Решение по делу № 2-9784/2014 ~ М-9308/2014 от 03.10.2014

Дело № 2-9784/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2014 года г. Уфа

    Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

    при секретаре Хызыровой Э.С.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Абсолют Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Абсолют Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Абсолют Банк» был заключен кредитный договор № 7531314/10-И на сумму <данные изъяты>, сроком на 180 месяцев.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

По погашению основной суммы долга по кредиту- <данные изъяты>.

По уплате процентов по кредиту -<данные изъяты>.

По уплате страховой премии по договору страхования, заключаемым заемщиками в пользу страховой организации- <данные изъяты>.

Из данных условий договора следует, что страховая премия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено п.1 ст. 819 ГК.

В пункте 4.1.7. кредитного договора включено условие страхования жизни за свой счет, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к Программе страхования.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал мне услугу страхования.

Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об уплате комиссии за подключение к Программе страхования является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями,

в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, банк обусловил получение истцом, как заемщика, кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - личного страхования, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Намерения же заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора истец не имел, с информацией о программе страхования ознакомлен не был, договор страхования не подписывал.

Таким образом, кредитный договор в части уплаты страховой премии нарушает принцип добровольного страхования.

Истец полагает, что ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>. Истец понес моральные страдания, связанные с действиями ЗАО «Абсолют Банк», которые привели истца в трудную жизненную ситуацию.

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным пункт 4.1.7. кредитного договора № 7531314/10-И ЗАО «Абсолют Банк» включающего страхование жизни.

Взыскать с ЗАО «Абсолют Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 59 260. <данные изъяты> в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии, денежные средства в размере <данные изъяты> в счет возмещения причиненного морального вреда, за оказание юридических услуг, сумму в размере <данные изъяты>, за оформление генеральной доверенности на представителя <данные изъяты>

В судебное заседание истец, представитель ответчик не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

В связи с изложенным, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Абсолют Банк» был заключен кредитный договор № 7531314/10-И на сумму <данные изъяты>, сроком на 180 месяцев.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

1.По погашению основной суммы долга по кредиту- <данные изъяты>.

2.По уплате процентов по кредиту -<данные изъяты>.

3.По уплате страховой премии по договору страхования, заключаемым заемщиками в пользу страховой организации- <данные изъяты>.

Из данных условий договора следует, что страховая премия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено п.1 ст. 819 ГК.

В пункте 4.1.7. кредитного договора включено условие страхования жизни за свой счет, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к Программе страхования.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал мне услугу страхования.

Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об уплате комиссии за подключение к Программе страхования является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями,

в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, банк обусловил получение истцом, как заемщика, кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - личного страхования, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Намерения же заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора истец не имел, с информацией о программе страхования ознакомлен не был, договор страхования не подписывал.

Таким образом, кредитный договор в части уплаты страховой премии нарушает принцип добровольного страхования.

Истец полагает, что ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>. Истец понес моральные страдания, связанные с действиями ЗАО «Абсолют Банк», которые привели истца в трудную жизненную ситуацию.

Между Банком, Заемщиком 1 и ФИО2 был заключен кредитный договор № 7531314/10-И от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно иску Заемщик 1 просит признать недействительным пункт 4.1.7 Кредитного договора (страхование за свой счет определенных рисков) и взыскать денежные средства в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии.

Таким образом, исковые требования являются требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ и подлежащей применению в данном споре, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ-6 редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ года, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ между Страховым открытым акционерным обществом «ВСК» (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574) (далее - Страховщик) и Заемщиком 1, Заемщиком 2 (далее - Страхователи) был заключен Договор комбинированного ипотечного страхования № 10780IPGV2932 (далее - Договор страхования).

Согласно Договору страхования Страхователи обязаны уплачивать страховую премию Страховщику, что соответствует законодательству (статьи 929, 934 ГК РФ).

Таким образом, страховая премия по Договору страхования подлежит уплате Страховщику, а не Банку, вследствие чего Банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Как было указано выше, Страхователями Договору страхования являются два лица - ФИО1 и ФИО2.

Следовательно, оба лица обязаны уплачивать страховую премию по Договору страхования.

Иск же предъявлен только ФИО1.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Банка имеется информация, об уплате страховой премии в размере <данные изъяты> (первый платеж).

Иск же предъявлен на <данные изъяты>

При этом документы, подтверждающие уплату страховой премии по Договору страхования в качестве приложения к иску не указаны.

Кредитный договор заключен на основании Анкеты-заявления Заемщика 1 от ДД.ММ.ГГГГ года, Анкеты-заявления Заемщика 2 от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно Анкетам-заявлениям Заемщик 1 и Заемщик 2 просят заключить кредитный договор по программе «Стандарт (страхование)».

Таким образом, Заемщик 1 и Заемщик 2 добровольно выбрали заключение кредитного договора предусматривающего в качестве одного из обязательных условий страхование. Со стороны Банка понуждения к заключению кредитного договора с условием страхования отсутствовало.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное

имущество (статья 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Аналогичная обязанность залогодателя по имущественному страхованию заложенного имущества предусмотрена пунктами 1, 2 статьи 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 1 статьи 38 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2872-I «О залоге» (утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЭ).

Таким образом, обязанность по имущественному страхованию заложенного имущества Заемщиком 1 и Заемщиком 2 предусмотрена законом.

В соответствии со статьями 927, 929 ГК РФ страхование недвижимого имущества, страхование риска утраты права собственности относится к имущественному страхованию.

При этом, согласно Графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение к Договору страхования), Заемщик 1 и Заемщик 2 до ДД.ММ.ГГГГ обязаны уплатить страховые взносы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Абсолют Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение одного месяца.

Судья: Л.Н.Абдрахманова