Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1090/2018 ~ М-1038/2018 от 24.09.2018

дело № 2-1090/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея                          30 октября 2018 года

Зейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Охотской Е.В.,

при секретаре Ткачевой Т.М.,

с участием ответчика Павлова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Павлову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

5 мая 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») на основании заявления выдал Павлову В.В. кредитную карту по договору №15/4215/00000/400288 с лимитом кредита в размере 20000 рублей на срок - до востребования, с льготным периодом - 56 дней, под 29,9% в год - за проведение безналичных операции, 69,9% в год - за проведение наличных операций, с полной стоимостью кредита 33,53% в год.

Ответчик Павлов В.В. в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика по договору по состоянию на 9 июля 2018 года составила 53843,64 рубля, в том числе: по основному долгу - 18506 рублей, по процентам - 35337,64 рублей.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №15/4215/00000/400288 от 5 мая 2015 года в сумме 53843,64 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1815,31 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Павлов В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что кредитная карта у него была похищена БОВ, который снял с нее денежные средства, виновный осужден за это преступление приговором суда, этим же приговором, а также решением суда с осужденного в его (ответчика) пользу взысканы денежные средства - основной долг и проценты за пользование кредитом по спорному кредитному договору, однако считает, что обязанность по возврату банку похищенных с его кредитной карты денежных средств у него отсутствует.

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 5 мая 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления выдал Павлову В.В. кредитную карту по договору №15/4215/00000/400288 с лимитом кредита в размере 20000 рублей на срок - до востребования, с льготным периодом - 56 дней, под 29,9% в год за проведение безналичных операции, 69,9% в года - за проведение наличных операций, с полной стоимостью кредита 33,53% в год.

Согласно п. 2 кредитного договора (индивидуальных условий) договор заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, датой начала действия лимита кредита является дата заключения кредитного договора.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета: кредит считает предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента (п.4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно, при расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2, 4.2.1); банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.1.10).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

    Истцом представлены доказательства в обоснование исковых требований: заявление о заключении кредитного договора, кредитный договор №15/4215/00000/400288 от 5 мая 2015 года, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, выписка из лицевого счета, расчет цены иска.

Из условий заключенного договора следует, что Павлов В.В. должен в платежный период - 25 дней вносить минимальный обязательный платеж в соответствии со счетом-выпиской.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом, как видно из выписки из лицевого счета, внеся 18 сентября 2015 года в счет погашения задолженности по кредиту 910 рублей, иных платежей ответчик до настоящего времени не вносил.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Доводы ответчика о хищении денежных средств с кредитной карты не являются основанием для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Согласно данным заявления о заключении кредитного договора и самого кредитного договора, Павлов В.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, просил признать их неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета:

- операции по ТБС осуществляются на основании распоряжений клиента или в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжений иных лиц - получателей платежа, распоряжение клиента должно быть составлено по форме, установленной банком, и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, клиент передает банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания, в том числе с использованием банковских карт, на основании которых банк составляет и подписывает расчетные документы в предусмотренном законодательством и правилами банка порядке, в случае совершения операций по БСС с использование карты к таким операциям применяются правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу, клиент несет полную ответственность за совершение операций по БСС с использованием карты (п. 3.3, 3.4);

- клиент принял на себя обязанность незамедлительно информировать банк в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления, указанного в п. 3.3 Общих условий (п. 5.4.2).

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт:

- при совершении операций в торгово-сервисных предприятиях или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных с использованием банковской карты, держатель должен проставить свою подпись на чеке или подтвердить свое участие в транзакции набором ПИН, проверив правильность указанных в этих документах номера банковской карты, суммы, валюты и даты транзакции (п.3.2.5);

- подпись держателя на чеке, ввод ПИН, ввод одноразового пароля означают, что держатель признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание банку на списание со счета суммы транзакции, а также плат банка и дополнительной платы стороннего банка (при наличии) (п.3.2.7);

- за обслуживание карты и совершение операций с ее использованием банк вправе взимать платы, установленные тарифами банка (п.3.2.20);

- банковская карта может быть заблокирована на совершение расходных операций до истечения срока действия карты как по инициативе клиента, так и по инициативе банка, в том числе по заявлению клиента в связи с утратой, кражей, механическим повреждением карты или в связи с подозрением на возможное несанкционированное использование карты и возникновение риска материального ущерба для банка и/или клиента (п.3.2.21);

- держатель банковской карты обязан хранить банковскую карту и ПИН в безопасном месте, ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц (п.3.4.3);

- датой и временем получения банком сообщения об утрате банковской карты или незаконном использовании карты и/или ее реквизитов считаются: при очном обращении - дата и время получения банком от держателя письменного заявления о блокировке; при обращении в ИС Банка - дата и время получения устного заявления клиента о блокировке; при обращении в Сервис sms-банк - дата и время получения активного sms-запроса на номер 7243; при обращении в Сервис Интернет-банк - дата и время формирования заявления на блокировку (п.3.4.19);

- клиент обязан нести полную ответственность по всем операциям, совершенным с использованием основной, дополнительной карты и/или ее реквизитов (п.6.3.1), в случае предоставления клиенту лимита кредитования, осуществлять погашение образовавшейся задолженности в полном объеме в соответствии с условиями и в порядке, предусмотренном договором кредитования (п.6.3.3), незамедлительно проинформировать банк в случае утраты ЭСП и/или его использования без согласия клиента после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления, указанного в пп. 3.2.23 Правил (п.6.3.5), согласно которому клиент соглашается с тем, что банк информирует его об операциях, совершенных по счету с использованием электронного средства платежа, путем направления уведомления в сервисе «Интернет-банк» не позднее дня, следующего за днем совершения операции, если иной способ не предусмотрен договором/заявлением/настоящими Правилами (п.3.2.23);

- банк обязан выполнять распоряжения клиента по использованию его денежных средств, в том числе с использованием банковской карты и/или ее реквизитов, на цели, разрешенные законодательством РФ, на основе надлежащим образом оформленных расчетных и/или иных платежных документов, предусмотренных законодательством РФ (п.6.4.1).

Как следует из материалов дела, приговором Зейского районного суда от 12 мая 2017 года установлено и подтверждается данными выписки из лицевого счета, что 10 мая 2015 года БОВ, находясь в гостях у Павлова В.В., обнаружил у него в барсетке банковскую карту ПАО КБ «Восточный» и листок бумаги с ПИН-кодом к ней, решил совершить хищение денежных средств с карты, с этой целью 10 мая 2015 года оплатил покупку товара посредством кредитной карты ответчика через терминал, введя известный ему ПИН-код, и произвел четыре операции по снятию денежных средств с нее через банкомат, введя известный ему ПИН-код, на общую сумму 16142 рубля.

Также из материалов дела видно, что Павлов В.В. 2 июня 2015 обратился в МО МВД России «Зейский» с заявлением о хищении в период с 10 по 13 мая 2015 года кредитной карты и снятии денежных средств неустановленным лицом на сумму 20000 рублей.

По данному факту 2 июня 2015 года следователем следственного отделения МО МВД России «Зейский» возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.

Из пояснений ответчика следует, что он предъявил в ПАО КБ «Восточный» постановление о возбуждении уголовного дела по данному факту и просил о приостановлении начисления процентов на время предварительного расследования.

Таким образом, в банк ответчик обратился не ранее 2 июня 2015 года, данные об иных датах обращения и регистрации банком уведомления держателя карты о спорных операциях не представлены, соответственно на момент совершения операций банк не располагал сведениями о компрометации карты.

Изложенное свидетельствует о том, что при проведении операций по списанию денежных средств со счета ответчика банк действовал в соответствии с требованиями законодательства, поскольку снятие денежных средств было санкционировано предусмотренным заключенным сторонами договором способом. При этом сведений о компрометации карты, выдаче распоряжений на совершение операций неуполномоченными лицами на момент совершения спорных операций у ПАО КБ «Восточный» не имелось, а поэтому банк в соответствии с положениями п. 3 ст. 845 ГК РФ не имел права установить не предусмотренные законом и договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и отказать в проведении операций по карте.

Доказательств нарушения ПАО КБ «Восточный» условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями истца и возникшей задолженностью, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и ПИН-кода, соблюдении мер безопасности при использовании карты Павловым В.В. не представлено.

Согласно данным приговора суда от 12 мая 2017 года операции по снятию денежных средств проведены через терминал и банкомате банка по оригинальной карте с вводом ПИН-кода, доказательств обратного, а также того, что списание произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

Установление приговором суда факта хищения денежных средств ответчика с кредитной карты, признание ответчика потерпевшим не является основанием для признания неправомерности действий банка по списанию денежных средств со счета ответчика, равно как и начислению процентов за пользование денежными средствами, притом, что ответчик не был лишен возможности своевременно погасить основной долг, что не повлекло бы начисление истцом процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным нести ответственность по вытекающим из кредитного договора обязательствам при указанных обстоятельствах должен ответчик. В силу указанных положений Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт извещение ответчиком банка о хищении карты не освобождает его от исполнения соответствующих обязательств перед банком.

Кроме того, суд учитывает, что в счет возмещения материального ущерба, причиненного указанным преступлением, приговором Зейского районного суда от 12 мая 2017 года с осужденного БОВ в пользу Павлова В.В. взыскано 16142 рубля, решением Зейского районного суда от 16 марта 2017 года - 37701,64 рубль, в том числе сумма основного долга - 2364 рубля, проценты за пользование кредитом - 35337,64 рублей, то есть, взыскан основной долг в размере 18506 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 35337,64 рублей, а всего 53843,64 рубля - сумма, заявленная к взысканию с Павлова В.В. по данному иску, но не выплаченная им банку.

Согласно п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как установлено п.1 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу закона, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что оставление ответчиком у себя сумм, полученных в счет возмещения ущерба, причиненного указанным преступлением, при неисполнении им обязательств по кредитному договору, свидетельствует о возникновении на стороне ответчика неосновательного обогащения.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на 9 июля 2018 года задолженность по кредитному договору составила 53843,64 рубля, в том числе: по основному долгу - 18506 рублей, по процентам - 35337,64 рублей.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленной банком выпиской из лицевого счета, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что заемщиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 18506 рублей, задолженности по процентам в сумме 35337,64 рублей.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика Павлова В.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 53843,64 рубля, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 18506 рублей, задолженность по процентам в размере 35337,64 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в сумме 1815,31 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Павлова В.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 55658 рублей 95 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору №15/4215/00000/400288 от 5 мая 2015 года в сумме 53843 рублей 64 копеек и судебные расходы в сумме 1815 рублей 31 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Охотская                         

Мотивированное решение составлено 2 ноября 2018 года

Судья Е.В. Охотская