Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2022 (2-2548/2021;) ~ М-1737/2021 от 12.05.2021

Дело № 2__

__

Решение

Именем Российской Федерации

28 января 2022 года                                г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи                                        Гаврильца К.А.,

при помощнике судьи                             Эдревич О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» АО к Паршукову Д.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

1. Истец, обратившись в суд, ссылаясь на неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору № __, заключенному сторонами xx.xx.xxxx, положения статей 309, 310, 329, 330, 450, 452, 807, 809, 811, 819 и условия кредитного договора, просил расторгнуть кредитный договор, заключенный истцом и ответчиком с даты вступления решения в законную силу; взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанка» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 1508343,45 руб., в том числе: 1220926,12 руб. – просроченный основной долг; 90114,85 руб. - проценты за пользование кредитом; 26434,59 руб.- проценты на просроченный основной долг; 150807,37 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 20060,52 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Кредитному договору № 29782-ФЛ/н от 17.11.2014 по ставке 12,5 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с xx.xx.xxxx по дату расторжения Кредитного договора; взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере __ % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx по дату расторжения кредитного договора; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 21741,72 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью __ кв.м., кадастровый номер: __ путем продажи с публичных торгов с установлением начальной стоимости в размере 1343381,60 руб., а также взыскать расходы по оценке квартиры в размере 6000 руб.

2. В судебном заседании представитель истца доводы иска и заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, ранее факт задолженности не оспаривал, просил об уменьшении пени, просил о назначении оценочной экспертизы.

3. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, частично удовлетворяет исковые требования, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее - Истец, Банк, Кредитор) и Паршуковым Д.В. (далее - Заемщик, Должник, Ответчик) заключен Кредитный договор № __ (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1500000 руб. сроком по xx.xx.xxxx.

Согласно п. 2.3 Индивидуальных условий Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере __ % годовых. Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено право Кредитора требовать уплаты пени в размере __ % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2.2 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ...

В результате кредитной сделки xx.xx.xxxx в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано право собственности ответчика на приобретенную Квартиру с обременением в пользу Кредитора.

Согласно п. 3.12 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Начиная с xx.xx.xxxx погашение задолженности Заемщиком не производилось, в связи с чем Банк направил Заемщику Требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx.

До настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на xx.xx.xxxx размер задолженности Заемщика по Кредитному договору составляет 1508343,45 руб., в том числе: 1220926,12 руб. – просроченный основной долг; 90114,85 руб. - проценты за пользование кредитом; 26434,59 руб.- проценты на просроченный основной долг; 150807,37 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 20060,52 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Поскольку такие доказательства ответчик не представил, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам и неустойке, согласно вышеприведенному расчету, проверенного судом, признанного верным, ответчиком не опровергнутым, подлежат частичному удовлетворению, с учетом удовлетворения судом ходатайства ответчика о снижении неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, размер которой определятся по невозвращенному кредиту в размере 40000 руб., по процентам в размере 5000 руб.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 с 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суды должны учитывать, что проценты на сумму кредита, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 16 данного постановления в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма кредита в соответствии с дoгoвopoм должна была быть возвращена.

В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов определенной в пункте 15 вышеназванного постановления Пленума, и с учетом пункта 16 данного постановления, требование о взыскании процентов по дату расторжении Кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между Банком ГПБ (АО) и ответчиком, подлежит расторжению.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно выводам судебной экспертизы, проведенной по делу, рыночная стоимость Квартиры составляет 2120000 руб.

Таким образом, начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере равном 80 % рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта, то есть 1696000 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество (Квартиру) не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости заложенного имущества;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Представленным расчетом задолженности подтверждается, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Исходя из установленной рыночной стоимости Квартиры, 5 % от нее составляет 106000 руб. Задолженность Заемщика перед Банком существенно превышает 5 % стоимости Квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ Закона об ипотеке).

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи со ст. 78 Закона об ипотеке не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатков и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 331 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара завершения работ).

Следовательно, присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения может указать сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента расторжения Кредитного договора.

В связи с изложенным, требование о взыскании пени по дату расторжения Кредитного договора подлежит удовлетворению.

По правилам статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21741,72 руб.

Также в силу положений статей 88, 94, 96 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию стоимость оценки в размере 6000 руб., а в пользу экспертного учреждения стоимость проведенной экспертизы – 33880 руб.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Удовлетворить частично исковые требования. Расторгнуть кредитный договор, заключенный истцом и ответчиком с даты вступления решения в законную силу.

2. Взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанка» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 1382475,56 руб., в том числе: 1220926,12 руб. – просроченный основной долг; 90114,85 руб. - проценты за пользование кредитом; 26434,59 руб.- проценты на просроченный основной долг; 40000 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Кредитному договору № __ от xx.xx.xxxx по ставке 12,5 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с xx.xx.xxxx по дату расторжения Кредитного договора.

Взыскать с Паршукова Д.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере __ % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 21741,72 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ул. ... кадастровый номер: __ путем продажи с публичных торгов с установлением начальной стоимости в размере 1696000 руб., а также взыскать расходы по оценке квартиры в размере 6000 руб.

3. Взыскать с Паршукова Д.В. в пользу ФБУ Сибирский РЦСЭ Минюста России расходы за экспертизу – 33880 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья                                        К.А. Гаврилец