Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-194/2018 ~ М-188/2018 от 03.07.2018

Дело № 2-194/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кривошеино 01 августа 2018 года

Кривошеинский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Дутова О.А., при секретаре Рыжаковой И.И. с участием представителя ответчика Банькова Ю.М. – адвоката Адвокатской Палаты Томской области Майзер А.Е., действующей на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ, ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Банькову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) в лице представителя Пророкова Д.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с иском к Банькову Ю.М. с требованием о взыскании задолженности по Соглашению № от 04.05.2016 в сумме 166513,36 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному и просроченному долгу в размере 144817,39 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 21.07.2016 по 12.02.2018 в размере 17486,41 рублей, а начиная с 13.02.2018 года – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 18 % (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 21.07.2016 по 12.02.2018 в размере 2966,57 рублей, пени на просроченную задолженность по процентам за период с 21.07.2016 по 12.02.2018 в размере 1242,99 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4530,27 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.07.2016 между АО «Россельхозбанк» и Баньковым Ю.М. было заключено Соглашение.

Суд расценивает данную дату заключения Соглашения, указанную в описательной части иска, как техническую ошибку, поскольку далее по тексту искового заявления указана верная дата – 04.05.2016.

По условиям Соглашения кредитор – АО «Россельхозбанк» обязался предоставить заемщику – Банькову Ю.М. денежные средства в сумме 200000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых (п.п. 1, 4.1 Соглашения, п. 4.2.2 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, далее - Правила). Окончательный срок возврата кредита – 04.05.2019 (п.2 Соглашения).

Кредитор выполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на открытый заемщику текущий счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также заемщику кредитором для учета выдачи и возврата кредита был открыт ссудный счет №.

Однако в нарушение п. 8 Соглашения и п.4.2.1 Правил заёмщик несвоевременно, в нарушение установленного графика исполнял свои обязательства по возврату кредита, в результате чего с 21.07.2016 у заемщика возник просроченный основной долг.

Банк направлял заемщику претензию (уведомление) от 07.12.2017 с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако задолженность по настоящее время не погашена.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту вместе с процентами и пеней составила в общей сумме 166513,36 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в представленном в суд заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Баньков Ю.М. отсутствует в месте жительства, место его нахождения не известно. В связи с отсутствием у ответчика представителя и невозможностью установления его места жительства, определением суда при подготовке дела к судебному разбирательству ответчику был назначен представитель из числа адвокатов Адвокатской Палаты Томской области.

Представитель ответчика адвокат Майзер А.Е. просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований об уплате задолженности по кредиту и необходимости удовлетворения заявленных требований в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Предусмотренное кредитным соглашением условие об уплате заемщиком процентов за пользование кредитом соответствует требованиям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита, на сумму задолженности подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия договора о штрафах не противоречат положениям ч.1 ст.330 ГК РФ, в соответствии с которыми неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о размере неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).

Заключая Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ Баньков Ю.М. подтвердил свое согласие на предоставление ему кредита на предложенных банком условиях в сумме 200000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 18% годовых. Полная стоимость кредита – 20.101 % годовых. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 04.05.2019, определен размер неустойки. Баньков Ю.М. согласился с условиями кредитования, указал, что ознакомлен и согласен с Правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью Соглашения (л.д. 11-16).

В тот же день заёмщик получил обусловленную сумму кредита, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей (л.д.17).

Таким образом, сторонами были предусмотрены условия кредитования, порядок начисления процентов за пользование кредитом, порядок и периодичность платежей, ответственность за неисполнение обязательств.

Баньков Ю.М. не возражал против условий кредитования, подписал График погашения кредита и уплаты начисленных процентов, Правила кредитования физических лиц. График погашения кредита и Правила были доведены до заёмщика, он согласился с этими условиями, в том числе и о наступлении ответственности за неисполнение обязанности по погашению задолженности.

В соответствии с п.4.7, п.п. «а» п. 4.7.1 названных Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или ненадлежащее исполнит обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по просроченному кредиту составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Последний платеж по кредиту, согласно выпискам по лицевому счету был внесен 30.06.2017 года на сумму 0,06 руб., которые были зачислены на погашение процентов по кредиту (л.д. 18-20).

Как следует из указанных выписок по счету и основанного на них расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату Банку суммы кредита. После 20.07.2017 года ответчик прекратил выполнять свои обязательства по возврату основного долга по кредиту. Суммы задолженности по уплате долга и процентов исчисляются с указанных дат образования просрочки платежа.

В связи с просрочкой погашения долга по кредиту и по уплате процентов, начислялась задолженность по уплате кредита и срочных процентов, образовалась просрочка по уплате кредита.

Из общей суммы полученного ответчиком кредита, согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, Баньковым Ю.М. Банку была возвращена сумма 55182,61 рублей. Из общей суммы начисленных процентов за кредит было уплачено 33237,19 рублей, задолженность по основному долгу составила 102282,43 рубля, по просроченному основному долгу – 42534,96 рублей, по уплате процентов – 17 486,41 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2966,57 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1242,99 рубля (л.д.9-10).

Представитель ответчика свой расчет не представил.

Представленный истцом расчет проверен судом и принимается как верный, произведенный в соответствии с условиями Соглашения и требованиями Закона.

07.12.2017 года истец направлял заемщику уведомление о наличии задолженности по кредиту (л.д.21), однако задолженность по кредиту не была погашена.

Суд приходит к выводу об обоснованности представленных расчётов и исковых требований Банка о взыскании с заемщика всей суммы основного долга вместе с процентами и пени за неисполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Требования истца о возврате всей суммы займа с причитающимися процентами и пени в соответствии с Соглашением согласуются с условиями кредитования и требованиями действующего на момент исполнения обязательства законодательства.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 4.1 Соглашения, заключенного между истцом и ответчиком, процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых.

Согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из п.4.1.2 Правил предоставления потребительских кредитов, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита.

Из п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о досрочном взыскании с заемщика всей суммы долга и процентов за пользование кредитом на день исполнения обязательств.

Рассчитывая размер причитающихся процентов за пользование кредитом за период с 13.02.2018 по день вынесения решения 01.08.2018, суд исходит из суммы основного долга 102282,43 рубля * 169 дней (период просрочки) * 18 % годовых (процентная ставка по Соглашению) / 365 дней (количество дней в году) = 8524,47 рублей.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения суда подлежит расчету по формуле: оставшаяся сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 18 % (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Указанная норма соответствует положениям пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон.

При таких данных суд, принимая решение на основании представленных суду доказательств, полагает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу кредитного учреждения должна быть взыскана задолженность по кредиту, причитающихся процентов по кредиту, пени за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплаты процентов.

При подаче искового заявления истец уплатил госпошлину, исчисленную в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ и составляющую сумму 4530,27 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с Банькова Ю.М. в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 144817,39 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 17486,41 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 21.06.2017 ░░ 12.02.2018, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 2966,57 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1242,99 ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 166513 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 36 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 13.02.2018 ░░ 01.08.2018 ░ ░░░░░░░ 8524 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ 18 % (░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4530 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 27 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06.08.2018.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░