Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-59/2020 ~ М-18/2020 от 27.01.2020

дело №
заочное РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации
13 марта 2020 года	<адрес> края

Суксунский районный суд <адрес> в составе председательствующего Брагина Ю.В. при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 067,33 руб., в том числе: просроченный основной долг - 869 216,33 руб., штрафы и неустойки - 5 851 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 325,34 руб.

В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредита наличными. На основании заключенного соглашения банк перечислил заемщику денежную сумму 1 003 000 руб., на условиях уплаты процентов за пользование кредитом 21,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 27 700 руб. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и уплаты начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. Обязанности заемщика, предусмотренные законодательством, ответчиком нарушены, односторонний отказ от их исполнения не предусмотрен.

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В отзыве на возражения ответчика и дополнения к нему представитель банка указал, что ответчик ошибочно полагает, что право банка на изменение условий договора в одностороннем порядке не соответствует законодательству. Ответчик со всеми существенными условиями Соглашения о кредитовании, в том числе и Общими условиями, был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях. В Индивидуальных условиях был определен размер процентной ставки как 16,99 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий при непредоставлении заемщиком в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанном в п. 11 Индивидуальных условий, начиная с даты, следующей за датой второго ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 21,99 % годовых до предоставления заемщиком указанной справки. Данные условия при заключении договора заемщиком оспорены не были, следовательно, заемщик согласился с данным пунктом договора. Ответчик не предоставлял соответствующие справки, в связи с чем банком был увеличен процент по кредиту до 21,99 % годовых. Также представитель банка указал, что заемщик был застрахован в страховой компании по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода», однако не представил доказательств обращения в страховую компанию, наступления страхового события и признания случая страховым.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, а также об отложении судебного заседания, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ. Ранее ответчик представил возражения, в которых указал, что в связи с тем, что он был обманут контрагентами, его материальное положение изменилось, он был не в состоянии выплачивать денежные суммы по кредитному договору. На этот случай был заключен полис-оферта по программе ««Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» на сумму 890 763,76 руб. Стоимость полиса составляет 112 236,23 руб. На сегодняшний день ответчиком выплачено 275 100 руб. Ответчик считает, что банк в одностороннем порядке внес изменения в условия кредитного договора, увеличил размер процентов по кредиту, не уведомив его об этом. Просил отказать банку в удовлетворении требований в части взыскания процентов и штрафов по повышенной процентной ставке, восстановить первоначальный график платежей с пересчитанными процентами 16,99 % годовых, снизить сумму задолженности по кредитному договору, частично погасить кредит за счет страхового полиса-оферты.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 ГК РФ, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.18), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком заключено соглашение о кредитовании № SRS№, условия которого изложены в Индивидуальных условиях, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия). По условиям договора сумма кредита составила 1 003 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16,99 % годовых, либо 21,99 % годовых (при непредоставлении справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке), размер ежемесячного платежа 25 000 руб. не позднее 12 числа каждого месяца. Также п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов предусмотрена неустойка, рассчитываемая по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.20-22). Таким образом, ФИО1 добровольно выразил свою волю на получение кредита наличными на предложенных условиях, получил полную исчерпывающую информацию о предоставляемых услугах, ознакомившись с условиями договора, включая размер начисляемых процентов за кредит, порядок погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, Индивидуальных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику на основании указанного выше заявления истцом был предоставлен кредит в размере 1 003 000 руб., что подтверждается справкой по кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84об).

Ответчиком ФИО1 факт заключения с истцом соглашения о кредитовании и получения предоставленных ему истцом по этому соглашению денежных средств не оспорен.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия кредитного договора, в том числе размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении соглашения о кредитовании истец принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении кредита и обслуживании текущего счета, изложенные в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, а ответчик – обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами. По условиям соглашения о кредитовании погашение задолженности должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей не позднее двенадцатого числа каждого месяца в размере 25 000 руб.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита - погашение задолженности по ранее заключенному заемщиком с ПАО «Плюс Банк» кредитному договору №-АПКА от ДД.ММ.ГГГГ, плата заемщиком страховой премии по договору страхования, а оставшаяся часть кредита - на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Процентная ставка по соглашению о кредитовании составляет 16,99 % годовых только при предоставлении заемщиком в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными справки стороннего банка (в данном случае – ПАО «Плюс Банк») об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанном в п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. В противном случае, т.е. при непредоставлении банку вышеуказанной справки ПАО «Плюс Банк», начиная с даты, следующей за датой второго ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 21,99 % годовых до предоставления заемщиком указанной в настоящем пункте справки (пункт 4 Индивидуальных условий).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 003 000 руб. Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 воспользовался этими денежными средствами в соответствии с указанными в кредитном договоре целями, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 233 555 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Плюс Банк», а ДД.ММ.ГГГГ – 112 236,23 руб., по заявлению ФИО1 в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оставшиеся средства были использованы по его личному усмотрению (л.д.11).

В связи с непредоставлением ответчиком истцу справки стороннего банка (ПАО «Плюс Банк») об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, согласно справке по кредиту наличными, процентная ставка по кредиту составила 21,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа после второго ежемесячного платежа была увеличена до 27 700 руб. (л.д.84об).

В нарушение своих договорных обязательств платежи по возврату кредита согласно выпискам по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик с ДД.ММ.ГГГГ осуществлял несвоевременно и не в полном объеме (л.д.11, 86об).

Согласно представленной истцом справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 875 067,33 руб., из которых: просроченный основной долг – 869 216,33 руб., штрафы и неустойки - 5 851 руб.

Расчет размера основного долга, неустойки, штрафа судом проверен, иного расчета ответчиком суду не представлено. Расчет истца судом принят как соответствующий условиям соглашения о кредитовании.

Оснований считать размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства не имеется, следовательно, нет оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Учитывая установленные факты неисполнения ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании, суд полагает, что ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 875 067,33 руб.

Доказательств того, что имел место страховой случай в рамках заключенного ФИО1 договора страхования, ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца как стороны, в пользу которой состоялось решение суда, подлежит взысканию возмещение расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 13 325,34 руб. (л.д. 9). Данный размер соответствует сумме первоначально заявленных исковых требований – 1 025 067,33 руб. Частичное погашение ответчиком долга по кредитному договору до 875 067,33 руб. имело место после обращения истца в суд (после ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 067,33 руб., в том числе: просроченный основной долг – 869 216,33 руб., штрафы и неустойки - 5 851 руб., а также 13 325,34 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, всего – 888 392,67 руб.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий	Ю.В. Брагин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ