Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-782/2022 от 31.01.2022

УИД: №

2-782/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург                                                                      24.02.2022 года

     Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретареФедосовой В.А.,

с участием ответчика Прокофьевой Натальи Борисовны, представителя ответчика Гулак Виталия Алексеевича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуООО «Феникс»к Прокофьевой Наталье Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,                                                          

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и Прокофьевой Н.Б. заключен кредитный договор №. Ответчик Прокофьева Н.Б. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные законом сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик Прокофьева Н.Б. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, но не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 380 031 рубль 61 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по кредитному договору № ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 20.02.2019 года. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Прокофьева Н.Б. надлежащим образом уведомлена о состоявшейся ООО «Феникс» уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Просит суд взыскать с Прокофьевой Н.Б. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 380 031 рубль 61 копейка, из которых 100819 рублей 53 копейки - основной долг, 270212 рублей 08 копеек – проценты на непросроченный основной долг, а также расходы по госпошлине в размере 7000 рублей 32 копейки.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Прокофьева Н.Б. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в иске отказать.

Представитель ответчика Гулак В.А., действующий по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании заявление о пропуске истцом срока исковой давности поддержал, просил в иске отказать.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4 ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Прокофьева Н.Б. был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условие пользования картой. Договор о предоставлении банковской карты считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активации карты происходит путем обращения в отделение банка, либо по телефону горячей линии Банка Заемщиком. Таким образом, Банк и должник по обоюдному согласию заключили Договор о предоставлении в пользование банковской карты №.

Подписав заявление-оферту ДД.ММ.ГГГГ, Прокофьева Н.Б. присоединилась к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, обязался их соблюдать и просил заключить с ним договор об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту, с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта до 500000 рублей по усмотрению кредитора, 0 % при использовании льготного периода кредитования в течении всего срока действия расчетной карты и 57,82 %, исходя из суммы по предоставленному кредиту и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев (п. 2 заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направляя заемщику соответствующие уведомления.

Прокофьева Н.Б. своей подписью в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он получил расчетную банковскую карту, с лимитом разрешенного овердрафта и дал согласие на активацию полученной им карты.

Как следует из тарифного плана ТП-02 международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта: процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком 55 дней - 0 % годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитовании - 4,9 % плюс 290 рублей; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования - 0,14 % в день; минимальный платеж - 6 % от задолженности, но не менее 500 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз 500 рублей, во второй раз подряд 690 рублей, в третий раз подряд 890 рублей.

Срок действия карты 3 года. Полная стоимость кредита составляет 0 % при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 рублей и равном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

Как следует из п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязался погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимального платежа суммы погашения в установленный срок или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В случае нарушения сроков оплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением.

Из Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта следует, что заключительный счет (заключительное требование) - документ, являющийся требованием банка о досрочном погашении клиентом задолженности в порядке, указанном в п. 3.9 настоящих Условий, в полном объеме, включая платы (при наличии) до указанной в нем даты. Формируется по инициативе банка.

Согласно п. 3.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, при размещении клиентом на СКС денежных средств, в том числе при выставлении заключительного счета-выписки в дату поступления средств на СКС списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме на основании ранее данного акцепта при оформлении карты. Денежные средства списываются в сумме, превышающей задолженность клиента на дату поступления средств.

Таким образом, банк и должник заключили по обоюдному согласию договор о предоставлении в пользование банковской карты, договору присвоен №.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме, никем не оспорен, в связи с чем, его условия принимаются при разрешении искового заявления по существу.

НБ «ТРАСТ» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что также не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Выпиской банка по расчетному счету ответчика подтверждается, что Прокофьева Н.Б. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, оплату по основному долгу и процентам не вносятся с 19.12.2014 года.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Реализуя право, предоставленное положениями ст. 421 ГК РФ, кредитная организация уступила права требования истцу к ответчику в соответствии с кредитным договором и положениями Гражданского кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе Прокофьевой Н.Б. ООО «ФЕНИКС» на основании правопреемства по договору цессии №, что подтверждается договором цессии от ДД.ММ.ГГГГ, реестром уступаемых прав требований.

Исходя из требований ст. ст. 1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии с п. 10, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Таким образом, анализ действующего законодательства не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ст. 819 ГК РФ, ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни кредитный договор не содержат предписания о реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Доказательств, подтверждающих отсутствие согласия на уступку прав требования третьим лицам, ответчиком не представлено.

Имеется Реестр заемщиков от 20.02.2019 года, из которого усматривается, что к ООО «Феникс» перешло право требование, в том числе по кредитному договору №, заключенному с Прокофьевой Н.Б., сумма задолженности составляет 380031 рубль 61 копейка.

По правилам ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец представил суду расчет задолженности по состоянию на 29.08.2021 года, согласно которому задолженность Прокофьевой Н.Б. составляет 380031 рубль 61 копейка.

В судебном заседании со стороны ответчика было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 25 названного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из приведенных выше норм следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по договору займа, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу положений ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ст. 204 ГК РФ и п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Материалами дела подтверждается, что Прокофьева Н.Б. последний платеж произвела 19.12.2014, с указанного времени оплату по кредитному договору не производит.

Как предусмотрено п.7.2.11. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банка «Траст», Банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления Клиенту Заключительного требования, которое передается Клиенту с уведомлением.

По правилам ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Имеется уведомление об уступке прав требования и требование о полном погашении долга от 20.02.2019 г. с указанием реквизитов для погашения задолженности по кредитному договору № в размере 380031 рубль 61 копейка в течение 30 дней с момента получения требования, сформированное ООО «Феникс» в отношении должника Прокофьевой Н.Б.

Согласно сообщению Банка «ТРАСТ» (ПАО), 19.10.2018 года было направлено ответчику Заключительное требование.

Исходя из условий кредитного договора, стороны предусмотрели срок, равный 36 месяцев, в течение которого заемщиком должна быть погашена возникая по договору задолженность.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности начинает течь с 20.12.2014 и истекает 19.12.2017 года, поскольку условиями договора стороны предусмотрели срок, равный 36 месяцев, в течение которого заемщиком должна быть погашена возникшая по договору задолженность. Из представленной в дело выписки по счету ответчика, последний платеж по данному договору ответчиком произведен 19.12.2014 года, при этом, как следует из представленной истцом расчетов, по состоянию на эту дату, у заемщика по кредитному договору задолженность уже имелась. Исходя из названного выше условия, образовавшаяся на указанную дату задолженность должна быть погашена в течение 36 месяцев, то есть 19.12.2017 года, что ответчиком сделано не было, при этом истцу, как следует из представленных в дело выписке и соответствующего расчета, данное обстоятельство было известно, таким образом, срок исковой давности следует исчислять именно с этой даты. Поэтому с учетом данного обстоятельства, обращение в суд должно было последовать до 19.12.2017 года.

В силу ст. 204 ГК РФ и п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 Центрального района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ. с Прокофьевой Н.Б. в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17419,70 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 348 рублей, а всего 17767 рублей 70 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Центрального района г.Оренбурга от 02.08.2018 года судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с Прокофьевой Н.Б. в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк фактически потребовал досрочного возвращения суммы кредита с причитающимися процентами.

Обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Из материалов дела следует, что по заявлению Прокофьевой Н.Б. определением мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г. Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Прокофьевой Н.Б. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 380031 рубль 61 копейка и госпошлины в размере 3500 рублей 16 копеек.

Таким образом, истец обратился с заявлениями о выдаче судебных приказов о взыскании задолженности и требованием о досрочном погашении задолженности с Прокофьевой Н.Б. уже за пределами срока исковой давности, в связи с чем трехгодичный срок не прерывается.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. ст. 199 ГК РФ).

Поскольку со стороны истца срок исковой давности для взыскания задолженности пропущен, о чем заявлено ответчиком в судебном заседании, исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 28.02.2022 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░