Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-165/2013 от 30.05.2013

Дело №2-165/2013

Решение вступило в законную силу

                РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

    Г. Красноуральск 20 июня 2013 года

    Красноуральский городской суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Иллариончиковой А.С.

При секретаре Медведевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ФИО6» к Кузнецову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                УСТАНОВИЛ:

    ОАО «ФИО7» обратился в суд с иском к Кузнецову ФИО8 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек и затрат по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек, указав, что соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк выполнил свои условия договора, перечислив денежные средства заемщику в размере № рублей. Ответчик, обязанный на основании указанного соглашения к возврату денежных средств путем ежемесячных платежей с учетом процентов за пользование денежными средствами в размере № % годовых, нарушил условия договора.

    В судебном заседании истец не присутствовал, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в их отсутствие.

    Ответчик Кузнецов ФИО9. в судебном заседании не присутствовал, место нахождение его неизвестно.

    Представитель ответчика, адвокат ФИО4, назначенная судом в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выразила свое мнение о несогласии с исковыми требованиями.

    Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему решению.    

    Согласно соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № №, составленного на основании заявления Кузнецова ФИО10 о кредитовании, заемщику перечислены денежные средства в размере № рублей под проценты, № % годовых, указанные в соглашении. Срок возврата кредита предусмотрен до ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии со ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В силу требований ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    О том, что Банк выполнил свои условия кредитного договора, следует из заявления Кузнецова ФИО11 о перечислении денежных средств, выпиской по счету.

    Ответчик же условия договора по обязанности уплаты кредита согласно графику с предусмотренными договором процентами, не выполнил, что также подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

    Согласно вышеуказанного договора, заемщик Кузнецов ФИО12 обязался погашать кредит согласно установленного порядка его гашения с учетом процентов 29,90 % годовых.

    В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную от Банка сумму кредита и уплатить проценты на нее.     

    Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в размере № рублей № копеек, начисленных процентов в размере № рублей № копейки, подлежат удовлетворению.

    Данным соглашением за несвоевременную уплату предусмотрено взыскание неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.    

    В соответствии с п.6.2.1, 6.2.2 Общих условий, в случае нарушений обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку за просрочку основного долга и процентов.

    Отсюда с ответчика подлежат взысканию неустойка за просрочку, как основного долга в размере так и процентов в сумме № рублей № копеек.

     Суд, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, учитывая период просрочки, не соблюдение ответчиком платежной дисциплины как заемщика, находит заявленный ко взысканию размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в указанном размере соразмерным последствиям нарушения обязательств заемщиком.

    Приведенный истцом расчет в части задолженности по основному долгу, процентам и пени (штрафы и неустойки) суд расценивает как достоверный, поскольку ответчиком в данной части не оспорен, не опровергнут, не противоречит закону, материалам дела и условиям соглашения о кредитовании.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета и штрафа за неуплату комиссии по следующим основаниям.

Общими условиями предусмотрено открытие заемщику - ответчику ссудного счета (текущего кредитного счета), на который производится зачисление суммы кредита. Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.

Так, в соответствии с п.15 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, как усматривается из условий соглашения, заключенного истцом с ответчиком, плата за организацию кредитного процесса по условиям договора возложена на потребителя услуги – клиента.

Таким образом, предоставление кредита обусловлено взиманием платы за организацию кредитного процесса, между тем, данное условие ущемляет право потребителя, установленное вышеуказанными нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем и учитывая положения ст. ст. 166-168 ГК ПФ, суд приходит к убеждению о том, что соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности заемщика-ответчика уплатить кредитору комиссию за обслуживание ссудного (текущего кредитного) счета является недействительным и как таковое не подлежит применению.

При таких данных, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в размере № рублей № копеек, и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере № рублей № копеек.

Удовлетворяя требования истца частично, суд в силу ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы - возврат государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска, в размере № рублей № копейки пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ОАО «ФИО13» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова ФИО14 в пользу Открытого акционерного общества «ФИО15» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей № копейки (№ рублей № копейки), в том числе: основной долг -№ рублей №, проценты- № рубля № копейки, пени -№ рублей № копейки.

Взыскать с Кузнецова ФИО16 в пользу Открытого акционерного общества «ФИО17» расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копейки.

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения с подачей жалобы через Красноуральский городской суд.

Председательствующий: