Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6315/2019 от 29.05.2019

Дело № 2-6315/2019

35RS0010-01-2019-001183-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда                                  4 июля 2019 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Пестеревой А.Н.,

при секретаре Горчаковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коробова О. М. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» и обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

08.11.2011 между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности о чем был выдан страховой полис № от 08.11.2011г. по программе Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» на срок до 07.11.2043г. на сумму 500 000 рублей. 17.10.2017г. между истцом и ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности о чем был выдан страховой полис № по программе «Забота о будущем: комфорт для взрослых» на срок до 17.10.2024г. на сумму 266 000 руб. Согласно выписки со счета выданной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 16.10.2018г№, по страховому полису № от 08.11.2011 года истцом оплачено страховых взносов на сумму 218 184, 47 руб. Согласно выписки со счета № от 09.10.2018г., по полису № от 18.10.2017г. истцом уплачено страховых взносов на сумму 39 960 руб. 03.09.2018г. ООО СК «РГС-Жизнь» в одностороннем порядке расторгала вышеназванные договора страхования, самовольно произвела замену страховщика на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о чем по смс сообщило истцу. Вышеуказанные договора продолжают действовать. Сменилось только наименование организации. Ссылаясь на одностороннюю, без согласования с истцом, замену страховщика, отказ в добровольном порядке удовлетворить требования претензии истца от 03.12.2018г. истец просил о расторжении договоров и выплате уплаченных страховых взносов в размере 257 757,69 руб., неустойку в размере 61 858,73 руб., штраф, моральный вред 50 000 руб..

В судебное заседание истец Коробов О.М. не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца по доверенности Вельямидов М.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме по доводам искового заявления. В судебном заседании пояснил, что ответчиками с истцом не согласована замена страховой компании, хотя, данный порядок прописан в договоре страхования. Также в договорах отсутствует полная информация об условиях страхования, правила страхования разработаны ответчиком единолично, истцу для ознакомления не предоставлялись, истец в них не расписывался, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Установлено и подтверждено материалами дела, что 08.11.2011 между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, о чем был выдан страховой полис № от 08.11.2011г. по программе Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» на срок до 07.11.2043г. на сумму 500 000 рублей.

17.10.2017г. между истцом и ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, о чем был выдан страховой полис № по программе «Забота о будущем: комфорт для взрослых» на срок до 17.10.2024г. на сумму 266 000 руб.

Согласно выписки со счета выданной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 16.10.2018г. №, по страховому полису № от 08.11.2011 года истцом оплачено страховых взносов на сумму 218 184, 47 руб.

Согласно выписки со счета № от 09.10.2018г., по полису № от 18.10.2017г. истцом уплачено страховых взносов на сумму 39 960 руб., последний взнос 25.09.2018.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 03.09.2018г. ООО «СК «РГС-Жизнь» внесены изменения в учредительные документы, произведена смена наименования юридического лица на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», что подтверждается выпиской ЕГРН. При таких обстоятельствах, с учетом признания указанного факта ответчиком, суд полагает считать надлежащим ответчиком по делу ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела» правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти в соответствии с п. 3 ст. 32 названного закона страховая компания направляет Положение о размере страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.) параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, вероятностей и проч.).

Указанные условия предусмотрены Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение седьмого года действия договора, выкупная сумма выплачивается страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору, а не упеченных всех страховых взносов по договору.

На момент расторжения договора страхования № от 08.11.2011 размер выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода 3 586,71 руб., составил 62 952,45 руб. Доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая, что Коробовым О.М. было подано заявление от 03.12.2018г. о досрочном расторжении договора страхования № от 08.11.2011 с указанием реквизитов счета, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере 62 952 руб,45 руб. согласно условиям договора страхования.

Кроме того, истец заключил 17.10.2017г. договор страхования с ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь», выдан полис страхования №.

Согласно «Таблице гарантированных выкупных сумм», при расторжении договора страховании на первом году, выкупная сумма равняется 0%, суд полагает исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца сумм по договору (полис) страхования №, заключенному 17.10.2017г. не подлежащими удовлетворению. В судебном заседании представителем истца не представлено доказательств, что истцом оплачивались суммы страховых премий более, чем за один год. Согласно представленной выписке последняя оплата была произведена 25.09.2018.

Доводы истца о том, что ему в нарушение сст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предоставлена полная и достоверная информация о смене страхователя, а также о страховых резервах, выкупной сумме не нашли своего подтверждения собранными по делу доказательствами, поскольку истцом самостоятельно представлены суду копии страховых полисов, в которых указаны порядок и условия формирования выкупных сумм (см. полис и приложения к нему). Правила страхования являются общедоступной информацией, размещены на сайте юридического лица.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие введение истца в заблуждение относительно условий договоров, 03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» внесло изменения в учредительные документы, изменено наименование организации, в связи с чем, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» исполняет те же обязанности, что и ООО «СК «РГС-Жизнь».

Руководствуюсь положениями ст. 958 ГК РФ, а также исходя из анализа условий договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания уплаченных истцом по договорам страхования страховых взносов в размере 257 747,69 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

В данном случае, стороны заключили договоры страхования, условиями договора предусмотрена рассроченная ежемесячная оплата страховых взносов, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось. Внесение истцом денежных средств за будущие периоды не осуществлялось. На период внесения страховых взносов, истец был застрахован на основании условий договора страхования, при наступлении страхового случая – выгодоприобретатель мог получить страховую выплату. Таким образом, суд не находит правовых оснований для взыскания страховых взносов с надлежащего ответчика за период, когда истец фактически являлся застрахованным лицом и пользовался указанной услугой.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей (далее- Закона № 2300-1).

В соответствии со статьей 15 Закона № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учётом установления факта нарушения прав истца как потребителя на получение выкупной суммы, характером причинённых Коробову О.М. нравственных переживаний, связанных с нарушением его прав как потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, размер которой в денежном эквиваленте определяет в 2 000 рублей.

Отказывая в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки по Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о том, что к данным правоотношениям положения главы III Закона РФ "О защите прав потребителей" неприменимы. К отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться только общие положения Закона "О защите прав потребителей", поскольку отношения по договору добровольного страхования регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специального закона (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1).

Исходя из смысла статьи 39 Закона РФ N 2300-1 в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг.

Истцом заявлены требования и представлен расчет неустойки по ст. 23 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», что основано на неверном толковании норм указанного закона и неприменимо к сложившимся правоотношениям.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования потребителя в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, то в пользу Коробова О.М. надлежит взыскать штраф, с учетом заявленного представителем ответчика ходатайства о применении ст. 333 ГК РФ и доводов в его обоснование, в размере 10 000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ взысканию в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» подлежит государственная пошлина с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» в размере 2 388,57 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Коробова О. М.:

- денежную сумму 62 952,45 руб.,

- компенсацию морального вреда 2 000 рублей,

- штраф 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Коробова О.М. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - отказать.

В удовлетворении исковых требований к ООО «СК «РГС-Жизнь» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» государственную пошлину в размере 2 388,57 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                            А.Н. Пестерева

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2019