Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-380/2017 (2-4157/2016;) ~ М-3444/2016 от 21.11.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2017 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

с участием представителя истца Матыцина Р.М.(ордер 358 от 22.02.17г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Гудковой ТН к обществу с ограниченной ответственностью СК «Кардиф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Гудковой Т.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя.

В исковом заявлении, а также в судебном заседании через своего представителя, Матыцина Р.М. истица свои требования мотивировала следующим. 31.08.2016 года между Гудковой Т.Н. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 16772278 с кредитным лимитом 166 652 рубля, сроком возврата до 28.08.2020 года с условием уплаты процентов в размере 19,90% в год. В обеспечение исполнения обязательств по договору, 31.08.2016 года Гудковой Т.Н. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно распоряжению клиента 31.08.2016 года был осуществлен перевод денежных средств со счета истицы на счет ООО СК «Кардиф» в размере 40 992 рубля, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на 17.11.2016 года. Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено право застрахованных лиц отказаться от заключенного договора добровольного страхования в срок не менее 5 дней с даты заключения договора, а также, обязанности страховщика при осуществлении добровольного страхования о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В договоре страхования указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования. Возврат страховой премии осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов.

06.09.2016 года Гудкова Т.Н. обратилась в ООО СК «Кардиф» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, к котором просила возвратить ей удержанную с нее банком в пользу страховой компании страховую премию в размере 40 992 рубля Указанное заявление получено страховой компанией 14.09.2016 года, вместе с тем, до настоящего времени удержанная с истицы денежная сумма в качестве платы по договору индивидуального страхования не возвращена, какой- либо ответ не получен. В соответствии с положениями действующего законодательства, неудовлетворение требования о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с ответчика неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги. Таким образом, в пользу Гудковой Т.Н. подлежит взысканию неустойка в сумме 40 992 рубля из расчета: 40 992 рубля х 35 дней (с 29.09.2016 года по 03.11.2016 года) х 3%. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика 40 992 рубля ранее уплаченной страховой премии; 40 992 рубля сумму неустойки и 5 000 рублей денежную компенсацию морального вреда.

Представитель ответчика ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу было установлено следующее. 31.08.2016 года между Гудковой Т.Н. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 16772278 с кредитным лимитом 166 652 рубля, сроком возврата до 28.08.2020 года с условием уплаты процентов в размере 19,90% в год. В обеспечение исполнения обязательств по договору, 31.08.2016 года Гудковой Т.Н. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно распоряжению клиента 31.08.2016 года был осуществлен перевод денежных средств со счета истицы на счет ООО СК «Кардиф» в размере 40992 рубля, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на 17.11.2016 года.

В соответствии с договором страхования от 31.08.2016 года (оборот л.д.8), в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик должен удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Возврат страховой премии осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при предоставлении необходимого к рассмотрению комплекта документов(копия договора страхования, копии документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Гудкова Т.Н. 06.09.2016 года в адрес ответчика направила заявление о прекращении договора страхования и возврате в десятидневный срок почтовым переводом на ее адрес удержанной страховой премии в размере 40 992 рубля. Указанное заявление ответчиком было получено 14.09.2016 года (л.д. 11 оборот).

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что заявление Гудковой Т.Н. ответчиком было рассмотрено по существу.

Действующим законодательствам и позициями Высших судебных инстанций предусмотрено действие принципа недопустимости злоупотребления правом стороной гражданского оборота. Вместе с тем, суд полагает, что также недопустимо злоупотребление правом как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Установленный пятидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истицей был соблюден.

Пунктом 7.3 Условий страхования по программе «Новый стандарт» предусмотрено, что в случае наличия оснований, возврат страховой премии либо ее части производится при предоставлении страховщику комплекта следующих документов, вне зависимости от причины расторжения или прекращения договора страхования: договор страхования; заявление о расторжении договора страхования; документ, удостоверяющий личность; документ, подтверждающий указанные в заявлении причины расторжения или прекращения договора страхования. Анализируя содержание указанного пункта, суд приходит к выводу, что перечень документов, необходимый для возврата страховой премии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Как следует из содержания заявления о досрочном отказе от договора страхования, истица просила ответчика возвратить страховую премию в размере 40 992 рубля в десятидневный срок почтовым переводом на ее адрес. Комплект документов, предусмотренный Условиями и договором истицей страховщику не представлялся. (л.д. 11).

Таким образом, суд полагает, что договор страхования между сторонами был расторгнут с момента получения страховщиком заявления о расторжении договора; вместе с тем, в связи с непредставлением истицей необходимого комплекта документов, ответчиком не был пропущен установленный договором десятидневный срок осуществления перевода истице уплаченной страховой премии в размере 40 992 рубля.

С учетом изложенного, суд полагает, что требования истицы о взыскании денежной суммы ранее удержанной страховой премии в размере 40 992 рубля подлежат удовлетворению.

Оценивая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика суммы неустойки по Закону «О защите прав потребителей» в размере 3 % страховой премии, начиная с 29.09.2016 года по 03.11.2016 года, суд полагает, что она не подлежит взысканию, в связи с непредставлением истицей необходимого комплекта документов, следовательно, ответчиком не был пропущен установленный договором десятидневный срок осуществления перевода истице уплаченной страховой премии в размере 40 992 рубля.

По тем же основаниям не подлежат удовлетворению и требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 1 429 рублей 76 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Гудковой ТН к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» в пользу Гудковой ТН сумму страховой премии в размере 40 992 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Гудковой ТН к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать в пользу муниципального образования город Минусинск с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» государственную пошлину в размере 1 429 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: