Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7180/2016 ~ М-195/2016 от 15.01.2016

Дело №2-7180/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лариной ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ларина Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лариной Е.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил истцу кредит в размере 295 783 рубля под 29,90 % годовых. Согласно условиям договора в полную стоимость кредита был включен взнос на страхование жизни и здоровья в размере 31 218 рублей, на страхование от потери работы в размере 49 565 рублей. Полагая, что страхование жизни и здоровья было навязано заемщику, просит признать условия кредитного договора, в части взимания комиссии за страхование жизни и здоровья – недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового взноса за страхование жизни и здоровья в размере 31 218 рублей, за страхование от потери работы в размере 49 565 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 993,79 рубля, неустойку в размере 363 523,5 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы за оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, за составление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Лигаев С.О., действующий по доверенности от 22.12.2015 года, заявленные требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора ответчиком не законно были включены условия обязывающие заемщика уплатить комиссию за страхование жизни и здоровья, а также условия обязывающие заемщика уплатить комиссию по страхованию от потери работы, что, по мнению истца, является нарушением прав заемщика. Кроме того, ответчиком не была предоставлена возможность выбора страховой компании, а также в кредитном договоре отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» - Сундарева Л.А., действующая на основании доверенности №36-ф-601/013-21 от 13.09.2013 года, в судебном заседании исковые требования не признала. Дополнительно суду пояснила, что истец самостоятельно выбрала кредитную организацию с целью заключения кредитного договора. В ходе личной беседы оператор Банка уточнил у Лариной Е.А. желает ли она воспользоваться услугами страховой компании и сообщила условия и порядок заключения договора страхования. Отказ от заключения договора страхования, не влечет за собой отказа от заключения кредитного договора. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк. Полагает, что при заключении кредитного договора со стороны банка истцу были разъяснены все условия, информация по кредитному договору общедоступна, истец имела возможности ознакомится с ней до обращения с заявлением в банк. Условия кредитного договора не навязаны истцу.

Истец Ларина Е.А. в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Лариной Е.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 295 783 рубля с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых.Из п.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит состоит из 295 783 рубля, сумма к выдаче – 215 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 31 218 рублей, страховой взнос от потери работы – 49 565 рублей.

Как следует из условий кредитного договора, Ларина Е.А. подтвердила и получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Она прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковского счета с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использование карт, Памяткой по услуге «Извещение по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятку застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

ДД.ММ.ГГГГ Лариной Е.А. подано заявление на страхование № адресованное ООО «Дженерали ППФ общее страхование» по условиям которого Ларина Е.А. просит ООО «Дженерали ППФ общее страхование» заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков вследствие отсутствия занятости на страховую сумму 10 326 рублей за каждый месяц отсутствия занятости на срок 1 080 дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ общее страхование», изложенными в страховом полисе.

Выгодоприобретатель и Застрахованный по договору страхования совпадает со Страхователем.

Из данного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страховой полис Лариной Е.А. вручен, она с ним ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования; Ларина Е.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, согласна с оплатой страхового взноса в размере 49 565 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Истец была проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую иную страховую компанию.

На основании данного заявления Ларина Е.А. была застрахована страховщиком и получила страховой полис, в котором указана страховая премия в размере 49 565 рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, а также указано, что страховые выплаты осуществляются безналичным перечислением страхового возмещения на счет Страхователя в ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Лариной Е.А. подано заявление на страхование № адресованное ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по условиям которого Ларина Е.А. просит ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 236 500 рублей за каждый месяц отсутствия занятости на срок 1 080 дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе.

Выгодоприобретатель и Застрахованный по договору страхования совпадает со Страхователем.

Из данного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страховой полис Лариной Е.А. вручен, она с ним ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования; Ларина Е.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, согласна с оплатой страхового взноса в размере 31 218 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Истец была проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую иную страховую компанию.

На основании данного заявления Ларина Е.А. была застрахована страховщиком и получила страховой полис, в котором указана страховая премия в размере 31 218 рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, а также указано, что страховые выплаты осуществляются безналичным перечислением страхового возмещения на счет Страхователя в ООО «ХКФ Банк».

Из выписки по счету Лариной Е.А. № следует, что страховые взносы в размере 49 565 рублей и в размере 31 218 рублей по кредитному договору № перечислен на транзитный счет партнера ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита от 19.03.20136 года Ларина Е.А. была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых взносов, лично подписала заявления на страхование, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, согласилась с оплатой страхового взносов в размере 31 218 рублей и в размере 49 565 рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание кредитных договоров и заявлений на страхование, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитных договоров не нарушают прав заемщика, не противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договоров.

По изложенным основаниям суд не усматривает оснований применительно к нормам ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» для признания недействительными условий кредитного договора № 2169253097 от 19.03.2013 года, предусматривающих оплату страховых взносов, и взыскании с ответчика уплаченных страховых взносов в размере 31 218 рублей и в размере 49 565 рублей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Собственноручные подписи в заявлениях на страхование, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховых взносов.

Довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию является несостоятельным, опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлениями на страхование, в которых предусмотрена возможность выбора страховой компании, а также возможность отказа от услуг страхования, таким образом, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитных договоров, как со страхованием, так и без такового.

В деле не имеется данных о получении Банком вознаграждения за какие-либо действия, связанные со страхованием заемщиком вышеуказанных рисков.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком прав Лариной Е.А. при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, а также требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лариной ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – 01.04.2016 года.