Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1455/2020 ~ М-1654/2020 от 22.07.2020

Дело № 2-1455/2020 УИД 13RS0023-01-2020-003510-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 19 августа 2020 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Бурлакова И.И.,

с участием секретаря судебного заседания – Пшеничниковой Е.В.,

с участием в деле:

истца – Брыжинской И. И.,

представителя истца - Баранова М. М., действующего на основании доверенности 13 АА 0879421 от 11 августа 2020 года,

ответчика – Банка ВТБ (публичное акционерное общество),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брыжинской И. И. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору,

установил:

Брыжинская И.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что она 03.04.2020 г. заключила с ПАО «ВТБ» кредитный договор № 625/0018-1322003. В соответствии с п. 4.2. индивидуальных условий кредитного договора, ей представлен дисконт в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ей был предложен договор страхования с АО «Согаз» по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB-625/0018-1322003 от 03.04.2020 г.

В соответствии с пунктом 2.10 Общих условий для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

На официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещен документ с перечислением страховых компаний, соответствующих требованию банка, чьи полисы/договоры страхования принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, куда входит САО «ВСК».

На основании этого 7 апреля 2020 года ею заключен страховой полис с САО «ВСК» на сумму 994 159 рублей.

14 апреля 2020 года ею направлено почтовым отправлением в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от полиса № FRVTB-625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года, страховую премию по которому она получила позднее в полном объеме.

14 апреля 2020 года ею направлено в адрес Банка ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховой компании, а также заверенная копия полиса страхования САО «ВСК». После чего поступило смс-сообщение о том, что заявка рассмотрена и о результатах рассмотрения можно узнать по номеру телефона горячей линии. В результате рассмотрения данного обращения, банк сообщил ей, что новый полис не может быть учтен для сохранения действующей ставки по кредиту с сохранением дисконта. В связи с чем, процентная ставка по кредиту была увеличена.

Полагает, что поскольку страховой договор с САО «ВСК» заключен 07 апреля 2020 года, а договор с АО «СОГАЗ» расторгнут в тот же день 07 апреля 2020 года, все условия страхования, сумма, сроки соблюдены, то страхование являлось непрерывным, следовательно, у ответчика отсутствовали основания для увеличения размера процентной ставки.

В связи с этим считает, что повышение ставки по кредитному договору № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года является неправомерным и нарушает ее права как потребителя кредитных услуг банка.

На основании вышеизложенного просит признать незаконным действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года. Обязать произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года, исходя из процентной ставки 12,2 % годовых.

В судебное заседание истец Брыжинская И.И. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежаще.

В судебном заседании представитель истца Баранов М.М. заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом пояснил, что на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещен документ с перечислением страховых компаний, соответствующих требованию банка, чьи полисы/договоры страхования принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, куда входит САО «ВСК», в этой связи с указанной компанией был заключен договор страхования. Полагает, что поскольку в Индивидуальных условиях кредитного договора страховые риски конкретно не поименованы, истец не знает и не обязан знать, как ему необходимо осуществить страхование для сохранения дисконта и какие риски предусмотреть, поскольку кредитный договор таких условий не содержит.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил.

Информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в сети «Интернет», в связи с чем, на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Брыжинской И.И. не подлежат удовлетворению по следующим мотивам.

Из материалов дела следует, что03.04.2020 г. между Брыжинской И.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-1322003, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 994159 рублей, со сроком возврата до 03.04.2025 г. под 12,2 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2.10 Общих условий, согласие с которыми истцом выражено в пункте 19 Индивидуальных условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 12,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 17,2% годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.10.3 Общих условий Правил кредитования предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществил страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий также предусматривает, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе страхования заемщиков, в связи с чем, был включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» посредством оформления полиса страхования№ FRVTB-625/0018-1322003 от 03.04.2020 г., с указанием срока страхования с 00 час. 00 мин.04 апреля 2020 годапо 24 час. 00 мин.3 апреля 2025 года, страховая сумма составляет 994 159 рублей, общая страховая премия 143 159 рублей.

Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» № FRVTB-625/0018-1322003 от 03.04.2020 г. выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года, размещенными на сайте страховщика и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса.

Из Анкеты-Заявления Брыжинской И.И. от 03 апреля 2020 года следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Также заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании заявления Брыжинской И.И. от 3 апреля 2020 года.

Из содержания полиса № FRVTB-625/0018-1322003 от 03.04.2020 г.следует, что между Брыжинской И.И. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Оптима», включающий следующие страховые риски:

смерть в результате несчастного случая или болезни;

инвалидность в результате несчастного случая или болезни;

травма;

госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма по указанной программе составила 994 159 рублей.

Срок действия договора – 24 час. 00 мин. 03 апреля 2025 года.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 12.2%.

В дальнейшем истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от03 апреля 2020с АО «СОГАЗ», о чем она письменно уведомила страховщика, направив в его адрес заявление, датированное14 апреля 2020 года.

Страховая премия была возвращена истцу в полном объеме.

07 апреля 2020между Брыжинской И.И. и САО «ВСК» заключен договор страхования (полис) на сумму 994 159 рублей, включающий следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или по иным причинам, чем несчастный случай;

- установление застрахованному 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая или в результате заболевания.

Страховая сумма взноса за период страхования составила 994159 рублей (страховая премия 9 050 рублей).

Срок страхования с 00 час. 00 мин. 08 апреля 2020 года до 24 час. 00 мин. 07 апреля 2021 года.

В связи с отказом от ранее заключенного договора страхования и заключения договора страхования с САО «ВСК» на условиях, не соответствующих требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 17,2% годовых.

Истец и его представитель полагают, что действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке незаконны.

Согласно абзацу первому статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с частью первой статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 12,2%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Брыжинской И.И., базовая процентная ставка составляет 17,2% годовых.

Право Брыжинской И.И. отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» от 3 апреля 2020 годазаконно и соответствуют условиям договора, САО «ВСК» включено в список аккредитованных банком страховых компаний.

Из представленных ответчиком документов, а также пояснений представителя ответчика следует, что дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых сохраняется в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований законодательства. На основании проведенного анализа представленного истцом договора страхования (полиса) выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Требуется обеспечения страхового покрытия по страховому риску « смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма» госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Указанные риски не покрыты. В этой связи, сохранение дисконта невозможно.

Из пояснений представителя истца Баранова М.М. следует, что в пункте 4.1 кредитного договора риски не поименованы, истец не знает и не обязан знать, как ему необходимо осуществить страхование для сохранения дисконта, истцом выбрана страховая компания, соответствующая требованиям банка.

Из перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования следует, что размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть установлен в размере:

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем полисам/ договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией банка;

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения полиса/ договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10% (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По полису/договору личного страхования созаемщика/поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10%, и пропорциональна доле учтенного при расчете суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией (пункт 2.3.3).

Из договора страхования (полиса) № 2004083000006, заключенного между Брыжинской И.И и САО «ВСК» 07 апреля 2020 года, следует, что страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая составила 994 159 рублей (страховая премия 9 050 рублей).

Полис «Финансовый резерв» № FRVTB-625/0018-1322003 от 03.04.2020 г.заключенный с АО «СОГАЗ» отвечал принципу обеспеченности возвратности кредита. Условиями данного полиса было предусмотрено помимо расширенного перечня рисков, обязанность страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая обратиться в Банк с документами, подтверждающими наступление страхового случая; перечисление страховой выплаты на счет страхователя, открытый в Банке; право Банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика и пр. Данные условия обеспечивали возможность списания средств страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту. Кроме того, страхователь может в любое время заменить выгодоприобретателя по полису, изменить условия страхования, расторгнуть/отказаться/аннулировать полис и пр. При этом обязанности уведомить Банк у него не возникает. Полис САО «ВСК» данных условий не содержит, соответственно-обеспечение по кредиту не предоставляет.

Следовательно, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктами 2.10, 2.11 Общих условий договора, а также пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора.

Кроме того, для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранная в момент заключения договора, а также включить в договор страхования обязательства по уведомлению кредитора о наступлении страховом событии и произведенных выплат.

Из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Брыжинской И.И. требований.

Таким образом, на стадии заключения договора Брыжинская И.И. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Брыжинская И.И. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 17,2 % в случае прекращения действия страхования жизни.

В этой связи, действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору № № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года до базовой являются правомерными, а исковые требования Брыжинской И.И. о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года, о понуждении произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1322003 от 03 апреля 2020 года, исходя из процентной ставки 12,2 процентов годовых, подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Брыжинской И. И. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 20 августа 2020 года

Судья И.И. Бурлаков