Решение по делу № 2-314/2014 ~ М-333/2014 от 06.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2014 года                                                                      г. Заринск

    Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего     Чубуковой Л.М.

при секретаре                       Куршиной В.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гуртяк А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Гуртяк А.А. задолженность по кредитному договору               № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

- <данные изъяты> - задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту;

- <данные изъяты> - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу;

- <данные изъяты> - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту;

- <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту;

- <данные изъяты> - плановые проценты.

     Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

     В обоснование иска ссылался на то, что Гуртяк А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в ЗАО «Райффайзенбанк» о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с начислением процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 18,9 % годовых.

     Банк, акцептовав оферту Гуртяк А.А., содержащуюся в заявлении, в соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ, заключил с ним кредитный договор.

      Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере <данные изъяты>.

      В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей.

      Согласно п. 8.8.2 при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и в порядке, указанном в тарифах банка ( 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности).

      Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, что явилось причиной обращения в суд с иском.

       Истец ЗАО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 63), своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 6-оборот).

       Ответчик Гуртяк А.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 60-62), возражений на иск не представил.

       Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:

       В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

     Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации

    Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.

    П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ( далее «Общих условий»), с которыми заемщик был ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлении на кредит ( л.д. 12), кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет, при этом единовременная плата за участие в программе страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов Банка ( далее программа страхования) (если применимо) списывается со счета в безакцептном порядке, в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита за вычетом единовременной платы за участие в Программе страхования ( если применимо) наличными денежными средствами через кассу Банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в Анкете в последующем не может быть изменен ( п. 8.1.2).

    Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет либо дата выдачи кредита наличными денежными средствами через кассу банка ( п.1.11).

Заявление на кредит - это заявление, которое предоставляется клиентом в банк по форме, установленной банком, и содержит предложение ( оферту) клиента заключить договор. Акцептом оферты являются действия банка по предоставлению кредита клиенту ( п.1.25)

    Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно на остаток суммы кредита ( ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода ( п. 8.2.1).

    Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита ( если применимо) и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в следующем порядке:

    Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита ( п.п. 8.2.3., 8.2.3.1).

    Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренного действующим законодательством РФ ( п. 8.3.1).

    В обязанности клиента входит: возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита ( если применимо) и ежемесячных страховых платежей ( если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором. Возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей ( если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2 Общих условий.

    Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее             30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 8.3 Общих условий ( п.п. 8.4.1-8.4.3).

    В обязанности Банка входит предоставить Клиенту Кредит в соответствии с условиями Кредитного договора ( п. 8.5.1.) ( л.д. 16-26).

    Как было установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Гуртяк А.А. составил анкету на получение кредита наличными (л.д.14, оборот) и обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит                                    №, в котором содержалось предложение о заключении с ним договора о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты>; срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 18,90 % годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся           15 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>. Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4 заявления, в порядке, установленном Общими условиями. В заявлении указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет. Информация о номере счета, одобренных банком условиях кредита, будет сообщена в уведомлении ( л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Гуртяк А.А. кредит в сумме                                     <данные изъяты> путем перечисления денежной суммы на счет по вкладу заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента ( л.д. 32).

     Таким образом, суд приходит к выводу, что офертой к заключению кредитного договора явилось заявление Гуртяк А.А. на получение кредита, акцептом - зачисление на текущий счет суммы кредита. Указанные действия свидетельствует о договоренности между сторонами по всем существенным условиям и о соблюдении формы договора. Такая форма заключения кредитного договора не противоречит требованиям ст. ст. 160, 434 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

     В тарифах по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), с которыми заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита, неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности                              ( л.д.27).

     Согласно представленной выписке по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Гуртяк А.А. ДД.ММ.ГГГГ последний раз внес платеж по кредиту и более платежей он не вносил ( л.д. 46).

       Судом проверены представленные истцом расчеты задолженности ответчика ( л.д. 28-31), которые суд находит не противоречащими условиям договора.

      Из расчетов истца следует, что все они произведены на дату ДД.ММ.ГГГГ и именно на данную дату суд производит взыскание долга с ответчика.

      На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика действительно составляет: <данные изъяты> - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; <данные изъяты>- задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу; <данные изъяты> - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту; <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту; <данные изъяты> - плановые проценты.

      Доказательств наличия обстоятельств, которые могут быть признаны основанием для освобождения заемщика от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, доказательств несоответствия заявленной суммы задолженности в судебное заседание ответчиком не представлено, как и не представлено иного расчета, в опровержение расчета истца и не указано на наличие недостатков или ошибок в расчетах истца.

      С учетом многочисленных просрочек, допущенных ответчиком в уплате долга по кредитному договору и в уплате процентов, принимая во внимание значительность просроченных сумм, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями договора и ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникло право потребовать возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, установленными договором.

    Согласно представленных истцом условий договора за просрочки в уплате ответчик обязан выплатить истцу 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

    Суд находит необходимым уменьшить размеры пени за просрочки поскольку заявленный истцом размер, 0,1% в день, что составляет 36,5% годовых, находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

    При этом во внимание суда принимается позиция Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в пункте 2 Определения от                     21 декабря 2000 года № 263-О о необходимости устанавливать судом баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения; положения части 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; п.7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8.210.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», где указано, что если определенный в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

    Учитывая, что в отношениях между банком и гражданином гражданин выступает в качестве более незащищенной слабой стороны, ответчик получил кредит на потребительские нужды, а не в предпринимательских целях, при заключении договора он был лишен возможности участвовать в разработке его условий о размере ответственности, принимая во внимание, размер неисполненных обязательств, период времени неисполнения обязательств, то обстоятельство, что заявленный истцом размер неустойки за просрочку исполнения обязательств более чем в 4,4 раза превышает размер ставки рефинансирования в период просрочки исполнения обязательств (от 8% до 8,25% в год), суд считает необходимым уменьшить заявленный размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу - до <данные изъяты>, за просроченные выплаты по процентам - до <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию - <данные изъяты> - в счет компенсации оплаченной государственной пошлины.

      Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░:

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░                                                       ░.░. ░░░░░░░░