Решение по делу № 2-4809/2016 ~ М-4301/2016 от 22.06.2016

Дело № 2-4809 (2016)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2016 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при секретаре Леонтьевой А.А.

с участием представителя истца Батуева М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарапова В.Н. к ООО «Микрофинансовой организации финансовая помощь Урал» о расторжении договора займа, компенсации морального вреда,

у с т а но в и л:

Шарапов В.Н. обратился в суд с иском к ООО «Микрофинансовой организации финансовая помощь Урал» о расторжении договора займа, компенсации морального вреда, указав заявлении, что между Шараповым В.Н. и ООО «Микрофинансовой организации финансовая помощь Урал» был заключен договор займа № ПЕР-1924 от 17.07.2015 г. По условиям данного договора истец должен был получить займ и обеспечить возврат в сроки вышеуказанного договора. 14.04.2015 г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. Так в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях подлежащие выплате. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Договором займа полная стоимость займа 90 % годовых. Данные условия считает кабальными в силу п.3 ст.179 ГК РФ – сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Следует отметить, что размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только займодателем в собственной редакции договора, заемщик же лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. С 04.01.2011 г. вступил в силу Федеральный закон № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с данным законом, юридические лица после вступления указанного закона в силу, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае, если ответчик не зарегистрирован в вышеуказанном реестре, то правоотношения между займодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им установленный процент по займу, неустойки, а также установлен порядок погашения задолженности отличимый от ст.319 ГК РФ и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные операции, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что ответчик в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>. Просит расторгнуть договор займа № ПЕР-1924 от 17.07.2015 г., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, извещена, о причинах неявки не сообщил, в заявлении указал, что в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, представлены возражения по иску, которые приобщены к материалам дела, в возражениях указал, что с заявленными требованиями не согласны в полном объеме. Заключая с Обществом договор займа, истец собственноручно расписался в том, что внимательно ознакомился с указанными условиями и заключил договор именно на этих условиях. Из чего следует, что все условия на момент заключения договора хорошо известны, понятны и ясны. При этом все условия заключенного договора полностью устраивали. Истец не считал их незаконными, неприемлемыми, кабальными и завышенными, до тех пор, пока у него не возникли просрочки по оплате очередных платежей в счет возврата полученного займа и процентов за пользование им. В исковом заявлении указано, что оплачиваемые денежные средства по договору списывались на иные операции, что причинило значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Однако все оплачиваемые денежные средства по Договору списывались согласно графику платежей, что подтверждается карточкой расчетов. Считает, что со стороны ответчика нет нарушений положений действующего законодательства РФ, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, доводы истца, изложенные в исковом заявлении не подтверждаются доказательствами. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По договору займа в соответствии с положениями ст.807 ГК РФ одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 ГК РФ установлена письменная форма договора займа независимо от суммы в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ)

Об обязанности заемщика возвратить сумму займа сказано в ст.810 ГК РФ, согласно общему правилу п.1 которой заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Исходя из ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Статьей 9 выше указанного Закона установлено, что микрофинансовая организация обязана: 1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; 2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет; 3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма; 4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами; 5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами; 5.1) проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций; 5.2) обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России; 5.3) соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России; 6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Статьей 5 данного Закона определено, что юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.

Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом для микрофинансовых компаний или микрокредитных компаний, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение тридцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в Банк России документов и сведений.

В судебном заседании установлено, 17.07.2015 г. между истцом и ответчиком заключен Договор о предоставлении потребительского займа № ПЕР-1924, согласно которого займодавец передает заемщику (Шарапову В.Н.) в собственность денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег в соответствии с условиями настоящего договора: сумма займа составила <данные изъяты>, срок действия договора – срок возврата займа до 16.07.2016 г. При этом договор считается заключенным с момента первого списания денежных средств (части займа) со счета займодавца или выдачи денежных средств из кассы займодавца заемщику и действует до полного исполнения всех обязательств по настоящему договору. Процентная ставка 90 % годовых, полная стоимость займа составляет 90 % годовых. Возврат займа осуществляется ежемесячными равными платежами в сумме <данные изъяты>, включающими в себя часть основного долга и начисленные процентов по займу в соответствии с Графиком платежей по займу – Приложению № 1 к настоящему договору. ежемесячные платежи должны производится заемщиком в течение всего срока займа, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику был предоставлен заем. Ежемесячные платежи и погашение займа должны производится заемщиком не позднее 17 числа текущего месяца. Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший перед ним рабочий день. При нарушении срока возврата займа (части займа), заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере 9 % в день на сумму просроченной задолженности или его части до фактического возврата суммы займа или его соответствующей части. При этом проценты на сумму займа, установленные в п.4 индивидуальных условий договора, за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Факт возникновения просроченной задолженности более чем на 1 сутки, заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере <данные изъяты>. При нарушении уплаты процентов за пользование займом заемщик выплачивает займодавцу штраф в размере 9 % в день на сумму просроченной задолженности до фактического погашения задолженности по процентам.

Таким образом, согласно условий Договора займа клиент обязалась возвратить сумму займа, уплатить проценты за пользование займом, предусмотренные договором, в сроки и в порядке установленные договором и графиком платежей.

Шарапов В.Н. при подписании Договора займа был согласен с общими условиями договора, установленными в Правилах предоставления займов займодавца, о чем свидетельствует его личная подпись в Договоре.

Как следует из Графика выдачи и возврата займа и начисленных на него процентов к Договору от 17.07.2015 г., срок займа 12 месяцев, процентная ставка 90 % в год, первый платеж 17.08.2015 г., последний платеж 16.07.2016 г., ежемесячные платежи составили сумму <данные изъяты>, кроме последнего <данные изъяты>.

С указанными условиями Шарапов В.Н. также был ознакомлен и согласен, что подтверждается соответствующей подписью: «С графиком платежей ознакомлен и согласен» и его личной подписью.

Свои обязательства по Договору займа ответчик исполнил в полном объеме, сумма займа в размере <данные изъяты> была выдана истцу Шарапову В.Н, что последним не оспаривается.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1 ст.9 ГК РФ). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия Договора займа, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, без каких-либо оговорок, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены до его подписания.

Кроме того, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация до его заключения. Содержание договора, подписанного истцом и получившим экземпляр этого договора, позволяли заемщику определить размер возникшего обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

В связи с чем, суд считает, что до истца была доведена информация о полной сумме займа с указанием процентов, права истца, предусмотренные ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком нарушены не были, в связи с чем довод истца о том, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной сумме подлежащей выплате, суд считает несостоятельным. Кроме того, График платежей содержит в себе информацию о полной сумме подлежащей выплате Шараповым В.Н. <данные изъяты>.

Суд не может согласиться также с доводами истца о нарушении прав заемщика тем, что договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора истец был вправе отказаться от заключения договора займа, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право Шарапова В.Н. повлиять не могли. Суд учитывает, что сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение суммы займа может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Указанный займ не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Кроме того, довод истца о том, что условия договора займа являются кабальным, поскольку полная стоимость займа составляет 90 % годовых и сделка совершена на невыгодных для него условиях, суд считает несостоятельным, поскольку настоящему делу не установлено совокупности условий, предусмотренных нормой ч.3 ст.179 Гражданского кодекса РФ, Шараповым В.Н. не представлено доказательств того, что он в момент заключения договора находился в тяжелой жизненной ситуации, а ответчик, зная об этом, сознательно использовал данные обстоятельства для заключения договора. Истец был вправе как ознакомиться с условиями данного договора и подписать его, согласившись на его условия, что им и было сделано, так и отказаться от его заключения.

Ссылку истца на то, что в случае, если ответчик не зарегистрирован в реестре микрофинансовых организацией, то правоотношения между займодавцем и заемщиком подлежит прекращению, суд во внимание не принимает, поскольку материалы дела содержат сведения о том, что ООО «Микрофинансовой организации финансовая помощь Урал» внесена в реестр микрофинансовых организаций, установлено, что 26.06.2012 г. Обществу выдано свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, и свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, регистрационный №, дата включения в реестра 26.06.2012 г.

Также истцом указано на нарушение очередности погашения задолженности.

Согласно условий Договора займа от 17.07.2015 г. возврат займа осуществляется ежемесячными равными платежами в сумме <данные изъяты>, включающими в себя часть основного долга и начисленные процентов по займу в соответствии с Графиком платежей по займу.

Пунктом 2.3. указанного Договора установлено, что если вносимая заемщиком сумма недостаточна для исполнения в полном объеме текущих обязательств на настоящему договору, она учитывается займодавцем независимо от назначения платежа, указанного заемщиком в соответствующих расчетных документах, в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пени), проценты, начисленные на текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ.

Как установлено положениями ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной ст.319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита (ст.809 ГК РФ).

В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

При заключении Договора займа стороны пришли к соглашению об определении порядка очередности платежей, перечисленная в договоре очередность погашения просроченной задолженности не противоречит положениям ст.319 ГК РФ, им соответствует, т.к. поступавшие на счет денежные средства, учитываются займодавцем в счет выплаты в первую очередь задолженности по процентам и основному долгу, что ответчиком и производилось.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что оснований для расторжения договора займа по требованию истца в судебном порядке не имеется.

В частности, истцом не представлено доказательств существенного нарушения условий договора займа со стороны ответчика. В ходе судебного разбирательства таких обстоятельств судом также не установлено.

Таким образом, суд считает, что исковые требования Шарапова В.Н. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

На наличие иных обстоятельств, которые согласно ст.ст.450 и 451 ГК РФ могут являться основаниями для расторжения кредитного договора истец в обоснование своих требований не ссылался, его доводы не могут отождествляться с существенным нарушением условий либо с существенным изменением обстоятельств, дающими право на расторжение договора.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчиком не были нарушены права истца, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей», истцом доказательств таких не представлено, суд считает, что оснований для удовлетворения требований Шарапова В.Н. о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, Шарапову В.Н. в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Шарапову В.Н. в удовлетворении исковых требований к ООО «Микрофинансовой организации финансовая помощь Урал» о расторжении договора займа № от 17.07.2015г., компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Копия верна Судья