Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3719/2016 от 06.12.2016

Дело №2-3719/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2016 года г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Климова Е.Л.

с участием представителя истца Чурюмовой Н.А. –Пилюгина А.А., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания Гарибовой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чурюмовой Н.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пункта договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за программу страховой защиты, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Чурюмова Н.А. обратилась в Шпаковский районный суд Ставропольского края с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пункта договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за программу страховой защиты, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование исковых требований Чурюмова Н.А. указала, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым на ее имя была выпущена кредитная карта Тинькофф Платинум с лимитом задолженности. Договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план ТП 1.0 и заявление – анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счета кредитной карты ежемесячно списывалась плата за программу страховой защиты, на общую сумму .....

Считает присоединение заемщика к участию в программе страховой защиты нарушают нормы действующего законодательства РФ в области потребитель ского кредитования и ее права как потребителя.

Просит суд признать пункт 11 Тарифного плана ТП 1.0 недействительным в силу закона, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу плату за программу страховой защиты в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Чурюмова Н.А., будучи извещена о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие.

Представитель истца Чурюмовой Н.А. –Пилюгин А.А. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования своего доверителя в полном объеме.

Ответчик – представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представитель ответчика по доверенности Гончарова А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца Чурюмовой Н.А., представителя ответчика АО «Тинькофф Банк».

Из письменных возражений представителя ответчика по доверенности Сидоровского М.Н. следует, что все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении –анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Ответчик произвел активацию кредитной карты в дату заключения договора. Подпись ответчика в заявлении –анкете доказывает факт ознакомления его со всеми условиями договора, тарифами, общими условиями. Ответчик в течение 26 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, в которых указана плата за программу страховой защиты и за услугу смс-банк, оплачивал задолженность, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, что соответствует указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Кроме того на момент обращения ответчика в суд, истек срок исковой давности. Проситвынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Чурюмовой Н.А. по следующим основаниям.

Согласно статье307 ГК РФв силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей310 ГК РФпредусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.432 ГК РФпо договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст.810и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чурюмова Н.А. подала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум», тарифный план 1.0, чем выразила свое согласие на заключение Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, условиях КБО, тарифах, которые являются неотъемлемой часть договора.

В данном заявлении-анкете истец не отказалась от включения ее в программу страховой защиты заемщиков, а поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами, обязалась соблюдать все условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

АО «Тинькофф Банк» выпустил и направил в адрес Чурюмовой Н.А. не активированную кредитную карту, после получения которой истица позвонила в банк и активировала полученную ею кредитную карту, тем самым выставил оферту. «Тинькофф Банк» акцептировал оферту истца на условиях, предусмотренных договором, с установлением кредитного лимита по карте в размере до .... рублей.

Из указанного заявления следует, что общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты являются неотъемлемой частью договора, в соответствии с которыми, Банк имеет право изменять общие условия договора и установленные тарифы.

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №.01 утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0 RUR, согласно которым беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – .... рублей, дополнительной карты – .... рублей, плата за перевыпуск карты, при утере-.... руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс .... рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. .... рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз .... рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс .... рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс .... рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа -0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - .... рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – .... рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс .... рублей.

В соответствии с п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк»), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2 общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Согласно п. 5 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Согласно п.9 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

С общими условия и тарифами Чурюмова Н.А. ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с указанным заявлением-анкетой заявитель соглашается быть застрахованным по программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе. Если в анкете специально не выражено несогласие заявителя на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то банку поручается включить его в указанную программу и ежемесячно удерживать плату по установленным тарифам.

Вопреки доводам истца, отметка о несогласии на включение в программу страхования в соответствующей графе анкеты ею не проставлена, таким образом, Чурюмовой Н.А. выражено согласие на включении её в Программу страховой защиты заемщиков банка.

Кроме того, по указанному договору Банк не является выгодоприобретателем, а действует от имени страховой компании по заключенному договору.

В Правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

Согласно условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт, застрахованными по Программе являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым не более 75 лет, и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе. При этом клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по телефону. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 групп, наступившая в результате несчастного случая.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, действующим в настоящее время, Страховщик (страховая компания «ОАО «Страховая компания «Москва») принимает на себя обязательство за плату, уплачиваемую страхователем (Банком), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица (клиента банка) осуществить страховую выплату выгодоприобретателю (лицу, назначенному страхователем с согласия Застрахованного лица) в пределах обусловленной договором суммой.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в АО «ТинькоффБанк», утвержденным решением Правления от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», он автоматически становится участником программы страхования.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов; безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ).

Часть 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств. При таком положении, Чурюмова Н.А. не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем.

Таким образом, данная услуга не нарушает права истца, как потребителя, поскольку не является навязанной. Чурюмова Н.А., располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате комиссий, предусмотренных договором. Истец имел право выбора кредитной организации осуществляющей эмиссию кредитных карт, при этом пожелал заключить договор именно с «Тинькофф Банк», кредитная карта была передана ему не активированной, что позволяло еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита. Претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

Выпиской по номеру договора №, подтверждается, что Чурюмова Н.А. воспользовалась кредитной картой путем снятия наличных денежных средств. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею регулярно проводились операции по данной карте, в том числе, такие как пополнение счета и выдача наличных.

АО «Тинькофф Банк» в адрес Чурюмовой Н.А. направил заключительный счет, которым, в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № Чурюмовой Н.А. предложено в течение 30 дней с момента получения счета возвратить Банку сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере .....

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно ст.450 ГК РФизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каких-либо доказательств существенного нарушения банком условий договора истица не представила. Договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора.

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.ст.29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным за░░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░.168 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 4 ░ 5 ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1153 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.168 ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░░.168 ░░ ░░(░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░. ░░ ░░.░░.░░░░), ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ 1. ░░.181 ░░ ░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ 166) ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░. 2 ░░.199 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░.181 ░░ ░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░. ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.194-198 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░