Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-101/2018 (2-4957/2017;) ~ М-4340/2017 от 20.10.2017

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поляковой Ю.В.,

при секретаре Захаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Некрасовой Е. М. к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая Компания МетЛайф» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Некрасова Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая Компания МетЛайф» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на следующее. Некрасова Е.М. является пользователем финансовой услуги предоставленной ей ответчиком ПАО «Совкомбанк», а именно получателем потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 115 941 руб. 18 коп., сроком 60 месяцев, с процентной ставкой 18,90 процентов годовых. Согласно п.п. 4, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 05 мая 217 года ей, как заемщику вменено в обязанность заключить договор страхования с АО «Страховая Компания МетЛайф» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору потребительского кредита. В противном случае в заключении кредитного договора ей отказывали. ДД.ММ.ГГГГ она была вынуждена подписать договор страхования с АО «Страховая компания МетЛайф». По договору страхования следует, что страховая премия взимается единовременно, то есть при заключении кредитного договора в сумму кредита была включена сумма страховки, которая составила 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 172 941 руб. 18 коп. Данная сумма по договору страхования была перечислена с суммы выданного ей кредита и является для нее существенной. При этом выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «Совкомбанк». Истец заявляет о навязанной ей Разделом «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита (по форме Банка) и п.п. 4, 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Программы финансовой и страховой защиты Заемщика, по следующим основаниям. В соответствии с разделом «Б» Заявления о предоставлении потребительского кредита (по форме Банка) целью кредита является приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Разделе «Г» заявления. Разделом «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрена программа финансовой и страховой защиты Заемщика. Программа является отдельной платной услугой Банка. Размер платы за Программу составляет, согласно п. 3.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита, 0,25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 172941 руб. 18 коп. и подлежит уплате единовременно дате заключения Договора потребительского кредита. При этом согласно п. 3.2 данного Раздела «Г» денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 45,20% до 64,40% суммы. Более того, п.п. 4.4., 4.6. Раздела «Г», а также п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплено условие согласно которому в случае ее отказа от данного вида услуги процентная ставка по кредиту будет увеличена с 18,90% до 21,4% и соответственно будет изменен График платежей. Итого, согласно п. 5.2 Раздела «Г» в связи с заключением между истцом и Банком Договора потребительского Слита и включения ее в Программу страхования Банк предоставил кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами. При этом первым траншем денежные средства направлены на оплату программы страхования, до полного ее погашения. И лишь вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита на «Оплату за товар. Без НДС». В то же время, вопреки всем вышеуказанным требованиям, установленным самим же Банком, в п. 4.7 заявления на получение кредита, а также п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита М221835477 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ей известно положение п. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите «займе)», согласно которому Банк не вправе взимать с нее какое-либо вознаграждение за услуги, указывая которые Банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для нее отдельного кредита, навязывать ей услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения. Таким образом, по мнению истца, Банк, навязывая ей услугу страхования, противоречит не только Закону, но и собственным условиям кредитования. Указанные выше действия Банка подпадают под действие ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме». При этом истец считает необходимым обратить внимание, что несмотря на неоднократные просьбы предоставить ей ее экземпляр Договора страхования, данный договор ей не был предоставлен. Истец утверждает, что ею в адрес ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО Страховая Компания МетЛайф» в порядке ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации были направлены претензии с требованием предоставить ей ее экземпляр и расторгнуть договор страхования между Некрасовой Е.М. и АО «Страховая Компания МетЛайф», оплаченного за счет Кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исключить из Договора потребительского кредита п.п. 4, 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Раздел «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита (по форме Банка), касающихся Программы финансовой и страховой защиты Заемщика, возвратить Некрасовой Е.М. денежные средства в размере 172 941 руб. 18 коп., оплаченные ею в качестве страховой премии по Договору страхования и выплатить ей денежные средства в размере 50 000 руб. в счет компенсации причиненного морального вреда. Данные претензии ответчиками ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая Компания МетЛайф» оставлены без ответа. Требование о возврате уплаченной суммы было направлено в ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ. На момент подачи искового заявления просрочка составляет более 33 дней. Пени составит: 34 дня х 3% х 172 941 руб. 18коп.= 176 400 руб. Принимая во внимание п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № "О защите прав потребителей" сумма пени по настоящему исковому заявлению составляет 172 941 руб. 18коп. Истец также указывает, что вследствие нарушения ее прав со стороны сотрудников ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф», выразившихся в предоставлении недостоверной информации об условиях договоров, ей причинены нравственные страдания (моральный вред) в форме переживаний, стресса, тревоги. Компенсацию причиненного морального вреда она оценивает в 50 000 руб. Истцом в адрес ответчиков были направлены претензии, однако, до настоящего времени ее требования остаются без удовлетворения, в связи с чем она вынуждена обращаться с соответствующим исковым заявлением для восстановления нарушенных прав.

На основании изложенного, истец просит суд: изменить в судебном порядке Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно исключить п.п. 4, 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Раздел «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита (по форме Банка), касающихся программы финансовой и страховой защиты Заемщика, тем самым увеличивавшим сумму Кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 172 941 руб.18коп.; расторгнуть в судебном порядке договор страхования между Некрасовой Е.М. и АО «Страховая Компания МетЛайф», оплаченного за счет кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая Компания МетЛайф», в ее пользу денежные средства в размере 172 941 руб.18коп., оплаченных ею в качестве страховой премии; пени в размере трех процентов общей цены заказа за каждый день просрочки на сумму 172 941 руб.18коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Некрасова Е.М. в суд не явилась, о явке извещена.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, из которых следует, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед Истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении договора истцу был представлен полный пакет документов, в который входят Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором. Банком соблюдается право клиентов на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, закрепленное федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Процентная ставка, срок, на которой предоставляется Кредит, размер и условия осуществления выплат по Договору указаны в пунктах 2,4,6 Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Клиенту в день подписания договора был предоставлен График платежей, отражающий график осуществления Заемщиком платежей по Договору. График платежей подписан Истцом собственноручно. Ответчик добросовестно выполнил свои обязательства в части доведения до заемщика информации, касающейся полной стоимости кредита. При заключении договора истец подтвердил, что ознакомлен с Графиком платежей, принял его и обязуется погашать в соответствии с Графиком каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в сумме и сроки, указанные в Графике платежей. Таким образом, Банком были соблюдены все требования, установленные законодательством. Утверждение истца о том, что услуга по включению заемщика в программу добровольного страхования заемщиков является навязанной Банком, что страхование являлось обязательным условием для выдачи кредита не соответствует действительности. В Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования заемщиком ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (со страхованием или без такового). В связи с чем, имеет место добровольное (а не обязательное) страхование жизни и здоровья заемщика. Утверждение истца о том, что кредитный договор не предусматривает альтернативы выбора и получения кредита без страхования, не соответствует действительности. Информация для клиентов по всем продуктам банка доступна для клиентов, в том числе в виде рекламных буклетов, а также размещения на сайте банка. В обязанности сотрудников банка, обслуживающих клиентов, входит сообщение клиенту (заемщику) о возможности оформления кредитного договора как с участием в программе добровольного страхования, так и без него. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Истец выразил согласие на заключение с банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. В связи с этим, клиенту был соответственно подготовлен и распечатан сотрудником банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного страхования), которые включают условия о добровольном страховании. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан истцом собственноручно. Заявление на включение в программу добровольного страхования, которое также, как и кредитный договор было подписано заемщиком собственноручно, составляется ответчиком на отдельном листе и содержит все условия страхования. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, а также кредитный договор, заемщик подтвердил, что он понимает, что заключение договора добровольного страхования является личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью. Также, подписав заявление, заемщик подтвердил, что он осознает свое право самостоятельно (без участия банка) заключить договор страхования с АО «МетЛайф», а также с любой иной страховой компанией на аналогичных условиях. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. То, что программа страхования заемщиков не является обязательным условием для получения кредита, и что участие заемщика в данной программе не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а также тот факт, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту отражено в подписанном истцом заявлении на включение в программу добровольного страхования. Некрасова Е.М., подписав кредитный договор и заявление на включение в программу добровольного страхования, это понимала и с этим согласилась. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная и необходимая информация об услуге по включению в программу добровольного страхования заемщиков. При подписании заявления на включение в программу добровольного страхования, Заемщик подтвердил получение им полной и подробной информации о Программе страхования, свое согласие с условиями договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Метлайф», а также с перечнем рисков, по которым он застрахован. Таким образом, при заключении кредитного договора была предоставлена банком вся необходимая информация об услуге по включению в программу добровольного страхования заемщиков. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается также в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Данная позиция также подтверждена в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с учетом вышеизложенных обстоятельств, банк считает, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, права истца как потребителя банк не нарушал. Заемщику был предоставлен банком выбор варианта кредитования на свое усмотрение (со страхованием или без такового).

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в суд не явился, представил письменные возражения, из которых следует, что ответчик иск не признает. ДД.ММ.ГГГГг. между Некрасовой Е.М. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № в размере 1115941 руб. 18 коп. Одновременно в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства по кредиту истец был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Полисным условиям страхования от ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования, является обеспечительной мерой возврата кредита и заключается на добровольной основе без навязывания услуг страхования. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истец выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по кредиту ПАО «Совкомбанк». В заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, подтвердила, что не возражает против подключения к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов. За подключение к программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику (п.5 «Акцепт общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. (с участием Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). Условия договора страхования с Истцом содержатся в вышеуказанных документах (Страховом сертификате и Полисных условиях), подписанных и полученных на руки истцом, с которыми она была ознакомлена и согласна, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Все документы подписаны истцом собственноручно, что им не оспаривается. Следовательно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у Истца имелась возможность в течение 30 (Тридцати) календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение указанной нормы закона, доказательств обоснованности своих требований истец суду не представила.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Некрасовой Е.М. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № в размере 1115941 руб. 18 коп.

Банк добросовестно выполнил свои обязательства по договору перед истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

При оформлении договора истцу был представлен полный пакет документов, в который входят Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

По кредитному договору клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором.

Одновременно в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства по кредиту истец был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ.

Программа страхования является обеспечительной мерой возврата кредита и заключается на добровольной основе без навязывания услуг страхования.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Истец выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по кредиту ПАО «Совкомбанк».

В заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, подтвердила, что не возражает против подключения к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

За подключение к программе страхования банк вправе взимать с истца плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику (п.5 «Акцепт общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. (с участием Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Все документы подписаны истцом собственноручно, что им не оспаривается.

Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Утверждение истца о том, что услуга по включению заемщика в программу добровольного страхования заемщиков является навязанной Банком, что страхование являлось обязательным условием для выдачи кредита не соответствует действительности.

В Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового.

При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования заемщиком ставится подпись.

При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты.

Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика.

Истцом не представлено каких-либо доказательств вынужденности присоединения к программе страхования, либо навязывание ей страховой услуги.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что воля истца была явно выражена и означала ее желание заключить договор страхования, а подписав кредитный договор, истец согласилась со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с заключением договора страхования.

Поскольку необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть или изменить договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена, суд полагает, что оснований для изменения условий кредитного договора и расторжения договора страхования не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Некрасовой Е. М. к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая Компания МетЛайф» о защите прав потребителя, изменении условий кредитования, расторжения договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании в пользу истца с ответчиков оплаченной страховой премии, пени, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Некрасовой Е. М. к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая Компания МетЛайф» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Полякова Ю.В.