Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1507/2020 ~ М-500/2020 от 10.02.2020

Дело № 2-1507/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2020 года

Ленинский районный суд г. Смоленска     

в составе:    

председательствующего (судьи) Макаровой К.М.    

при секретаре Болоткиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лопухиной Л.И. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора,

установил:

Лопухина Л.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в иске, что она (Лопухина Л.И.) непосредственно данный кредитный договор не заключала, в отделение ПАО «Сбербанк России» для его подписания не являлась, денежных средств по данному кредитному договору не получала, лишь оформила заявку на кредит в личном кабинете «Сбербанк Онлайн». После оформления заявки неустановленное лицо подтвердило данную заявку, получило кредитные средства и перевело деньги ФИО1, о чем истица сообщила в правоохранительные органы.

Истец Лопухина Л.И. в судебное заседание не явилась, ее представитель Грачова Э.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Романовский Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признал, сославшись на письменные возражения (л.д. 110-116).

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно ч. 1-2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Лопухиной Л.И. было подано заявление на банковское обслуживание, на основании которого был заключен договор, предусматривающий возможность выдачи кредита в электронной форме и проведения операций по счету через удаленные каналы обслуживания, где истец подписью подтвердила факт уведомления об условиях использования карт, тарифов ПАО Сбербанк, памятки держателя карт ПАО Сбербанк (л.д. 63).

На основании данного договора истице была выдана банковская карта Мир Классическая и открыт счет №, позднее была выпущена карта МИР № и открыт счет №.

ДД.ММ.ГГГГ к карте МИР № истицей через устройство самообслуживания была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона «№» (л.д. 58).

В разделе «Подтверждение заключения Договора банковского обслуживания» заявление на банковское обслуживание истец подтвердила и обязалась выполнять Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Выразила согласие на то, что вышеуказанное заявление является подтверждением факта присоединения к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

Лопухина Л.И. зарегистрировалась в системе «Сбербанк онлайн». Операция создания идентификаторов пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента.

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

ДД.ММ.ГГГГ истец в системе «Сбербанк Онлайн» заполнила заявление анкету на получение потребительского кредита, подписанное ей простой электронной подписью (л.д. 64-65).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 612 000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 15,90 процентов годовых сроком на 60 месяцев также подписаны простой электронной подписью (л.д. 66-67).

В соответствии с п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода команды подтверждения операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте или в Push-уведомлении (л.д. 96).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В силу п. 3.9 Порядка аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (л.д. 96).

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

В соответствии с п. 3.15 Порядка для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте. Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством SMS-сообщений (л.д. 97).

После получения заявки Лопухиной Л.И. на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы на получение кредита, направив на номер телефона истца «№» SMS-сообщения следующего содержания: «Пароль – №. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 612 000 рублей, срок 60 месяцев, процентная ставка 15,9 % годовых, с программой защиты жизни и здоровья 63954.00 рублей, карта зачисления №» (л.д. 123).

Направленный одноразовый пароль был введен в систему «Сбербанк Онлайн», заявка подтверждена (л.д. 114), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 612 000 рублей 00 копеек на счет банковской карты № Лопухиной Л.И. (л.д. 59).

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковской карте.

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Лопухиной Л.И. заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит в сумме 612 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 15,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается отчетом по банковской карте.

Следовательно, на заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита на счет истца, в связи с чем оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Доводы истицы о том, что сразу после заявки на получение кредита она позвонила на горячую линию ПАО «Сбербанк России» по номеру «900» не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по телефонному номеру истицы «№» зафиксировано пять коммуникаций со специалистами контактного центра Банка (л.д. 178-182).

Как следует из текстов стенограмм данных переговоров, они касались разблокировки кабинета в системе «Сбербанк Онлайн» и разблокировки кредитной карты истицы, в связи поступлением от платежной системы информации, что данные по карте могли стать доступными третьим лицам (л.д. 135-139).

После получения кредитных денежных средств на счет карты истица распорядилась ими по своему усмотрению, перечислив их в пользу третьего лица через сервис CardtoCard в сети «Интернет», что также подтверждается отчетом по банковской карте (л.д. 59).

На мобильный телефон истицы Банком направлялись коды подтверждения операций, после успешного ввода которого и перечислении денежных средств направлялись также и SMS-уведомления о совершенных операциях (л.д. 122).

По заявлению Лопухиной Л.И. в МО МВД России «Рославльский» ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому Лопухина Л.И. признана потерпевшей.

Доводы искового заявления о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, также несостоятельны, поскольку п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, того факта, что истец самостоятельно вводила SMS-коды в системе «Сбербанк Онлайн», самостоятельно перевела денежные средства третьему лицу, на что выражала согласие, не имеется правовых оснований к признанию договора недействительным.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Таким образом, учитывая, что с условиями банковского обслуживания физических лиц истец Лопухина Л.И. была ознакомлена и согласна, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 612 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.



░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

«░░░░░ ░░░░░»

░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░

(░░░░░░░░, ░░░░░░░)

25 ░░░░░░░ 2020 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░

░░░: 67RS0002-01-2020-000704-53

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1507/2020