Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2018 (2-1381/2017;) ~ М-1327/2017 от 20.12.2017

Дело № 2-120/2018

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

22 января 2018 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края

в составе: председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Гулиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества « Банк Русский стандарт» к Резкому К.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Резкому К.В. о взыскании задолженности по договору о карте в размере 486 925, 16 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 069, 25 рублей.

В обоснование заявления указано, что 01.04.2010 года ответчик обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью Договора о карте.

На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл ему Счёт карты №, совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым, заключил Договор о карте №83041306.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Истца, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием карты.

Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты.

В соответствии Условиями и Тарифами за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте.

Учитывая, что Клиент в период исполнения Договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности в размере 486925,16 руб. по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку. Указанный заключительный счет-выписка был направлен в адрес Клиента. Срок оплаты установлен до 01.12.2016.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счете карты Клиентом не размещены, что также подтверждается выпиской из Счета карты.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Резкий К.В. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве указал, что заявленные требования признает частично, а именно основной долг в размере 357 060 руб., проценты (в т.ч. просроченные) в размере – 89 597, 14 руб., проценты (в т.ч. ранее неоплаченные) - 31 267, 94 руб., а также госпошлину – 8 069, 35 руб. Считает, что сумма неустойки 9000 руб. явно несоразмерна нарушениям кредитного договора, просит применить ст.333 ГК РФ. В настоящее время не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объеме заявленных требований, так как имеется задолженность по другим кредитным договорам, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ) считается соблюденной.Как следует из материалов дела, на основании анкеты на получение карты и заявления от 01.04.2010г., между Резким К.В. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д.17-18, 19). Резкий К.В. своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), полностью согласен, их содержание понимает, их положения обязуется неукоснительно соблюдать, с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен, получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Их тарифного плана ТП 60/1 (л.д.20-21) следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых, льготный период кредитования составляет 55 дней, плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые составляет- 300 руб., 2-й раз подряд- 500 руб., 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете- выписке в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете- выписке, за каждый день просрочки.

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.23-41) следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя об этом клиента в счете- выписке, вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план), о чем уведомляет клиента, кроме того, клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и тарифы (п.п.2.9.3, 2.10, 2.13).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами (п.5.3).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного Счета- выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Сумма указанная в заключительном Счете- выписке является полной суммой Задолженности (п.п.5.22, 5.23).

Из п.8.11 следует, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и /или тарифами.

Также Резкий К.В. выразил свое согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о Карте (л.д.17), и на основании заявления включен в число участников накопительной бонусной программы Membership Rewards (л.д.42-61).

Из выписки из лицевого счета за период с 01.04.2010г. по 11.12.2017г. следует, что операции на счете отражены с 22.04.2010 года по 10.06.2016 года (л.д.62-70).

В соответствии с условиями кредитования в адрес ответчика был выставлен по состоянию на 02.11.2016 года Заключительный счет- выписка с просьбой о погашении задолженности не позднее 01.12.2016 года (л.д.71).

Согласно Заключительному счету-выписке, общая сумма задолженности составляет 486 925, 16 рублей, из которых: 357 060, 08 рублей – основной долг, 89 597, 14 руб. – выставленные к оплате проценты ( в т.ч. просроченные), 31 267, 94 руб. – выставленные к оплате платы, комиссии ( в т.ч. ранее неоплаченные), 9 000 руб. – сумма неустойки (в т.ч. ранее неоплаченная).

Неисполнение ответчиком, принятых на себя обязательств по договору, также подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-16).

Банком принимались меры к погашению задолженности путем обращения к мировому судье судебного участка №1 Нытвенского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого 05.05.2017г. был вынесен судебный приказ №№ о взыскании с Резкого К.В. в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 468 925, 16 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 4 034, 63 руб. 28.06.2017г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника (л.д.72).

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 15.09.2014 г. наименование банка изменено на акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (л.д. 73-80).

С учетом того, что ответчик не оспаривает факт заключения указанного выше договора, согласен с размером основного долга в сумме 357 060, 08 руб., процентов в размере 89 597, 14 руб., а также выставленных к оплате плат, комиссий в размере 31 267, 94 руб., суд удовлетворяет требования истца о взыскании указанной задолженности с Резкого К.В.

Истец также просит взыскать с Резкого К.В. сумму неустойки (в т.ч. ранее неоплаченной) в размере 9 000 рублей, с которой ответчик не согласен, просит применить ст.333 ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.73 вышеуказанного постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 ст. 56 ГПК РФ).

    В соответствии с п.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить их двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, учитывая принцип разумности и справедливости, принимая во внимание длительность последствия нарушения обязательства, степень вины ответчика, компенсационную природу неустойки для восстановления баланса интересов сторон, с целью установления баланса между мерой ответственности и размером действительного ущерба, суд снижает размер штрафных санкций на просроченный долг с 9 000 рублей до 3 000 рублей, и отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору ответчик допустил просрочку платежей, в связи требования о взыскании с ответчика в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 3 000,07 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ст. 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Резкого К.В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте от 01.04.2010 г. в размере 480 925-16 руб., в т.ч.: основной долг – 357 060-08 руб., проценты (в т.ч. просроченные) – 89 597-14 руб., проценты (в т.ч. ранее не оплаченные) – 31 267-94 руб., неустойка – 3 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 009-525 руб., всего – 488 934-41 руб. (четыреста восемьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать четыре рубля сорок одна копейка).

    Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований о взыскании с Резкого К.В. неустойки в сумме 6 000 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 60 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова