-140/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16марта2015года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи АртёменкоЕ.А.

при секретаре Петровой М.В.,

с участием представителя истца Агарковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 16марта2015года гражданское дело по иску Алешиной Е.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров, защите прав потребителей,

установил:

АлешинаЕ.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитные договоры, заключенные с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: 1) № 1 от …2012года; 2) № 3 от …2013года; 3) № 2 от …2012года; договор об использовании карты с льготным периодом (овердрафт) от …2012года, заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», взыскать с ответчика в пользу Алешиной Е.В. денежные средства в размере …руб., штраф в сумме … руб., сумму уплаченной госпошлины в размере …руб. Требования мотивированы тем, что договор № 1 от …2012года, цель кредитования - потребительский кредит, общая сумма кредита …руб., процентная ставка по кредиту - 54,9% годовых, кредит предоставлен на срок до …2016года. При этом ею получено по кредиту …руб. за минусом суммы страхового взноса на личное страхование; по графику погашения общая сумма кредита к погашению – …руб., из них в настоящее время погашено …руб. Договор № 3 от …2013года, цель кредитования - потребительский кредит, общая сумма кредита …руб., процентная ставка по кредиту - 49,9 % годовых, кредит предоставлен сроком до …2017года. При этом ею получено по кредиту …руб. за минусом суммы страхового взноса на личное страхование и страхового взноса от потери работы; по графику погашения общая сумма кредита к погашению – …руб., из них в настоящее время погашено …руб. Договор № 2 от …2012года, цель кредитования - потребительский кредит, общая сумма кредита …руб., процентная ставка по кредиту 54,9% годовых, кредит предоставлен сроком до …2014года. При этом ею получено по кредиту …руб. за минусом суммы страхового взноса на личное страхование, в настоящее время ею погашено …руб. Кредитная карта (овердрафт), тип кредита …, код идентификации …, сумма, полученная по кредитной карте …руб., сумма к погашению по графику составляет …руб., выплачено по кредиту …руб. В настоящее время по вышеназванным кредитным обязательствам истцом допущена просрочка погашения основного долга и начисленных процентов сроком свыше 30 дней. 2 августа 2014 года истец обратилась с письмом в филиал ООО «ХКФ Банк» № … в г. Иваново с просьбой о реструктуризации долговых обязательств и прекращению начисления штрафных санкций и неустоек. На момент обращения в банк срок просрочки погашения основного долга и начисленных процентов составлял менее 30 дней, что при оперативном разрешении просьбы и заинтересованных действиях банка позволило бы сократить сумму просроченной задолженности и уменьшить бремя кредитных обязательств перед Банком. Однако на письменное обращение б/н от 2 августа 2014 года в ООО «ХКФ Банк» никакого ответа до настоящего времени не последовало, решения о реструктуризации долга не принято. Тем не менее, ООО «ХКФ Банк» продолжал начисление штрафов и неустоек на образовавшуюся сумму задолженности, что привело к необоснованному увеличению сумм кредитных обязательств перед Банком. Суммы начисленных штрафов и неустоек по кредитным договорам до сведения истца не доводились, из условий кредитных договоров размер штрафных санкций установить также не представляется возможным. Все денежные средства, которые направлялись в банк для погашения основной задолженности (ежемесячно суммы порядка …руб.), списывались на штрафные санкции, неустойки и расходы банка, не относящиеся к кредитным обязательствам: телефонные переговоры, sms-уведомления и т.д. При этом на запросы истца Банк уклонялся от предоставления выписок по текущим (ссудным) счетам, открытым на её имя для обслуживания ссудной задолженности по предоставленным кредитам. Данные выписки запрашивались для того, чтобы самостоятельно отследить списание Банком полученных от меня денежных средств на погашение моих кредитных обязательств. До ноября 2014 года она продолжала ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредитных обязательств согласно графикам погашения, следовательно, она не отказывалась от исполнения принятых на себя кредитных обязательств в одностороннем порядке. Учитывая, что общая сумма кредитных обязательств для истца и её семьи является значительной, начисление штрафных санкций и неустоек, списание денежных средств на дополнительные расходы банка, не предусмотренные условиями кредитных договоров, а также на штрафы и неустойки, суммы которых ей неизвестны, приводит к ещё большему, необоснованному увеличению долговых обязательств перед Банком. Исходя из вышеизложенных фактов, на основании ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец считает, что обстоятельства сопровождения и погашения ее кредитных обязательств перед Банком изменились столь существенно, что если бы она могла разумно предвидеть подобные изменения, вышеуказанные кредитные договоры не были бы заключены либо были бы заключены на значительно отличающихся условиях. Следовательно, в настоящее время произошло существенное изменение обстоятельств, из которых она исходила при заключении кредитных договоров. 3 ноября 2014 года ею в адрес Банка было направлено требование о расторжении кредитных договоров в срок до 20 ноября 2014 года, однако до настоящего времени какого-либо ответа на это требование не получено. В момент заключения кредитных договоров АлешинаЕ.В. не рассчитывала на то, что в случае допущения просрочки исполнения кредитных обязательств к ней будут применяться несоизмеримые штрафные санкции и все денежные средства, которые она направляла в Банк, будут расходоваться на погашение штрафов и пеней, а основная задолженность и проценты по кредиту погашаться не будут. С суммой возможных штрафных санкций, порядком их начисления при заключении кредитных договоров она ознакомлена не была. Допустив небольшую по времени просрочку по погашению кредитных обязательств, она продолжала обслуживание сформировавшегося долга: ежемесячно вносила в счет погашения кредитных обязательств … руб. и более, а также обратилась в Банк с письмом, в котором просила рассмотреть вопрос о реструктуризации кредиторской задолженности (письмо б/н от 2августа2014года), однако Банк не принял во внимание ее просьбу, продолжая начислять штрафные санкции и неустойки, искусственно увеличивая задолженность. Дальнейшее исполнение кредитных договоров без их расторжения приведёт к тому, что погашение начисленных штрафных санкций, пеней, а также погашение расходов Банка, не предусмотренных кредитными договорами (sms-уведомления, телефонные переговоры), вызовет увеличение задолженности перед банком в несколько раз. Учитывая уже произведенные оплаты в счет погашения обязательств по кредитным договорам, при дальнейшем исполнении кредитных договоров стоимость кредитов возрастет в 4-5 раз, на что при заключении кредитных договоров она не рассчитывала, а как следствие, понесет крупный материальный ущерб. Таким образом, по мнению истца, в настоящее время существует совокупность всех обстоятельств, необходимых и достаточных для расторжения кредитных договоров, заключенных между ней и ООО «ХКФ Банк», в судебном порядке. В соответствии с условиями вышеназванных кредитных договоров, для того, чтобы получить кредит в ООО «ХКФ Банк», АлешинаЕ.В. была обязана уплатить по каждому кредитному договору страховой взнос на личное страхование, а также осуществить страхование от потери работы. Сумма денежных средств, выданная истцу в действительности по заключенным кредитным договорам, была уменьшена на сумму соответствующих страховых взносов. Однако и ежемесячный платеж по кредиту, и конечная сумма кредита, необходимая к погашению, была рассчитана Банком исходя из полной суммы кредита, то есть из суммы кредита с учетом сумм уплаченных страховых взносов. Исходя из анализа условий вышеназванных кредитных договоров, Банк обусловил предоставление потребительских кредитов услугой обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, а также риска потери работы, чем нарушил запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, условия заключенных с истцом кредитных договоров о необходимости страхования жизни и здоровья, а также риска потери работы в силу ст. ст. 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются недействительными (ничтожными) с момента заключения кредитных договоров независимо от признания их таковыми судом. Общая сумма уплаченных страховых взносов в соответствии с недействительными условиями кредитных договоров составила: … руб. В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» сумма штрафа составит …руб.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности АгарковаН.Н. иск поддержала.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, из которого следует, что при оформлении договоров заёмщик имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования. Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в Банке, была доведена до заёмщика в письменной форме (непосредственное указание в условиях договора, заявке на открытие банковских счетов и заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью договора страхования). Заёмщик воспользовалась указанными возможностями и собственноручно подписала …2012года, …2012года и …2013года заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, и от финансовых рисков, связанных с потерей работы, с просьбой о заключении договоров страхования со страховщиками. Указанные заявления в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации означает согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования. Денежные средства для оплаты страховых взносов, были предоставлены заёмщику в кредит, а после получения кредитов - перечислены по распоряжению заёмщика, изложенному в договорах №1 и №2 в Заявлении клиента в п.1. «в» на второй странице заявки и в п.1.3 Распоряжения в договоре №3, что подтверждается выпиской по счёту и платёжными поручениями с выписками из Реестров страховых полисов. Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. В связи с изложенным, ответчик полагает, что оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и АлешинойЕ.В. был заключен кредитный договор № 1 от …2012года (далее - договор №1), состоящий из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора о предоставлении Кредита, Тарифов Банка и Графика погашения, на сумму … руб., в том числе: предоставление кредита - суммы к выдаче - …руб.; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - …руб., для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д. 60). С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 54,9 % годовых (п. 30 Заявки) заёмщик приняла на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п. 28 Заявки), размер каждого из которых составляет … руб. (п. 27 Заявки) (л.д. 61-62). При этом АлешинаЕ.В. подписала заявление на страхование, тем самым выразив желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 100).

…2012года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и АлешинойЕ.В. был заключен кредитный договор № 2 (далее - договор №2), состоящий из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора о предоставлении Кредита, Тарифов Банка и Графика погашения, на сумму … руб., в том числе: предоставление кредита - суммы к выдаче - … руб.; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - …руб. для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д. 18-19). С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 54,9 % годовых (п. 30 Заявки) заёмщик приняла на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежа (п. 28 Заявки), размер каждого из которых составляет … руб. (п. 27 Заявки) (л.д. 20). При заключении указанного договора АлешинаЕ.В. также выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней о чем составила заявление на страхование (л.д. 101).

…2013года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и АлешинойЕ.В. был заключен кредитный договор № 3 (далее - договор №3), состоящий из Заявки на открытие банковских счетов, Распоряжения клиента по кредитному договору № 3 от …2013года, Условий Договора о предоставлении Кредита, Тарифов Банка и Графика погашения, на сумму … руб., в том числе: предоставление кредита - суммы к выдаче - … руб.; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - … руб., для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», предоставление кредита в размере … руб. для оплаты страхового взноса от потери работы в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (л.д. 22). С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 49,9 % годовых (п. 2 Заявки) заёмщик приняла на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п. 7 Заявки), размер каждого из которых составляет … руб. (п. 9 Заявки) (л.д. 23). При заключении данного договора АлешинаЕ.В. также выразила желание заключить договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и добровольного страхования финансовых рисков, о чем составила соответствующие заявления (л.д. 102, 103).

…2012года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и истцом был заключен договор № 4 о предоставлении кредитной карты «…» с лимитом овердрафта в размере …руб., процентная ставка по Договору - 24,9 % годовых, комиссия за обслуживание лимита овердрафта - не взимается, ежемесячный – 5% задолженности по договору, рассчитанный на последний день Расчётного периода, но не менее 500 руб. (л.д. 26-28).

Сторонами не оспаривался тот факт, что Банк в полном объёме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по вышеуказанным договорам, перечислив заемщику вышеуказанные денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п. 1ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерациипо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п.2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного приобретения услуги по страхованию ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителя.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из изложенных норм следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков при условии их добровольного согласия.

Как следует из отзыва представителя ответчика, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» осуществляли взаимодействие на основании агентских соглашений. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заёмщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счёт собственных денежных средств клиента, так и за счёт кредита, предоставленного Банком).

Из содержания заявок АлешинойЕ.В. о предоставлении кредита следует, что она просила банк выдать кредит с личным страхованием, а также страхованием от потери работы (л.д. 18, 22, 60). При этом по выбору заемщика сумма страховых взносов подлежала оплате за счет кредитных средств, предоставленных банком.

В кредитных договорах отсутствуют какие-либо условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, финансовых рисков, что свидетельствует о добровольности заключения договоров страхования.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитным договорам АлешинойЕ.В. дано распоряжение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о перечислении указанной в заявках суммы кредита для оплаты страховых взносов страховщикам по соответствующим договорам индивидуального страхования. Указанные распоряжения содержат личную подпись АлешинойЕ.В.

В заявлениях на страхование от …2012года, …2012года и …2013года истица просила ООО «Дженералли ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженералли ППФ Общее страхование» заключить в отношении нее договоры страхования от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования финансовых рисков. Из текстов заявлений следует, что АлешинаЕ.В. уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита; истица согласна на оплату страховых взносов в размере … руб., … руб., …руб. и …руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета АлешинойЕ.В. в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Таким образом, …2012года, …2012года и …2013года АлешинаЕ.В. заключила договоры страхования жизни заемщика с ООО «Дженералли ППФ Страхование жизни», и …2013года договор страхования финансовых рисков с ООО «Дженералли ППФ Общее страхование», что подтверждается выданными ей полисами страхования (л.д. 21, 25, 63).

Согласно пункта 5 раздела V Условий Договора услуги страхования оказываются по желанию заёмщика. По выбранной заёмщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

В соответствии с пунктом 5.1. раздела V Условий Договора по Программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заёмщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счёт собственных средств или за счёт кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата потребительского кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счёт Кредита, в соответствующем поле раздела «О кредите» Заявки (по выбранному заёмщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заёмщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

При оформлении вышеуказанных договоров заёмщик имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования.

Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», была доведена до заёмщика в письменной форме (непосредственное указание в условиях Договора, Заявке на открытие банковских счетов и Заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью договора страхования).

Так, в Заявке на открытие банковских счетов, непосредственно перед подписью заемщика в договоре №3 (л.д. 22), а также внизу на второй странице Заявок договоров №1 (л.д. 60) и №2 (л.д. 18), указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заёмщика на страхование.

В Условиях Договора (пункт 5 раздела V) указано, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента.

В Заявлениях на страхование, подписанных АлешинойЕ.В., указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита, и что она согласна с оплатой страхового взноса путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с ее расчётного счёта в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что она понимает, что при желании имеет право обратиться в любую страховую компанию.

Как установлено судом, заёмщик воспользовалась указанными возможностями и собственноручно подписала …2012года, …2012года и …2013 года заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, и от финансовых рисков, связанных с потерей работы, с просьбой о заключении договоров страхования со страховщиками. Подпись истца в вышеуказанных заявлениях на страхование подтверждает ее согласие с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Указанные заявления в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации означают согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования.

Из пояснений ответчика следует, что денежные средства для оплаты страховых взносов были предоставлены заёмщику в кредит, а после получения кредитов на основаниист. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации - перечислены по распоряжению заёмщика, изложенному в договорах №1 и №2 в Заявлении клиента в п.1. «в» на второй странице Заявки и в п. 1.3 Распоряжения в договоре №3, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 110-118) и платёжными поручениями с выписками из Реестров страховых полисов.

Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующими в момент заключения кредитных договоров, из содержания п. 2.2. которых усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, данные услуги были оказаны истцу исключительно в соответствии с ее свободным волеизъявлением и в полном соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Истцом в нарушениест. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациине представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, предоставляемой страховщиками, а также доказательства, подтверждающие вероятный отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договоров страхования, и того, что истец в установленном порядке не была проинформирована относительно условий страхования.

Доводы истца о том, что страховые взносы, уплаченные ею по вышеуказанным кредитным договорам, являются скрытыми процентами, основаны на неверном толковании действующего законодательства и условий заключенных между сторонами кредитных договоров, в которых содержится полная информация о стоимости кредитов.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, истец, подписывая заявления на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика, риска потери работы за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договоров страхования, заключением или отказом в заключении которых выдача кредитов банком не обусловлена. Заемщик имела возможность оформить кредитные договоры без заключения договоров страхования или оплатить сумму страховых премий из собственных средств, в связи с чем услуги по страхованию не могут быть признаны навязанными ей.

При таких обстоятельствах, включение в кредитные договоры условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей, так и недействительными по основаниям, предусмотреннымист. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд не может согласиться с доводами истца о навязывании банком в нарушение положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей услуги страхования, предоставляемой страховыми компаниями, и о том, что представленные в суд ответчиком заявления АлешинойЕ.В., адресованные страховым компаниям, в которых она просит страховщиков заключить с ней договоры страхования, как не содержащие какой-либо альтернативы для потребителя, исключающие возможность внесения в них каких-либо изменений, указывают на нарушение банком требований о доступности и наглядности предоставляемой информации, что в свою очередь является нарушением положений ст. ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что согласие истца на заключение договоров страхования было выражено в заявлениях, подписанных ею лично, согласно которым она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по оплате банку процентов за пользование кредитом, включающим денежные средства, направляемые банком по заявлению истца как страхователя страховым компаниям в счет оплаты страховых взносов.

Более того, как установлено судом банк не является лицом, оказывающим услугу по страхованию, поскольку не является стороной договоров страхования. Как следует из представленного в материалы дела договора №… от …2008года и договора № … от …года, заключенных банком сООО «…»(впоследствии наименование страховщика изменено на ООО «…»), при осуществлении оплаты страхового взноса со счета страхователя в банке на расчетный счет страховщика, банк получает на основании вышеуказанного заключенного со страховщиком договора, комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика, составляющую 5,6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика взносов единым сводным платежом по каждому реестру.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, и что АлешинаЕ.В. выразила добровольное согласие на заключение вышеуказанных кредитных договоров на согласованных между сторонами условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требования АлешинойЕ.В. о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы страховых платежей в размере …руб. следует отказать.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая тот факт, что судом не установлено нарушений прав АлешинойЕ.В., установленных Законом о защите прав потребителей, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4 раздела IV Условий договора) при получении банком заявления клиента о закрытии счета и /или расторжении договора вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности должно быть произведено не позднее 7 рабочих дней с момента получения банком указанного заявления.

10ноября2014года АлешинаЕ.В. направила в банк требование о расторжении кредитных договоров (л.д. 15, 29).

Письмом от 27ноября2014года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истцу было отказано в расторжении договора (л.д. 52).

По сообщению ответчика общая сумма задолженности по состоянию на 25февраля2015года: по договору № 1 – …руб., включая основной долг …руб., проценты …руб., штрафы в размере …руб., убытки …руб.; по договору № 2 – …руб., из которых …руб. штрафы; по договору № 3 – …руб., включая основной долг …руб., проценты …руб., штрафы …руб., убытки.. .руб.

До настоящего времени АлешинаЕ.В., заявившая требование о расторжении договора, не произвела погашение задолженности по всем четырем кредитным договорам.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из искового заявления АлешинойЕ.В. следует, что она не имеет возможности добросовестно исполнять перед ответчиком свои обязательства в связи с начислением банком штрафов и убытков, в связи с допущенной ею просрочкой внесения ежемесячных платежей по кредитным договорам.

Однако обстоятельства, указанные истцом в качестве основания расторжения договора, не являются существенным изменением обстоятельств, которые могут послужить основанием для расторжения или изменения договора, поскольку возможность наступления таких последствий истец мог и должен был разумно предвидеть при заключении спорных договоров, и мог преодолеть.

Таким образом, судом установлено, что изменение обстоятельств осуществлено самим истцом и не может быть расценено как существенное изменение обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Исковые требования истца основаны на том, что при заключении договора она не предполагала, что у нее могут возникнуть финансовые трудности, которые приведут к невозможности исполнять свои обязательства по договорам, соответственно при участии в гражданском обороте она обязана была учитывать свои возможности по исполнению всех взятых на себя обязательств.

Проверяя вышеуказанные доводы, суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства не являются таким существенным изменением обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора.

Истец, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказал наличие совокупности четырех условий, предусмотренных пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду чего основания для расторжения договора отсутствуют.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика допущено не было, то правовые основания для расторжения договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами отсутствуют.

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Истцом АлешинойЕ.В. не отрицается тот факт, что кредитные обязательства ею не исполнены, ввиду чего также отсутствуют основания для расторжения кредитных договоров.

Истец не исполнила в соответствии со ст. ст. 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, штрафов и убытков, в связи с чем, договоры не могут быть признаны расторгнутыми.

Кроме того, из положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор не может быть расторгнут по требованию должника в связи с существенным изменением обстоятельств, если оно произошло в период просрочки должника. Должник, просрочивший исполнение, несет риск существенного изменения обстоятельств.

Как установлено судом, все существенные условия договора были известны истцу до заключения кредитных договоров и были согласованы сторонами.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, пп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается АлешинаЕ.В. в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Ссылки истца на то, что условия применения штрафных санкций, порядок их начисления и взыскания, их размер при заключении кредитных договоров до истца доведены не были, подлежат отклонению, поскольку указанные сведения содержатся в условиях кредитных договоров, состоящих из заявок на открытие банковских счетов, Условий договора о предоставлении кредита, Тарифов Банка и графиков погашения. График погашения кредитов истица получила на руки, что подтверждается ее подписями в кредитных договорах после текста: «заявка на 2-х страницах и График погашения в 2-х частях получены». Кроме того, как следует из Заявок на открытие банковских счетов, с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Тарифов банка (в том числе Тарифных планов), АлешинаЕ.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

При таких обстоятельствах, оснований для расторжения кредитных договоров в судебном порядке по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, по мнению суда, не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При обращении в суд АлешинаЕ.В. по требованию о расторжении четырех кредитных договоров оплатила государственную пошлину в размере …руб., что подтверждается представленными в суд квитанциями (л.д. 10, 11).

Поскольку решение суда состоялось не в пользу АлешинойЕ.В., оснований для взыскания с ответчика в ее пользу расходов по оплате государственной пошлины в сумме …руб. не имеется.

На основании изложенного, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Алешиной Е.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров, защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение суда в окончательной форме принято 27марта2015года

Согласовано для размещения на Интернет-сайте суда

Судья: