Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1761/2012 ~ М-1094/2012 от 07.03.2012

Дело № 2-1761/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Н.Э. Стех,

при секретаре А.А. Самохваловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «РобинГуд» в интересах Крючек И.Р. к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» «Робин Гуд» (далее по тексту процессуальный истец) в интересах Крючек И.Р. (далее по тексту истец, материальный истец) обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту ответчик, Банк) о признании недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата> об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, взыскании суммы в размере 49500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>,00 руб., возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Крючек И.Р. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <номер>. На основании данного договора истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца. Условиями договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., что составило за период сумму <данные изъяты> руб. Считает условия о взимании комиссии противоречащими п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а действия Банка по взиманию комиссии нарушающими права потребителей.

В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Зубкова А.Е., действующая на основании доверенности, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержала исковые требования в полном объеме

В судебное заседание представитель ответчика, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в судебное заседание представлено заявление о применении срока исковой давности, в котором указано, что в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора <номер> от <дата>.

Кроме этого, истцом был попущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный п.1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору. Поскольку иск о применении последствий недействительной в части сделки был предъявлен к ответчику по истечению сроков исковой давности, то в данном случае судом должны быть применены сроки исковой давности.

Кроме того, задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие <дата> В соответствии с положениями п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Соответственно, заявления о недействительности кредитного договора не могут быть предметом искового заявления.

Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Поскольку истец добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, у него отсутствует основание для возврата уплаченной комиссии.

В банке отсутствуют тарифы по кредитным договорам, оплата взимается в соответствии с условиями договора, по которому клиент обязан оплатить сумму основного долга, проценты на сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Кроме того, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между Крючек И.Р. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <номер> в соответствии с Общими условиями.

На основании данного договора истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. на 24 месяца.

Согласно заявлению, истец заключил с Банком Кредитный договор в соответствии с Общими условиями, договор банковского счета. В п. 3 заявления указано, что Крючек И.Р. согласна с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору, а также в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета.

Пунктом 2.1 Общих условий предусмотрено, что на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет.

В силу п. 2.1.2 Общих условий, ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету исключительно следующие операции:

- зачисление суммы предоставленного кредита;

- списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручениями заемщика, указанными в заявлении;

- зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика в соответствии с настоящими Общими Условиями;

- списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности заемщика в соответствии с настоящими Общими Условиями;

- перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного погашения обязательств заемщика перед ООО «Русфинанс Банк» по реквизитам, указанным заемщиком.

Графиком платежей предусмотрена ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Исполняя обязательства по договору, истец в Банк осуществил платежи в погашение комиссии за ведение ссудного счета за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеет он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Крючек И.Р. и ООО «Русфинанс Банк», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (заявление, пункт 2.1 Общих условий).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Крючек И.Р. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено и соответствует п. 2.1.2 Общих условий, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Крючек И.Р. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисления денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита, п. 2.1. Общих условий следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за обслуживание счета (а согласно графику платежей – комиссию за ведение ссудного счета), следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание счета, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Представителем ответчика заявлено требование о применении к требованиям истца срока исковой давности. Согласно указанного заявления считает, что началом исполнения кредитного договора, в котором предусмотрено исполнение обязательства по уплате комиссии является дата выдачи кредита банком. Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Однако условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после каждой фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В связи с чем доводы ответчика по установлению началом срока исполнения обязательств истцом по уплате комиссии для исчисления срока исковой давности – срок исполнения договора банком (предоставление кредита) суд находит несостоятельными.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом, учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с <дата>.

В связи с изложенным, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата> об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, взыскании суммы в размере 49500 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. 29.04.2011 N 2618-У с 03 мая 2011 года в размере 8,25 процента годовых.

Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признает его правильным и считает возможным положить его в основу решения.

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, 00 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом презюмируется.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, связанных с его индивидуальными особенностями, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является не правом, а обязанностью суда. При этом применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование, что в частности следует из разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

Исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, сумма штрафа в размере 50% в доход государства, подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек (<данные изъяты>) / 50%).

С учетом того, что с заявлением в защиту прав потребителя в данном случае выступает общественное объединение, 50% суммы взыскиваемого штрафа, перечисляется указанному объединению (ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).

В пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» полежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, 50 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет <данные изъяты> рублей 86 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Крючек И.Р. к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор от <дата> <номер>, заключенный между Крючек И.Р. и ООО «Русфинанс Банк» в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Крючек И.Р. комиссию за ведение ссудного счета по договору от <дата> <номер>_<номер> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - комиссией по договору от <дата> <номер>_<номер> в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., а всего 58 362 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>,86 руб., штраф в размере <данные изъяты>, 50 руб., а всего <данные изъяты>,36 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере <данные изъяты>, 50 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в апелляционной порядке через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 21 мая 2012 года.

Судья Н.Э. Стех