Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-465/2018 ~ М-327/2018 от 21.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                            11 мая 2018 года

Калужская область

Боровский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Гришиной Л.В.,

при секретаре Коньковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПУШКАРЕВА ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о досрочном прекращении договора страхования,

у с т а н о в и л:

21 марта 2018 года истец Пушкарев А.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее ООО СК) «ВТБ Страхование» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании денежных средств в размере 61105 рублей 30 копеек, штрафа и судебных расходов в размере 30000 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ПАО «ВТБ».

В судебном заседании представитель истца Воробьева О.В. заявленные исковые требования поддержала и пояснила, что 19 июня 2017 года истцом Пушкаревым А.В. был заключен кредитный договор № о потребительском кредитовании с ПАО «ВТБ 24». Кроме того с целью получения кредита истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24». Истцом посредствам ПАО «ВТБ24» была уплачена страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» № рублей. В октябре 2017 года истцом Пушкаревым А.В. задолженность по кредитному договору полностью погашена. В связи с тем, что у истца Пушкарева А.В. отсутствовала возможности при заключении договора страхования отказаться от условий по заключению договора страхования полагает, что сумма за услуги страхования в размере 61150 рублей 30 копеек за период пользования услугами страхования подлежит возврату истцу. Действия ответчика отказавшего в возврате части страховой премии истцу считает неправомерными, а потому полагает, что в пользу истца подлежит взысканию штраф в порядке, предусмотренном Законом РФ «О защите прав потребителя». В связи с чем расторгнуть заключенный договор страхования между Пушкаревым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с пользу истца страховую премию в размере 61105 рублей 30 копеек, штрафа в размере 50 % от взысканных сумм, а также судебные расходы в размере 30000 рублей.

В судебное заседание не явились истец Пушкарев А.В. и представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ», извещалась судом надлежащим образом.

Согласно отзыву ПАО «ВТБ» против удовлетворения иска возражало, так как услуга по страхованию не являлась навязанной сторону истца, а досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии и досрочного расторжения договора.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца Пушкарева А.В., представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ», извещавшихся судом надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих и требований и возражений.

Как установлено судом, 19 июня 2017 года истцом Пушкаревым А.В. был заключен кредитный договор № о потребительском кредитовании с ПАО «ВТБ 24» на сумму № рублей сроком на 60 месяцев.

Истцом также был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24».

Согласно условиям договора страхования срок страхования составил с 20 июля 2017 года по 19 июля 2022 года. Страховая сумма по договору составила № рублей.

Страховыми рисками согласно договору являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия страхового договора, постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Выгодоприобретателем согласно заключенного договора страхования является застрахованный Пушкарев А.В., а в случае его смерти его наследники.

Истцом посредствам ПАО «ВТБ24» была уплачена страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» в размере №, а также оплачено вознаграждение банка в размере №.

Таким образом, судом установлено, что истцом Пушкаревым А.В. добровольно, собственноручно подписано заявление на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» по условиям программы «Финансовый резерв Лайф+».

При подписании указанного заявления истец Пушкарев А.В. был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Кроме того, им дано письменное распоряжение о перечислении страховой премии согласно условиям заключенного договора страхования.

Каких либо доказательств обратному суду истцом Пушкаревым А.В. представлено не было.

Таким образом, вопреки доводам истца Пушкарева А.В., последний подписывая заявления на страхование, согласился со всеми условиями договора страхования.

Из представленных суду документов усматривается, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком.

Подписав кредитный договор от 19 июля 2017 года, истец Пушкарев А.В. подтвердил свое намерение на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, в том числе о сумме кредита и условии о перечислении из суммы кредита страховой премии в размере №

Доводы истца о том, что ему была навязана услуга страхования, ничем не подтверждены и не следуют ни из кредитного договора, ни из условий страхования содержащихся в заявлении на присоединение к коллективному договору страхования либо договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Как следует из справки ПАО «ВТБ 24» задолженность Пушкаревым А.В. по кредитному договору № от 19 июля 2017 года по состоянию на 02 октября 2017 года был полностью погашена.

03 октября 2017 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требование о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

04 октября 2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований истца было отказано.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что вышеприведенные нормы закона, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различают последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, условия страхования не предусматривает какой либо зависимости от заключенного договора кредитования истца. Выгодоприобретателем является сам истец, а его действия направление на погашение задолженности не могут быть расценены как обстоятельства предусмотренные ч.1 ст. 958 ГК РФ, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

В связи с отсутствием нарушений прав истца Пушкарева А.В. суд не находит оснований для взыскания штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов в размере 30000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного истцом иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении иска ПУШКАРЕВА ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании денежных средств в размере 61105 рублей 30 копеек, штрафа и судебных расходов в размере 30000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий