Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2016 (2-2952/2015;) ~ М-4236/2015 от 30.11.2015

Копия Дело № 2-105/2016

(2-2952/2015)

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2016 года г. Томск

Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Зезюна А.М.,

при секретаре Ооржак Е.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Александрову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (далее - ПАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Александрову С.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № КД-07/11 от 07.10.2007 в размере 67 663,61 рублей, в том числе: 55 843,94 рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу; 9065,72 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 2 753,95 рублей - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины, по нотариальному заверению доверенности представителя Хегай Л.А. в размере 100 руб. и выписки из протокола № 7 в размере 100 руб., согласно тарифу нотариуса.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.11.2007 ОАО «МДМ Банк» и Александров С.Ю. заключили кредитный договор № КД-07/11 путем акцепта банком заявления-оферты заемщика. При этом Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, предоставив ответчику по продукту «Кредитная карта» кредитный лимит в размере 39 997 рублей, процентная ставка кредита - 25 % годовых. Согласно выписке по счету последняя оплата от заемщика в сумме 2 500 рублей поступила 16.03.2015, что явилось причиной изменения Банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов в соответствии с п. п. 5.2-5.3 Условий кредитования.

Представитель истца ПАО «МДМ Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в свое отсутствие (просительная часть искового заявления), что суд в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Александров С.Ю. в судебное не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «МДМ Банк» подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2 (в редакции от 26.07.2007), 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 07.11.2007 Александров С.Ю. обратился в ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является ПАО «МДМ Банк») (далее - Банк) с заявлением (офертой) на получение кредита по программе Кредитная карта VIZA и заключение договора банковского с предоставлением лимита задолженности по кредитному договору в размере 39 997 рублей под 25% годовых. Срок действия кредитного договора - до востребования, не позднее 07.08.2041. Повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 220% годовых на сумму просроченного платежа. Повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. В заявлении указано, что Александров С.Ю. ознакомлен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, подтверждает получение им экземпляра настоящего заявления (оферты) и банковской карты, номер кредитного договора – № КД-07/11. Александров С.Ю. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и, в случае, ее акцепта банком, договора банковского счета, кредитного договора.

Условия кредитования по программе кредитования физических лиц "Кредитная карта VIZA" (Приложение № 2 к паспорту продукта "Кредитная карта VIZA" от 24.08.2007 № 476/2007-52) » (далее – «Условия») устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействия сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц с использованием Банковских карт.

Согласно п. п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. «Условий» Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разницы зачисляется в счет погашения ссудной задолженности и пополнения лимита. Кредитный договор, договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию документа, удостоверяющего личность гражданина (паспорта гражданина РФ). Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента.

07.11.2007 Александровым С.Ю. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия Банка по открытию на имя ответчика банковского счета № 40817810202152092164, предоставление кредита заемщику путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по счету Александрова С.Ю. с 16/08/2007 по 17/11/2015.

Таким образом, 07.11.2007 между Банком и Александровым С.Ю. был заключен кредитный договор № КД-07/11 с соблюдением письменной формы.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п. 3.3.-3.6. «Условий» под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке). Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита. Возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке перечисления денежных средств на банковский счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.

Согласно п. 3.8. «Условий» суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11. настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту (части кредита). Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной настоящими условиями.

В судебном заседании установлено, что Александров С.Ю. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по счету за период с 16/08/2007 по 17/11/2015.

В соответствии с п.п. 5.1., 5.1.1., 5.2., 6.1. «Условий» Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, Банк направляет Клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному Клиентом в Заявлении. Клиент обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) на срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

Из представленного истцом расчета задолженности на 17.11.2015 по кредитному договору № КД-07/11 следует, что за период с 24.12.2007 по 16.03.2015 сумма использованного лимита по банковской карте составляет 63 616,47 рублей, погашена сумма основного долга в размере 7772,53 рублей, сумма задолженности по основному долгу составляет 55 843,94 рублей; за период с 25.12.2007 по 17.03.2015 начислена сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 94 389,02 рублей, из которой оплачено 85 323,30 рублей, остаток по задолженности составляет 9 065,72 рублей; сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 24.10.2015 по 16.11.2015 составляет 2 753,95 рублей.

В статье 12 ГПК РФ закреплен принцип состязательности - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Данный принцип представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны.

Учитывая, что ответчик Александров С.Ю. в судебное заседание не явился, доказательств внесения в счет погашения задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам в большем размере, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по указанному кредитному договору, признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № КД-07/11 от 07.11.2007 составляет: по основному долгу - 55 843,94 рублей (63 616,47 - 7772,53), по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 9 065,72 рублей (94 389,02 - 85 323,30), по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 2 753,95 рублей, а всего - 67 663,61 рублей.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Александрова С.Ю. в пользу истца ПАО «МДМ Банк» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по кредитному договору № КД-07/11 от 07.11.2007 в общем размере 67 663,61 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 2 ст. 48 ГПК РФ дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

На основании положения ч. 1 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

Согласно платежному поручению № 750147 от 24.11.2015 при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 229 рублей 91 копейка.

Заявленные ПАО «МДМ Банк» расходы за нотариальное заверение копии доверенности на представителя Хегай Л.А. от 06.08.2015 № 172/529 в размере 100 рублей, копии выписки из Протокола № 7 от 17.03.2014 (подтверждающей полномочия Авдеенко Т.В. как Председателя Правления ОАО «МДМ Банк» на выдачу доверенности от имени юридического лица) в размере 100 рублей, подтверждены самими копиями доверенности (л.д. 27-29) и выписки из Протокола № 7 (л.д. 38), оформленными в соответствии с законом. Представителем истца - Хегай Л.А. подписано исковое заявление, заверены копии приложенных к нему документов.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «МДМ Банк» удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Александрова С.Ю. в пользу ПАО «МДМ Банк», понесенные последним судебные расходы - по уплате государственной пошлины в сумме 2 229 рублей 91 копейка, - за нотариальное заверение копий доверенности на представителя Хегай Л.А. от 06.08.2015 № 172/529 в сумме 100 рублей и выписки из Протокола № 7 от 17.03.2014 в сумме 100 рублей, а всего судебные расходы в размере 2429 рублей 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Александрову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Александрова С.Ю. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № КД-07/11 от 07.11.2007 в размере 67 663 рублей 61 копеек, где: 55843 рубля 94 копейки – задолженность по основному денежному долгу, 9065 рублей 72 копейки – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 2753 рубля 95 копеек – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Александрова С.Ю. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы в размере 2429 рублей 91 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: /подпись/

Копия верна.

Судья: А.М. Зезюн

Секретарь: Е.Ч. Ооржак

Решение вступило в законную силу ___________________ 201__ года.

Оригинал находится в деле № 2-105/2016 Октябрьского районного суда г. Томска.