Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3303/2016 ~ М-3214/2016 от 05.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем

Российской Федерации

25 ноября 2016 года г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Болотовой Л.А.

при секретаре Рудомановой Д.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Бнк» о защите прав потребителя, ло расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными».

УСТАНОВИЛ:

Закржевский С.А. обратился в Шпаковский районный суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Бнк» о защите прав потребителя, ло расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными».

В обоснование исковых требований истец указал, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Флнанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для
расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 Ш5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие
права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны
проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в

рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части (ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 Кредитного договора процентная ставка годовых составляет 34,9% однако, согласно п. 4 Кредитного договора полная стоимость кредита составляет 41,72%.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных д. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке относительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона"О защите прав потребителей".

Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней списаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Ценный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У.

Руководствуясь п.5. Указания ЦБР №-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).

Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который истец оценивает в 5000 рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предложения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Просит суд Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

Признать пункты Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 2, п. 4) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Закржевский С.А. извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явился представил отзыв на исковое заявление истца, в котором просил рассмотреть дело без его участи, при этом указал, что Доводы истца являются не состоятельными и не обоснованными, поскольку при предоставлении кредитов Банк руководствуется Конституцией РФ, ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 г. №395-1 РФ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита.

В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор состоит из: Заявки (предоставлена Истцом в материалы дела), графика погашения. Условий договора, тарифов банка, и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным. В Заявке, в поле «О документах», зафиксировано, что Заемщиком получен график погашения по кредиту.

Как верно указано истцом, согласно ФЗ «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита до потребителя должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, график погашения этой суммы. Все эти данные были предоставлены потребителю.

Согласно кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 6235,68 рублей, общее количество которых - 60 (последний является корректирующим и составляет 5884,19 рублей), данная информация указана в Заявке и Графике погашения.

В графике погашения кредита ежемесячный платеж детализирован: указана часть, погашающая сумму основного долга и проценты, причитающиеся на данный период, полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, в том числе полная сумма процентов и график погашения этой суммы.

График учитывает все причитающиеся платежи: выплата основного долга, проценты, комиссия за услугу «смс - пакет». Следовательно, полная сумма переплат по кредиту при соблюдении заемщиком графика платежей, будет соответствовать полной сумме процентов + комиссия за услугу «смс - пакет», подлежащих уплате за весь срок пользования кредитом (60 процентных периодов), т.е Потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрена Законом.

Кроме того срок исковой давности составляет три года. Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ соответственно в эту дату истец узнал о « нарушении своего права» исковое заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности истцом пропущен.

В связи, с чем просит суд отказать Закржевскому С.А. в удовлетворении его заявленных исковых требований в полном объеме. Применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Как установлено в судебном заседании между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Флнанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из заявки, графика погашения кредита, условий договора с суммой кредита <данные изъяты> рублей под 41, 72%.

Как следует из кредитного договора, в договоре указана полная сумма подлежащая выплате, т.е все данные были предоставлены истцу.

Доводы истца о том, что он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд считает не состоятельными. В рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях.

Подпись истца в кредитном договоре свидетельствует о его согласии с параметрами кредита в момент заключения договора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы. Порядок доведения Банком до заёмщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из буквального толкования положений ст. 450 ГК РФ следует, что сторона, которой причинен ущерб, имеет право на предъявление требований о расторжении или изменении договора.

Вместе с тем материалы дела не содержат допустимых доказательств причинения Банком какого-либо ущерба, дающего право Истцу требовать расторжения или изменения Кредитного договора.

Норма, предусмотренная ст. 451 ГК РФ требует для расторжения и изменения договора одновременное наличие четырех указанных в ней условий; при этом согласно п.4 ст.451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Истец в нарушение ст. 450 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ не указывает фактических обстоятельств, являющихся основанием требовать расторжения или изменения Кредитного договора.

В свою очередь Банком обязательства по Кредитному договору не нарушены, денежные средства предоставлены Истцу в требуемом размере и на согласованных условиях, Истцом в обоснование своих требований не приведены основания, предусмотренные нормами действующего законодательства для расторжения кредитного договора в судебном порядке, поэтому отсутствуют основания для расторжения договора по требованию Заемщика.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика морального вреда в размере <данные изъяты> рублей..

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика нарушение прав потребителя не было, то требования истца о взыскании с ответчика морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, истцом в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо допустимых и достоверных доказательств в подтверждение своих доводов.

Согласно абзацу 1 п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из кредитного договора, он заключен ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е истцу было достоверно известно о нарушении его прав, он обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности истцом пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Бнк» о защите прав потребителя, ло расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными»- отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в апелляционном порядке через Шпаковский районный суд в течение месяца.

Судья подпись Болотова Л.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>