Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-408/2016 ~ М-386/2016 от 11.08.2016

Дело № 2-408/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2016 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Егоровой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимовой Г.П. к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части завышенной неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Анисимова Г.П. обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, указывая, что между ней и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты. По условиям договора ответчик открыл текущий счет №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом <данные изъяты> руб. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; при заключении и договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, в связи с чем истец считает, что его права были в значительной части ущемлены; истец считает, что установление пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %. и штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб. за факт образования просрочки является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства.

Просит суд расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты; признать незаконными пункты заявления клиента о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части: завышенной неустойки; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Анисимова Г.П. в судебное заседание не явился, была извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Возражений на иск не представил.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приступил к рассмотрению дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, и не сообщивших сведений о причинах неявки.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Анисимова Г.П. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования № о выдаче кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей с полной стоимостью кредита 39 % годовых, под 4,25 % годовых. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1. процент от лимита кредитования, 2. сумма начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода: - на сумму просроченной задолженности по кредиту(при наличии), 3. сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4. сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта, 5. пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, 6. сумма начисленных штрафов (при наличии).

Пеня (в % годовых, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС»- 21,9 % мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, проступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб., плата за оформление карты 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб., плата за разблокировку карты, том числе при блокировке PIN-кода- 100 руб., плата за снятие наличных средств в банкоматах банка – 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие наличных средств в ПВН банка – 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств ПВН НКО «ОРС» - 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков – 2,9 % мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков – 2,9 % мин. 299 руб., плат за снятие наличных денежных средств со счета 4,9 % мин. 250 руб.

Подписав данное заявление Анасимова Г.П. указала, что направленное ею в банк заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета (ББС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила произвести акцепт оферты путем открытия ББС, зачисления суммы кредита на ББС, просила признать неотъемлемой частью оферты Типовые условия банковского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями банковского кредита и банковского специального счета. Анисимова Г.П. также подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьим лицам.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на получение кредита и кредитной карты, Анисимова Г.П. подтвердила, что она согласилась заключить договор на указанных в заявлении условиях и обязалась их выполнять. Получив кредитную карту, воспользовавшись суммой кредита, истец подтвердила принятие условий заявления о кредитовании.

Таким образом, истцом не приведено оснований, предусмотренных законом, для расторжения договора кредитования.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При заключении договора до истца была доведена вся необходимая информация о кредитовании, в том числе полная стоимость кредита, рассчитанная согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У, размер пени, штрафов за нарушение исполнения обязательств по договору. Доказательств того, что Анисимовой Г.П. при обращении в банк какие-либо услуги были навязаны, материалы дела не содержат. Поскольку вся информация о кредите, кредитной карте была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика, то оснований для признания недействительными пунктов договора не имелось, оспариваемые условия договора не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ей полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение заемщика на подписание заявления и заключение кредитного договора материалы дела не содержат. Истец имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с ПАО "КБ Восточный Экспресс Банк», была согласна заключить договор именно на предложенных банком условиях.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив предусмотренную договором денежную сумму, истец согласился с условиями кредитного договора.

Существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме подробным образом в вышеуказанных документах, в графике платежей, указана сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту (сумма основного долга, полная стоимость кредита, основной долг, проценты по кредиту). Из документов, подписанных истцом, можно установить, какие дополнительные платы установлены по договору, порядок определения полной стоимости кредита, иные существенные обстоятельства взаимодействия кредитора с заемщиком, позволяющие принять решение относительно приобретаемых услуг.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен, суд пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда также не имеется.

Из смысла положений статьи 3 ГПК РФ и статьи 11 ГК РФ следует, что защите подлежит только существующее право. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения. Таким образом, судебная защита от предполагаемых, возможных нарушений в будущем путем ограничения прав других лиц в настоящее время действующим законодательством не предусмотрена.

Из вышеизложенного не следует, материалами дела не подтверждается, что в процессе взаимодействия сторон кредитор допустил существенные нарушения условий договора, влекущие расторжение сделки в судебном порядке. Основания для расторжения договора, указанные в приведенных нормах права, истцом не заявлены и не доказаны, в процессе разбирательства дела не установлены.

Установив отсутствие обстоятельств, с которыми закон связывает возможность расторжения договора в одностороннем порядке на основании ст. 451 ГК РФ, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 и ст. 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.10.2016 ░.

░░░░░: