Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4392/2016 ~ М-3073/2016 от 10.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 20 октября 2016 года

Судья Ленинского районного суда г. Красноярска Бойко И.А.

при секретаре Украинской М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Финакова Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

РОО Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Финакова Е.А. обратилось в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Финакова Е.А. сумму в размере 52 992 руб., уплаченные в качестве страховой премии, неустойку в размере 52 992 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, из которого 50% перечислить в пользу.

Требования мотивированы тем, что между истцом и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 236 992 руб. Дополнительно в день заключения кредитного договора между Финаковым Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования по договору составил 48 месяцев, страховая сумма – 184 000 рублей. страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая премия составилы 52 992 руб., которую истец уплатил единовременно за весь срок страхования. Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс кредит» (до переименования ООО КБ «Ренессанс капитал») заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым установлено, что страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признавать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей (в случае направления соответствующего заявления страховщику в первые 10 календарных дней(п.4.8). Также п. 4.9. договора также устанавливает, что в случае аннулирования договоров страхования, страховщик обязан перечислять страхователю страховую премию в течение 5 рабочих дней. В день заключения договора Финаков Е.А. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств, в связи с аннулированием договора страхования. Данное заявление было принято сотрудником ДД.ММ.ГГГГ. Однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был предоставлен ответ, что денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, возвращены не были. Истец пытался урегулировать в досудебном порядке возникший спор, обратился ДД.ММ.ГГГГ. с претензией в ООО «Ренессанс Кредит» с просьбой вернуть уплаченный страховой взнос, поскольку ООО «Ренессанс Кредит» в данных отношениях выступает агентом, и в соответствии с Агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ., агент обязан в течение 3 рабочих дней сообщать страховщику по электронной почте о решениях страхователей в отношении изменений и дополнений к заключенным договорам страхования (п.2.14), однако истцу Финакову Е.А. был дан отрицательный ответ, уплаченная страховая премия не возвращена.

Истец Финаков Е.А. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель РОО Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил возражения на исковое заявление, где в удовлетворении исковых требований истцу просил отказать, мотивируя тем, что В силу ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела. Требования Истца противоречат абз.2 п.З ст.958 ГК РФ и п.п.11.3, 11.4 Полисных условий (имеются в материалах дела) к Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (имеется в материалах дела), заключенного Обществом с Финаковым Е.А. В силу абз.2 п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ между Финаковым Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №. Согласно п. ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов». Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № 174750104286, как указано заглавии этого Договора, заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заёмщиков кредита. Таким образом, Истец дал свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Отметка о вручении Истцу Полисных условий имеется в указанном Договоре страхования. Кроме того, истец своим исковым заявлением признает (не оспаривает), что он является страхователем и застрахованным по Договору страхования, ссылаясь на Полисные условия. Согласно ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Следовательно, положения Полисных условий являются обязательными для Страхователя. Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный оговор страхования, согласившись с его условиями. Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного без вычета административных расходов Страховщика.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между Финаковым Е.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Финакову Е.А. предоставлен кредит в сумме 236 992 руб., по ставке 22,90 % годовых, сроком на 48 месяцев, при заключении которого истец выразил желание на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, путем подачи заявления заключил с ООО «СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни № на срок 48 месяцев. Страховая премия по договору страхования за весь срок действия договора составила 52 992 руб., перечислена банком из кредитных денежных средств в адрес ответчика в полном объеме в день заключения договора.

Между тем, судом установлено, что Финаков Е.А. обратился с заявлением ДД.ММ.ГГГГ., то есть в день предоставления кредита в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой аннулировать договор страхования № от 31.08.2015г., поскольку при заключении договора он неправильно понял условия страхования, заявление на страхование подписано им ошибочно, просил денежные средства перечислить на его счет в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Обращаясь в суд с иском, Финаков Е.А. в обоснование своих требований ссылается на положения пунктов 4.8, 4.9 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ООО «СК "Ренессанс Жизнь" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Согласно п. 4.8 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Правилами страхования жизни заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб Страхователей (в случае направления соответствующего заявления Страховщику в первые 10 календарных дней, а случае возврата Страхователем предприятию торговли Товара, приобретенного с использованием Кредита, предоставленного Агентом - в течение 30 календарных дней после вступления договора страхования в силу), а также письменных обращений Агента и/или государственных органов, основанных на вышеуказанных заявлениях/жалобах Страхователей.

Пунктом 4.9 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что в случаях аннулирования договоров страхования Страховщик должен перечислять Страхователю в течение пяти рабочих дней с даты аннулирования договора страхования страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ., в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора также не предусмотрен.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказал Финакову Е.А. в возврате страховой премии, указав на отсутствие правовых оснований для выплаты страховой премии.

Отказывая в удовлетворении требований, суд приходит к выводу о том, что положения заключенного между сторонами договора страхования, а также Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору не содержат условий, предусматривающих возврат полностью или в части уплаченной по договору суммы страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Оценивая положения Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что в агентском договоре отсутствуют условия, однозначно устанавливающие обязанность ответчика вернуть страховую премию истцу при отказе от договора. Кроме того, отсутствуют основания для применения к правоотношениям, сложившимся между сторонами договора страхования, условий агентского договора, заключенного между ООО «СК "Ренессанс Жизнь" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Положениями статьи 958 ГК Российской Федерации предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Из приведенных выше правовых норм следует, что истец может требовать расторжения договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С учетом изложенного, исковые требования Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Финакова Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворению не подлежат, производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Финакова Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья И.А. Бойко